Wer einen Kredit ohne SCHUFA sucht, möchte meist verhindern, dass der Kreditgeber eine Auskunft bei der SCHUFA einholt. Bei Verbraucherkrediten muss der Kreditgeber grundsätzlich trotzdem prüfen, ob der Antragsteller den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kann. Dafür kann er andere Angaben und Unterlagen nutzen.

Ein Angebot ohne SCHUFA-Anfrage, trotz negativer SCHUFA-Einträge oder ohne Prüfung der Rückzahlungsfähigkeit verspricht jeweils etwas anderes. Ein Kredit ohne jede Bonitätsprüfung und mit sicherer Zusage ist ein deutliches Warnsignal.

Was „ohne SCHUFA“ bedeutet

Die SCHUFA ist eine Auskunftei. Sie speichert Informationen darüber, wie Menschen Rechnungen und Kredite bezahlen, und gibt diese an Unternehmen weiter. Ein Kreditgeber kann eine SCHUFA-Auskunft als Informationsquelle nutzen. Sie ersetzt nicht die Prüfung, ob eine Person den Kredit zurückzahlen kann.

Mit „Kredit ohne SCHUFA“ sind mindestens zwei Arten von Angeboten gemeint. Bei manchen fragt der Kreditgeber keine SCHUFA-Auskunft ab. Andere richten sich an Menschen mit einem negativen Eintrag. Ein negativer Eintrag bedeutet nicht automatisch, dass ein Kreditgeber den Antrag ablehnt. Jeder Anbieter entscheidet nach eigenen Kriterien.

Die Aussage „ohne SCHUFA“ verspricht also weder eine Zusage noch bestimmte Konditionen. Vor der Antragstellung sollte klar sein, ob der Anbieter auf eine SCHUFA-Anfrage verzichtet oder ob er auch bei einem negativen Eintrag prüft.

Die Bonitätsprüfung bleibt vorgeschrieben

Nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs (BGB) muss ein Kreditgeber vor dem Abschluss eines erfassten Verbraucherdarlehens die Kreditwürdigkeit prüfen. Die Prüfung soll klären, ob die Person den Kredit voraussichtlich zurückzahlen kann. § 505b BGB regelt, welche Informationen der Kreditgeber für diese Einschätzung nutzen kann: Angaben der antragstellenden Person und, wenn nötig, Informationen von Datendienstleistern.

Das Gesetz schreibt nicht vor, dass der Kreditgeber bei jeder Prüfung eine bestimmte Auskunftei nutzen muss. Bei einem Angebot ohne SCHUFA-Anfrage kann er zum Beispiel Angaben zum Einkommen und zur Beschäftigung berücksichtigen. Auch Ausgaben und bestehende Schulden können in die Einschätzung einfließen. Auch Nachweise oder andere Daten können eine Rolle spielen. Welche Kriterien ein konkreter Kreditgeber anwendet, bestimmt er innerhalb der gesetzlichen Vorgaben selbst.

Für Kreditnehmer heißt das: Wer keine SCHUFA-Anfrage möchte, sollte trotzdem mit Fragen zur finanziellen Lage rechnen. Eine Zusage lässt sich aus dem Verzicht auf eine SCHUFA-Abfrage nicht ableiten.

Vermittler sind keine Kreditgeber

Auf Vergleichs- und Informationsseiten muss klar sein, wer den Kredit tatsächlich vergibt. SOS-Kredit beschreibt seinen Dienst als Informations- und Vergleichsangebot. Laut der Seite gelangen Interessierte für einen möglichen Vergleich oder Antrag zu smava. Bei einer vermittelten Finanzierung kann SOS-Kredit eine Vergütung erhalten. Die Kreditzusage trifft der jeweilige Kreditgeber, nicht SOS-Kredit.

Auch ein angezeigter Rechnerwert ist kein verbindliches Kreditangebot. SOS-Kredit zeigt beispielsweise eine Berechnung. Beim Weiterklicken werden nach den Angaben der Seite Kreditsumme, Laufzeit und Verwendungszweck an smava übermittelt. Das ist eine Übergabe von Antragsdaten, keine Kreditbewilligung.

Vor einer Antragstellung sollte daher der tatsächliche Kreditgeber feststehen. Prüfen Sie, mit wem Sie den Darlehensvertrag schließen, wer Ihre Daten erhält und welche Vergütung ein Vermittler für eine erfolgreiche Vermittlung bekommt.

Welche Gebühren Vermittler verlangen dürfen

Für die Vermittlung eines Verbraucherdarlehens gelten besondere Regeln im BGB. Der Vermittlungsvertrag muss nach § 655b grundsätzlich schriftlich geschlossen werden und darf nicht mit dem Kreditantrag zusammengefasst werden. Ein Vermittlerlohn nach § 655c ist im Allgemeinen erst fällig, wenn der Kredit tatsächlich ausgezahlt wurde und die Widerrufsfrist abgelaufen ist.

Das Gesetz regelt auch zusätzliche Kosten. § 655d begrenzt Gebühren für Leistungen rund um die Kreditvermittlung. Bestimmte notwendige Auslagen und Beratungsgebühren sind erlaubt, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Deshalb ist die pauschale Aussage „Vermittler dürfen nie etwas berechnen“ zu weit gefasst.

Wenn Sie vor der Kreditauszahlung zahlen sollen, prüfen Sie die Forderung genau. Fragen Sie schriftlich nach, welche konkrete Leistung die Zahlung abdeckt und auf welcher Vertragsgrundlage sie verlangt wird. Unterschreiben oder bezahlen Sie nicht unter Zeitdruck.

Kosten vollständig vergleichen

Eine niedrige Monatsrate sagt allein wenig über die Kosten aus. Eine lange Laufzeit kann die Rate senken und zugleich den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag erhöhen. Vergleichen Sie deshalb den effektiven Jahreszins, die Gesamtrückzahlung und die Laufzeit. Prüfen Sie außerdem, ob der Kredit an eine Versicherung, Karte, Mitgliedschaft oder einen weiteren Vertrag gekoppelt ist.

SOS-Kredit nennt für ein bestimmtes Angebot der SIGMA KREDITBANK einen effektiven Jahreszins von rund 13,51 bis 13,52 Prozent. Die Seite datiert diese Angabe auf den 7. November 2026. Sie bezieht sich auf dieses konkrete Produkt und belegt weder einen marktweiten Durchschnitt noch die Konditionen, die eine bestimmte Person erhält. Ein Zahlenbeispiel aus einer Produktübersicht ersetzt daher kein individuelles Vertragsangebot.

Warnzeichen bei Kreditangeboten

Verbraucherzentralen berichten von Fällen, in denen Menschen bei der Suche nach einem Kredit stattdessen Rechnungen für Gebühren oder Abonnements erhielten. In einer Warnung vom Januar 2026 wurden Beschwerden über Forderungen von bis zu 700 Euro genannt. Das ist eine Angabe aus Beschwerden, kein typischer Preis und kein Beleg dafür, dass jedes Angebot ohne SCHUFA unseriös ist.

Achten Sie besonders auf eine angeblich sichere Zusage ohne Prüfung, unklare Vertragsunterlagen oder Druck, sofort zu unterschreiben. Prüfen Sie auch, ob Ihnen tatsächlich Geld geliehen wird. Ein Finanzsanierungsvertrag kann stattdessen eine kostenpflichtige Dienstleistung zur Neuordnung von Schulden vorsehen. Die Verbraucherzentrale berichtet bei einzelnen solchen Angeboten von Gebühren im vierstelligen Bereich.

Wenn Sie bereits unterschrieben haben oder eine Rechnung bekommen, bewahren Sie Vertrag, Werbung und Schriftverkehr auf. Holen Sie vor einer Zahlung unabhängigen Rat ein, etwa bei einer Verbraucherzentrale.

Angebote aus dem Ausland prüfen

Ein ausländischer Anbieter ist nicht automatisch unseriös. Der Sitz im Ausland allein zeigt auch nicht, welche deutschen Verbraucherschutzregeln für den Vertrag gelten. Entscheidend sind unter anderem der konkrete Kreditgeber, der Vertrag und die Umstände des Angebots. Bei Streitigkeiten kann es außerdem schwieriger sein, Ansprüche durchzusetzen.

Prüfen Sie deshalb den vollständigen Namen und Sitz des Kreditgebers, die Vertragsbedingungen und ob es eine erreichbare Kontaktadresse gibt. Ein Vermittler oder Vergleichsportal ist nicht zwangsläufig der Vertragspartner. Wenn der Vertrag unklar ist oder sich der Anbieter nicht eindeutig identifizieren lässt, sollten Sie vor einer Unterschrift unabhängige Beratung einholen.

Was sich am 20. November 2026 ändert

Stand: 13. November 2026. Die neuen deutschen Verbraucherkreditregeln sollen ab dem 20. November 2026 gelten. Sie setzen eine EU-Richtlinie um und erweitern den Verbraucherschutz. Dazu zählen bestimmte Kleinkredite sowie zins- und gebührenfreie Kredite und kurzfristige Darlehen. Auch bestimmte „Jetzt kaufen, später zahlen“-Angebote fallen darunter. Für allgemeine Verbraucherdarlehen ändern sich außerdem Formvorgaben und vorvertragliche Informationspflichten.

Nach Angaben der Bundesregierung können Verbraucher außerdem eine Überprüfung durch einen Menschen verlangen, wenn eine Entscheidung über ihre Kreditwürdigkeit auf der automatisierten Verarbeitung persönlicher Daten beruht. Wer nach dem 20. November einen Vertrag abschließt, sollte die dann geltenden Vorschriften und Vertragsunterlagen prüfen. Welche Regel im Einzelfall greift, hängt von der Art des Kredits ab.

Wenn ein neuer Kredit die Lage verschärft

Wenn laufende Raten und Rechnungen bereits schwer zu bezahlen sind, kann ein weiterer Kredit die finanzielle Belastung erhöhen. Addieren Sie vor einer Zusage Ihre regelmäßigen Ausgaben und bestehenden Schulden. Prüfen Sie dann, ob Ihr Budget die neue Rate dauerhaft trägt. Eine niedrigere Monatsrate hilft nicht, wenn dafür die Gesamtkosten stark steigen.

Bei Zahlungsschwierigkeiten ist eine anerkannte Schuldnerberatung oft der sinnvollere nächste Schritt als ein neuer Kredit. Sie kann mit Ihnen die Forderungen ordnen und mögliche Wege mit den Gläubigern besprechen.