Hypothekenkredit

Der Hypothekarkredit wird hauptsächlich in der Immobilienfinanzierung für den Bau oder Kauf einer Immobilie eingesetzt. Das Hypothekendarlehen ist durch das Grundpfandrecht gesichert. Nähere Informationen zu Hypothekarkrediten finden Sie in unserem Finanzwörterbuch. Bei dem Hypothekendarlehen handelt es sich um ein grundpfandrechtlich gesichertes Darlehen bei der finanzierenden Bank. Das Hypothekendarlehen ist ein Darlehen, für das die Hypothek der Bank als Sicherheit dient.

Hypothekenkredite

Hypothekarkredite werden zur Immobilienfinanzierung eingesetzt. Das mit dem Hypothekarkredit refinanzierte Objekt ist selbst als Sicherheiten hinterlegt. Die Hypothekenfinanzierung erfolgt durch Kreditinstitute, Wohnungsbaugesellschaften und Lebensversicherungen. Hypothekarkredite können auch von Immobilieneigentümern dazu verwendet werden, andere Projekte zu vorteilhaften Bedingungen durch Darlehen zu refinanzieren. In der aktuellen Tiefzinsphase werden auch Hypothekarkredite billiger.

Unser Gegenüberstellung verdeutlicht, wie tief die Zinssätze heute sind: Die Laufzeiten von Hypothekarkrediten erstrecken sich aufgrund der großen Finanzierungsvolumina oft über mehrere Jahre. Je nach Struktur der Finanzierungen werden nicht immer alle Schulden am Ende der ursprünglich festgelegten Frist abbezahlt. Kreditbeträge von 50.000 bis zu mehreren Mio. EUR sind gängig oder stehen für neue Finanzierungen zur Verfügung.

Bei einer anderweitigen Vermietung sind auch wesentlich geringere Finanzierungsvolumina ab einigen tausend EUR möglich. Bei Hypothekarkrediten kann die Zinsberechnung entweder durch einen festen Zins festgelegt oder an einen veränderlichen Referenzzins geknüpft werden. Die Anfangsverzinsung ist bei variablem Zins geringer als bei festverzinslichen Ausleihungen. Darüber hinaus profitieren die Darlehensnehmer von fallenden Kapitalmarktzinssätzen.

Der Zinssatz für Hypothekarkredite mit und ohne feste Verzinsung hängt von mehreren Einflussfaktoren ab. Eine weitere sehr wichtige Einflussgröße ist die Eigenkapitalkomponente, die der Darlehensnehmer zur Refinanzierung beiträgt. Die Refinanzierung mit einer erhöhten Eigenkapitalquote ist aus Bankensicht sicher und kostengünstiger. Hypothekarkredite sind mit verschiedenen Kosten verbunden.

Für einen Registrierungswert von 300.000 EUR beträgt diese Summe 507 EUR bei Anwendbarkeit der 10/10-Regel. Der Darlehensnehmer muss auch die anfallenden Nebenkosten an den notariellen Begünstigten abführen. Aber auch hier hängt die Gebührenhöhe vom Registrierungswert ab. Der notarielle Eintragungsantrag für eine Grundpfandgebühr beträgt ca. 250 EUR bei einem Registrierungswert von 300.000 EUR.

Zusätzlich entstehen Honorare für die Beurkundung von Signaturen und Kopien. Obwohl die anfallenden Finanzierungskosten bei jeder Finanzierung einer Immobilie entstehen, sind sie nicht unmittelbar mit dem Hypothekarkredit verbunden. Für neue Finanzierungen berechnen viele Kreditinstitute Schätzpreise, die der von der Hausbank beauftragte Sachverständige selbst erhebt. Solche Honorare sind jedoch in der Regel gängig.

Allerdings verzichtet viele Provider auf diese Kosten für Hypothekarkredite. Das durch das Hypothekardarlehen refinanzierte oder belastetes Objekt gilt als Sicherstellung. Ein Zinszusage ist nicht unbedingt erforderlich. Die Darlehensnehmer können darauf verzichtet werden und zum Beispiel auf sinkende Zinsen warten. Hinsichtlich der Möglichkeiten der außerplanmäßigen Tilgung und vorzeitigen Beendigung ist zwischen vertraglichen und gesetzlichen Bedingungen zu unterscheiden.

Variable verzinsliche Kredite können laut Gesetzeslage vom Darlehensnehmer zu jedem Zeitpunkt beendet werden. Bei festverzinslichen Krediten ist die Situation anders. In diesem Fall haben Darlehensnehmer nur dann ein Kündigungsrecht, wenn seit der Darlehensauszahlung mind. 10 Jahre verstrichen sind oder der Darlehensnehmer ein „berechtigtes Interesse“ nachweist.

Eine gerechtfertigte Beteiligung besteht z.B. dann, wenn das zu finanzierende Objekt veräußert wird oder werden muss. Im Übrigen muss die Hausbank der Beendigung des Darlehens nicht zugestimmt haben. Besteht jedoch kein legitimes Kündigungsinteresse, kann die Hausbank eine nahezu unbegrenzte Rückzahlungsgebühr einfordern. Im Falle einer Beendigung aus berechtigten Interessen ist auch eine Vorauszahlungsstrafe zu zahlen, deren Höhe jedoch von der Rechtssprechung wesentlich präziser bestimmt wird.

Im Falle einer Auflösung 10 Jahre nach vollständiger Zahlung können Kreditinstitute keine Vorauszahlung einfordern. Beispielsweise kann der Darlehensnehmer durch den Kontrakt einmal jährlich bis zu 5 Prozentpunkte des ausstehenden Darlehenssaldos in einer speziellen Zahlung bezahlen. Dies gilt jedoch nicht für eine große Anzahl von Hypothekarkrediten auf dem Immobilienmarkt.

Hypothekarkredite werden in der Regel zur Finanzierung von Immobilien eingesetzt. Den Eigentümern eine Liegenschaft in Rücksprache mit der Hausbank zu einem anderen Zwecke leihen, eine andere Nutzung ist ebenfalls möglich. Die klassischen Hypothekarkredite sind ein unentbehrlicher Baustein in der Baubranche und der Finanzierung von Immobilien, die ohne Sicherheiten durch Grundpfandrechte kaum denkbar sind. Im Vergleich zur Finanzierung von Immobilien mit Tilgungsträgern bietet der Hypothekarkredit oft auch Kostenvorteile und Flexibilität.

Bei festverzinslichen Darlehen bestehen auch Sicherheiten hinsichtlich der Finanzaufwand. Von der Wechselkursentwicklung oder Kursgewinnen bei Wertpapieren, wie sie z.B. bei Fremdwährungskrediten und Darlehen mit Tilgungsträgern auftreten, kann bei reinen Hypothekarkrediten nicht profitiert werden. Hypothekarkredite ohne feste Verzinsung beinhalten das Zinsänderungsrisiko.

Festverzinsliche Darlehen sind vergleichsweise starr und langfristig angelegt. Hypothekarkredite zur Leerstandsfinanzierung können Steuervorteile haben. Welche Projekte eignen sich für einen Hypothekarkredit? Hypothekarkredite sind in der Immobilienfinanzierung in der Regel unverzichtbar, da der Finanzbedarf nicht durch Eigenmittel, Förderkredite und Zuschüsse gedeckt werden kann.

Das Verleihen einer Liegenschaft zur Förderung anderer Projekte ist eine günstige Variante zu Konsumentenkrediten, die sich nur bei grösseren Krediten aufgrund von Notariats- und Katasterkosten auswirkt. Wer ist für Hypothekarkredite geeignet? Die Hypothekenfinanzierung ist für alle geeignet, die eine Liegenschaft mit einem Darlehen ausstatten. Hypothekarkredite werden an Darlehensnehmer aller Berufsgruppen gewährt (sofern sie über die erforderliche Kreditwürdigkeit verfügen).

Bei der Gegenüberstellung von Hypothekarkrediten ist es notwendig, Vergleichsangebote zu berücksichtigen. Darlehen mit und ohne feste Verzinsung können nur miteinander vergleichbar sein. Fakultative Sondertilgung ist ebenso von Nutzen wie die Übertragung einer Grundschuld von einer zur anderen. Sollen staatliche Förderprogramme genutzt werden, sind die Gesuche vor der Beantragung eines Hypothekendarlehens bei einer Hausbank einzureichen.