Kreditbanken Schweiz

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Konsumentenkreditmarkt Schweiz: Überblick und Entwicklungen

Aber schon zu Anfang des neunzehnten Jahrhundert war die gleiche Kreditart unter einem anderen Namen bekannt. Da die Menschen früher Privatkredite aufgenommen haben, um sich mit lebenswichtigen Hilfsgütern zu versorgen und damit ihren Lebensunterhalt zu bestreiten, wurden diese Darlehen als „Notfallkredite“ bezeichne. Ende 2014 hatte die Zentrale Kreditinformationsstelle (ZEK) 399’224 offene Verbraucherkreditverträge mit einem Gesamtvolumen von 7,3 Mrd. Franken (ZEK-Geschäftsbericht, 2015).

Während im Jahr 2010 161.781 Verbraucherkreditverträge geschlossen wurden, wurden im Jahr 2014 nur 139.770 neue Verträge geschlossen. Laut der SILC-Erhebung 2008 des Bundesamtes für Statistik leben 14,1 Prozentpunkte der Einwohner in einem Haus mit wenigstens einem Konsumentenkredit (Bundesamt für Statistik, 2009). Das Genferseegebiet hat den grössten Prozentsatz der privaten Haushalte mit wenigstens einem Konsumentenkredit (21,3 Prozent).

In der Tessiner Region sind es 18,6 und in den Gebieten Innerschweiz, Oosterschweiz, Zentralschweiz u. ZÃ? Damit haben die privaten Haushalte in der Deutschschweiz und der rätoromanischen Schweiz die niedrigste Affinität zum Konsumentenkredit in der Schweiz. Verbraucherkredite werden am meisten für den Kauf eines Fahrzeugs genutzt.

Die Schweiz nimmt aber auch Konsumentenkredite für die Anschaffung von Möbel oder Haushaltsgeräten wie Fernsehern oder Computern auf (Bundesamt für Statistik, 2009). Im Rahmen seiner Bachelor-Arbeit untersuchte er, wie sich die Anteile am schweizerischen Konsumentenkreditmarkt aufteilen. Trotz der schwierigen Vergleichbarkeit und zum Teil fehlenden Angaben wurden die Konsumentenkreditportfolios der Einzelmarktteilnehmer aus den Jahresberichten 2014 ausgewählt und in Relation zum Gesamtvolumen der per Ende 2014 gemeldeten Konsumentenkredite gestellt.

Schaubild 1 zeigt die berechneten Anteile ab 2014. Mit einem Anteil von 55 Prozent am Konsumentenkreditvolumen sind die beiden Unternehmen die größten Anbieter von Konsumentenkrediten. So ist die BANK-now AG mit einem Anteil von 29% Marktführer, während die Bank einen Anteil von 26% hält.

Das im Jahr 2011 noch nicht im Konsumentenkreditmarkt tätige Kundenportal der Kantonsbank Bern (mit der Partnerin Cashgate) macht sieben Prozentpunkte des Konsumentenkreditmarktes aus. Die Marktanteile von sechs Prozentpunkten liegen bei den Cashgates, der Rest (17 Prozent) wird von anderen Verbraucherkreditanbietern eingenommen. Schaubild 2 zeigt die Volumenentwicklung der Konsumentenkredite (ohne Leasinggeschäfte; nur Konsumentenkredite im engeren Sinne, d.h. Kassenkredite, Ratenkredite, Festzinskredite, Kontokorrentkredite) in den Jahren 1996 bis 2014 Im Zeitraum 1996 bis 1999 war keine eindeutige Tendenz festzustellen.

Von 1999 bis 2009 ist der Gesamtmarkt stetig gewachsen. Die Konsumentenkredite stiegen zwischen 1999 und 2009 um 64% an. 2009 ist das Jahr des historisch hohen Niveaus. Zwischen 2009 und 2014 ging er um 11% zurück und hatte Ende 2014 ein Gesamtvolumen von 7,3 Mrd. Franken.

Die Erreichung der Grenzmasse (voraussichtlich mind. 300 Mio. Franken ausstehender Konsumentenkredit) könnte unter diesen Bedingungen und in einem Verdrängermarkt nur mit hohem Werbeaufwand einhergehen. Vor diesem Hintergrund haben der Verein der Schweizerischen Kreditbanken und Finanzinstitute (VSKF) und der Swiss Leasing Association (SLV) im Jahr 2012 einen Konventionsentwurf ausgearbeitet.

Künftig sollen folgende Vorgehensweisen nicht mehr zulässig sein: Der Bund möchte auch den Höchstzins für Konsumentenkredite senken. In der Schweiz gelten noch heute Höchstzinssätze von 15%. Liegt der Wert des Libors am 30. 9. 2015 unter 0,44%, wird für Verbraucherkredite im Jahr 2016 ein maximaler Zinssatz von 10% angewendet. Erhöht sich der 3-Monats-Libor in der Folgezeit wieder, wird auch der Maximalzinssatz dementsprechend ( „nur in ganzen Prozentschritten“) angepaßt.

Die Verzinsung des Konsumentenkredits wird alljährlich Ende September von der Bundesversammlung festgelegt und tritt im Jänner des folgenden Jahres in Kraft. 2. P.S.: Herr Dr. R obertoller, Vorstandsvorsitzender der Bank Sarasin, wird am 19.11.2015 auf der Privatkundenkonferenz einen Vortrag mit dem Thema „Entwicklungen und Aussichten der Bank “ vortragen.

Unter anderem werden Dr. med. Martin Scholl, Präsident der Konzernleitung der Schweizerischen Bankgesellschaft Zürich, Dr. med. Matthias Kröner, Präsident der Konzernleitung der Bank Zürich, und Dr. med. David S. L. S. A. S. L. S. A. S., Präsident der Konzernleitung der Zürcher Kantonalbank, spannende Vorträge halten.