Kredit in Schweiz

Für die Genehmigung Ihres Darlehensantrags sind die folgenden zwei Bedingungen erforderlich. Zweifellos: In Sachen Finanzen sind die Schweizer die besten Freunde der deutschen Anleger und Sparer – und so mancher Steuerbetrüger. Sie haben als KMU ein größeres Projekt: Der Kreditmarkt ist uns bekannt und wir führen Sie zu einem erfolgreichen Kreditabschluss. Kunde: Als eine der grössten und stabilsten Banken ihrer Region mit einer starken und langjährigen Präsenz in Genf.

Mittelstandskredite über die Crowdfinanzierung – der schweizerische Versicherungsmarkt ist in Bewegung.

Lange Zeit wurde das Crowd-Lending nur privaten Kreditnehmern in der Schweiz geboten. Seit 2008 arrangiert das Unternehmen als schweizerischer Vorreiter auf diesem Gebiet Konsumentenkredite zwischen Privaten. Bereits seit einigen Wochen können auch mittelständische Unternehmen in Deutschland über die Crowdfinanzierung mitfinanziert werden. Die drei schweizerischen Spieler Kashare, CréditGate24 und miteinander-erfolgreich.

In der Schweiz wuchs der Crowdlending-Markt (auch P2P-Darlehen genannt) im Jahr 2014 gegenüber 2013 am deutlichsten. Der Umsatz erhöhte sich von 1,8 Mio. auf 3,5 Mio. Franken, was einer Verdopplung gleichkommt. Bei den Kreditanträgen konnte die Zahl von 116 auf 214 erhöht werden, die alle mit Erfolg durchfinanziert wurden.

Im Jahr 2014 lag das Durchschnittskreditvolumen im Bereich der Kreditvergabe bei rund 16’200 Franken, was bedeutet, dass der Durchschnittskreditbetrag im Bereich der Kreditvergabe dem durchschnittlichen Konsumentenkredit Ende 2014 sehr nahe kommt (siehe auch Internationales Konjunkturmonitoring 2015). Kein Wunder, denn bis Anfang diesen Monats war es in der Schweiz nur für Privatkunden möglich, Konsumentenkredite über die Massenfinanzierung aufzubringen.

Bereits seit einigen Wochen sind die Unternehmen CashGate24, CréditGate24 und andere auf den drei schweizerischen Handelsplattformen dabei. Die Basellandschaftliche Kantonalbank bietet auch Darlehen für kleine und mittlere Unternehmen an. Bei einem kurzen Grenzüberblick wird deutlich, dass sich der Crowdlingmarkt in der Schweiz noch in einem sehr jungen Entwicklungsstadium befand. Gemäss einer Untersuchung von massolution wurden 2014 in Europa (ohne Grossbritannien) Darlehen von insgesamt 421 Mio. Franken über Crowd-Lending vermittel.

Von diesem Betrag entfielen 73 Mio. Franken auf Darlehen für kleine und mittlere Unternehmen und 348 Mio. Franken auf Konsumentenkredite. Auf dem deutschen Markt wurde das Unternehmen in Europas führender Förderplattform Förderkreis im vergangenen Monat eingebunden. Das in Großbritannien gewachsene Unternehmen ist nun neben dem Heimatmarkt auch in den USA, aber auch in den USA, Kanada, Deutschland, Italien, Schweden, Spanien und in den USA zuhause.

Der Förderkreis hat seit seiner GrÃ?ndung im August 2010 Mittel in Höhe von mehr als einer Milliarden Euro bereitgestellt (Stand: Septembre 2015). Bereits in den ersten 15 Monate hatte die Gesellschaft in der Vergangenheit mehr als 20 Mio. Euro an den Mittelstand zur Kreditfinanzierung ausgezahlt. Der Monat Juli 2015 war mit 4 Mio. Euro an ausbezahlten Darlehen ein Rekord-Monat (seither liegen keine Länderdaten mehr vor).

Im Jahr 2014 belief sich das Gesamtvolumen des Crowdlendings in Großbritannien auf 2,26 Mrd. Franken, davon wurde mehr als die Hälfte in Form von P2P-Geschäftskrediten mit 1,22 Mrd. Franken gewährt. So hat der Kreditvergabeclub (die weltgrößte P2P-Kreditplattform) seit 2009 Darlehen in der Größenordnung von 13,4 Mrd. US-Dollar arrangiert (KMU-Kredite und Konsumentenkredite zusammen).

Alleine im dritten Vierteljahr 2015 wurden über die Handelsplattform Kredite in Höhe von 2,23 Mrd. US-Dollar gewährt. In der Schweiz? Die Schweiz ist heute mit drei Akteuren im Crowdfunding-Markt für kleine und mittlere Unternehmen vertreten: CashShare, CréditGate24 und Basellandschaftliche Kantonalbank. In der Schweiz gibt es drei Akteure. Im Folgenden möchte ich einige Besonderheiten dieser Platformen hervorheben: Seit Ende Juni 2015 kann die Crowdfunding-Plattform der Basellandschaftliche Kantonalbank Bank für die Schweiz AG gut zusammenarbeiten.

ür kleine und mittlere Betriebe können Darlehen für die Kreditvergabe in Anspruch genommen werden. Firmen, die seit mehr als drei Jahren existieren, können auf der Handelsplattform Darlehen zwischen 20’000 und 100’000 Franken aufbringen. Eine Bonitätseinschätzung setzt die Bank absichtlich nicht selbst ein. Die Mindestanlagesumme für einen Kreditgeber beläuft sich auf 5’000 Franken Bisher wurde nur ein Darlehen mit einem Volumen von 70’000 Franken ausgelobt.

Es wurden jedoch keine Finanzierungen eingeholt (Gebote „nur“ in Beträgen von 25’000 CHF). Derzeit sind keine KMU-Darlehen auf der Website verfügbar. Seit dem 31. 8. 2015 können auch KMUs Darlehen von CashShare beanspruchen (Crowdsupporting/Reward-basierte Crowdfunds werden zu diesem Zweck nicht mehr angeboten). Nur schweizerische Firmen, die seit zwei Jahren im Firmenbuch eingetragen sind und einen Jahresumsatz von mehr als 100’000 Franken haben, können über die Handelsplattform ein Darlehen einreichen.

Im Unterschied zu CréditGate24 ermöglicht die Kommunikation der Darlehensgeber mit den Darlehensnehmern für alle Interessierten eine direkte und übersichtliche Kommunikation (sog. „Kommentarfunktion“). Anders als die Bank bietet sie ihren potentiellen Kreditgebern, vergleichbar mit der Bank CréditGate24, ein Kreditrating in 5 verschiedenen Klassen an. Es wurden 985 (!!!!) Angebote abgegeben.

Der Kredit wurde schließlich von 11 Darlehensgebern refinanziert. Eine weitere Anleihe in einer Gesamthöhe von 100’000 Franken wurde am 5. Oktober 2008 abgeschlossen (insgesamt 41 Angebote; letztendlich von 20 Leuten getragen; der Durchschnittszinssatz liegt bei 9,8 Prozent). Aktuell befinden sich auf der Lernplattform vier weitere KMU-Kredite im Gesamtbetrag von 310’000 Franken.

Das Darlehen von 200’000 Franken ist jedoch bereits bezahlt, was meines Erachtens ein “ schweizerischer Rekordkredit “ ist. Alles in allem war der Firmengründer von CashShare, Herr Dr. med. Michael Border, bisher angenehm erstaunt – auch über die Zahl der Kreditanträge. Die Kreditvergabe an mittelständische Unternehmen ist bei uns seit MÃ? Allerdings ist die aktuelle Erfassungsmaske für Darlehensnehmer nach wie vor eindeutig auf den Konsumentenkredit ausgerichte.

Derzeit arbeitet die Datenbank jedoch an einer speziellen Erfassungsmaske für den Mittelstand. Es ist vorgesehen, dass der Höchstbetrag für ungedeckte Darlehen 120’000 Franken sein wird. Es gibt keine Grenzen für gesicherte Ausleihungen. Im Mittelstandsmarkt differenziert CréditGate24 zwischen drei Ratingklassen mit je fünf Teilkonzernen. Anders als bei den beiden anderen Handelsplattformen wird kein Versteigerungsmodell verwendet, sondern der Zins wird auf Basis der Bewertung von CréditGate24 ermittelt.

Zur Reduzierung des Verlusts im Falle eines möglichen Kreditausfalls hat das Unternehmen eine so genannte Solidarklausel eingerichtet. Bei Ausfall eines Kredits wird der notleidende Betrag anteilig auf alle Investoren von Darlehen gleicher Bonität umgelegt. Dadurch können einzelne Investoren eine verbesserte Risikostreuung erreichen, ohne in mehrere Dutzend Kreditvorhaben investiert zu haben.

Das geht natürlich nur, wenn bereits mehrere Darlehen der gleichen Rubrik mitfinanziert wurden. Zwar gibt es noch keine spezielle KMU-Kreditmaske, aber es wurden bereits acht KMU-Kredite von rund 300’000 Franken ausbezahlt. Aufgrund der geringen Ausfallquoten und der relativ guten Rendite ist der Bereich des Crowdlendings eine neue Assetklasse für Anlegern.

So ist es nicht verwunderlich, dass die Zahl der potentiellen Darlehensgeber, jedenfalls in der Schweiz, in den letzten Jahren wesentlich schneller gestiegen ist als die Zahl der Anleihenehmer. Folgerichtig gilt es nun, nicht nur für den privaten Konsumentenkredit, sondern auch für den Mittelstand das sogenannte Crowd-Lending vorzuschlagen. Diese Art der Crowdfinanzierung findet vor allem in den kapitalmarktorientierten Finanzierungssystemen Großbritanniens und der Vereinigten Staaten bereits großen Anklang.

Es bleibt abzuwarten, ob schweizerische Platformen den Markterfolg dieser fremden Rollenmodelle auf die Schweiz übertragen können und wie sich eine solche nachhaltige Entwicklung im Mittelstand etablieren kann. Allerdings hat das Mengengeschäft als sinnvolle Alternative zu den KMU-Bankkrediten und als Nischenmarkt eine große Zukunft. Die Vorschrift, dass pro Kredit höchstens 20 Kreditgeber zulässig sind, entspricht nicht der Vorstellung von P2P-Krediten und behindert die Entwicklung des Marktes, vor allem wenn größere Kreditsummen mitfinanziert werden.