Was bedeutet „Kredit ohne Schufa“ wirklich?

Wer wegen eines negativen SCHUFA-Eintrags oder aus Sorge vor einer SCHUFA-Anfrage nach einem „Kredit ohne Schufa“ sucht, stößt auf zwei Arten von Angeboten: Der Anbieter fragt keine SCHUFA-Daten ab oder vergibt den Kredit trotz eines negativen Eintrags.

In beiden Fällen prüft der Kreditgeber, ob Sie die Raten voraussichtlich zahlen können. Auch ohne SCHUFA-Abfrage ist eine Kreditzusage deshalb nicht sicher. Angaben zu Einkommen und Haushalt müssen Sie weiterhin machen.

Was „Kredit ohne Schufa“ bedeutet

Anbieter verwenden die Bezeichnung „Kredit ohne Schufa“ unterschiedlich. Bei einem tatsächlich SCHUFA-freien Angebot fragt der Kreditgeber die SCHUFA während des Antrags nicht ab. Bei einem „Kredit trotz negativer SCHUFA“ fragt der Anbieter die SCHUFA möglicherweise ab. Dann prüft er die Daten und entscheidet, ob er den Antrag trotz eines negativen Eintrags annimmt.

Fragen Sie vor dem Antrag ausdrücklich, ob der Anbieter eine SCHUFA-Auskunft einholt. Klären Sie auch, ob er selbst Geld verleiht oder Ihren Antrag nur an andere Kreditgeber weiterleitet. Die Werbung allein gibt darauf keine Antwort.

Welche Kreditprüfung trotzdem nötig ist

Bei einem Verbraucherdarlehen muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss prüfen, ob Sie kreditwürdig sind. Nach § 505a des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss er einschätzen, ob Sie den Kredit wahrscheinlich zurückzahlen können. Das Gesetz verlangt dafür nicht zwingend eine SCHUFA-Abfrage.

Statt einer SCHUFA-Abfrage oder zusätzlich dazu kann der Anbieter Angaben zu Einkommen, Arbeit, Ausgaben und bestehenden Krediten verlangen. Auch ein laufendes Insolvenzverfahren kann für die Prüfung wichtig sein. Welche Nachweise Sie einreichen müssen, hängt vom Angebot ab. Bei einem ausländischen Kreditgeber sollten Sie außerdem prüfen, mit wem Sie den Vertrag schließen und welche Regeln dafür gelten.

Was ein Beispielkredit kostet

Die SOS-Kredit-Seite nennt für ein Angebot der SIGMA KREDITBANK in Liechtenstein eine Laufzeit von 40 Monaten und einen effektiven Jahreszins von rund 13,51 bis 13,52 Prozent. Auf der Seite waren die Angaben mit dem 7. November 2026 datiert. Die genannten Konditionen beziehen sich auf ein bestimmtes Angebot. Sie gelten weder für alle Kredite ohne SCHUFA noch als Zusage, dass eine bestimmte Person den Kredit erhält. Konditionen können sich ändern; prüfen Sie deshalb vor einer Entscheidung die aktuellen Angaben des Kreditgebers.

Zum Vergleich: Finanztip nannte für Juni 2026 einen Bundesbank-Durchschnitt von 6,95 Prozent für Kredite mit Laufzeiten von einem bis fünf Jahren. Dieser Wert bezieht sich auf andere Kredite und ist kein persönliches Vergleichsangebot. Er zeigt aber, warum Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag prüfen sollten. Eine niedrige Monatsrate sagt wenig aus, wenn Sie den Kredit über einen längeren Zeitraum zurückzahlen und dadurch insgesamt mehr Zinsen zahlen.

Woran Sie riskante Angebote erkennen

Werbung für einen Kredit ist keine Zusage, dass Sie das Geld erhalten. Die Verbraucherzentrale berichtete am 13. Januar 2026 von Beschwerden über Websites. Dort erhielten Interessierte nach der Eingabe ihrer Daten Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements. In den geschilderten Fällen verlangten die Anbieter bis zu 700 Euro. Dieser Betrag stammt aus einzelnen Beschwerden und ist kein typischer oder durchschnittlicher Betrag für solche Angebote.

Prüfen Sie genau, was der Vertrag verspricht. Verbraucherzentralen berichten auch von Fällen, in denen Menschen eine Vereinbarung zur Finanzsanierung statt eines Kreditvertrags unterschrieben. Sie erhielten kein Darlehen. Achten Sie deshalb auf den Namen des Vertrags und darauf, wer Vertragspartner ist und welche Leistung vereinbart wurde. Beziehen Sie auch Zusatzangebote wie Karten oder Versicherungen in die Prüfung ein, bevor Sie unterschreiben.

Seien Sie vorsichtig, wenn der Anbieter vor der Auszahlung Geld verlangt. Ob ein Kreditvermittler Geld verlangen darf, hängt unter anderem davon ab, ob er erfolgreich ein Darlehen vermittelt hat und dieses ausgezahlt wurde. Für bestimmte Auslagen oder vereinbarte Beratungsleistungen gelten Ausnahmen. Zahlen Sie nicht allein wegen einer Zusage oder weil der Anbieter Sie unter Zeitdruck setzt. Lassen Sie sich schriftlich erklären, wofür die Zahlung verlangt wird. Holen Sie bei Unklarheiten unabhängigen Rat ein.

So prüfen Sie vor dem Antrag

Rechnen Sie zuerst aus, wie viel Geld nach den festen Zahlungen für eine Monatsrate übrig bleibt. Berücksichtigen Sie dabei Miete, Lebenshaltungskosten und andere feste Zahlungen. Vergleichen Sie dann den effektiven Jahreszins, die Laufzeit und den Gesamtbetrag. Fragen Sie den Anbieter, ob er die SCHUFA abfragt. Erkundigen Sie sich auch, welche Nachweise zu Ihrem Einkommen er verlangt und mit wem Sie den Kreditvertrag abschließen.

SOS-Kredit bezeichnet sich als Informationsangebot. Den Kreditvergleich und eine mögliche Anfrage erledigen Sie beim Partner smava. Wenn Sie weiterklicken, können Angaben zur Kreditsumme, Laufzeit und Verwendung des Geldes an smava gehen. Wird dadurch ein Kredit vermittelt, kann SOS-Kredit dafür eine Vergütung erhalten. Achten Sie darauf, welche Website nur Informationen liefert und mit welchem Anbieter Sie den Kreditvertrag schließen.

Wenn Sie einen negativen SCHUFA-Eintrag vermuten, prüfen Sie zuerst, ob die gespeicherten Angaben stimmen. Ein neuer Kredit hilft nicht, wenn Ihre bestehenden Raten bereits höher sind als das Geld, das Ihnen im Haushalt zur Verfügung steht. Bei anhaltenden Zahlungsschwierigkeiten hilft eine unabhängige Schuldnerberatung oft mehr als ein weiterer Kredit.