Kreditvermittlung erfolgt durch namhafte Unternehmen mit dem Ziel, Kredite und Kredite kostengünstig und schnell zu vermitteln. Hierfür können auch nicht zweckgebundene Ratenkredite verwendet werden, die jedoch in der Regel nicht so günstig verzinst werden wie ein spezieller Autokredit. Verglichen mit anderen Personalkrediten oder Ratenkrediten ist ein Darlehen mit einer Ballonrate nicht billiger. In den USA werden oft teure Autokredite vergeben, auch wenn der Kreditnehmer keine Bonität hat. Das kann in beide Richtungen geschehen, das Darlehen kann billiger oder teurer werden.
Autobahn versus Hausbank
Mit wenigen Ausnahmefällen, die herstellerunabhängig sind, wie carcredit.de – eine Tochtergesellschaft der Bank Sarasin – besitzen die Automobilbanken eine Fertigungsgruppe und wurden speziell zur Unterstützung der Verkaufsfinanzierung der Autos eingerichtet, da nur sehr wenige Fahrzeugkäufer in der Lage sind, mit ihrer Ersparnis für Neuwagen oder Gebrauchtfahrzeuge zu büßen.
Die Geschäfte der Automobilbanken waren lange Zeit sehr gut gelaufen, bis das Netz und die direkten Banken auftauchten, was alles ein wenig aufwühlte. Heutzutage ist der Absatzmarkt gespalten und immer mehr Fahrzeugkäufer, die ihr Fahrzeug mit einem Darlehen bezahlen, schauen sich die Marktangebote an, bevor sie von einem günstigen Autoangebot der Banken profitieren, wenn sie dies überhaupt noch tun.
Jeder Produzent hat eigene Fahrzeugbänke und die Offerten der Fahrzeugbänke sind dadurch gekennzeichnet, dass die Bedingungen auf den ersten Blick sehr gut sind. In manchen Fällen wird eine Null-Prozent-Finanzierung durchgeführt, wenn das Darlehen keine Zins- und Gebührenkosten verursacht. Günstige Zinssätze der Automobilbanken sind möglich, weil die Produzenten und Verkäufer den Zins bezuschussen.
Infolgedessen sind Vertragshändler, die einen Darlehensvertrag mit der eigenen Fahrzeugbank abschließen, in der Regel nicht dazu berechtigt, hohe Preisnachlässe auf den Kfz-Preis zu geben. Das Angebot der Bank eignet sich für mittlere oder schlechte Bonitäten, da die Summe der Anzahlungen auch zur Kreditbeschaffung für nicht kreditwürdige Menschen bei der Hausbank verwendet werden kann, z.B. weil sie nur Arbeitslosenunterstützung erhalten.
Zudem bietet die Autobank die populäre Drei-Wege-Finanzierung mit einem Schlusskurs am Ende der Laufzeit an. Bei Kaufinteressenten, die sich als Niedrigverdiener einstufen und daher nur ein kleines Preisbudget haben, sind diese Vorschläge zu bevorzugen. Billige Darlehensangebote von direkten Banken sind durch besonders tiefe Zinssätze und rasche Auszahlungen gekennzeichnet.
Daher sollte vor einem Darlehensantrag der verbindliche Darlehensvergleich durchgeführt werden, um die Kreditinstitute auszufiltern, die einen Autokredit oder einen gewöhnlichen Ratendarlehen zu besonders günstigen Bedingungen gewähren. Das beste Angebot findet man in der Regel über Kreditinstitute, die mit kreditrating-abhängigen Zinssätzen auskommen. Um das Darlehen am Ende wirklich billig zu machen, sollte der Bewerber eine gute Kreditwürdigkeit haben, um einen niedrigstmöglichen Zins zu erhalten.
Auch dieser Zins kann dann vielleicht nicht mit den Bedingungen der Automobilbanken oder einer Null-Prozent-Finanzierung mithalten. Durch den günstigen Direktkredit wird der Kunde zum Geldzahler beim Kaufmann. Dies erfreut den Fachhändler, der dann im Gegenzug einen großen Rabatt auf den Wagenpreis gewährt, der die zusätzlichen Zinskosten durchaus auffangen kann.
Außerdem können Sie die Kaution speichern und müssen keinen Fahrzeugschein einreichen. Unzweifelhaft äußerst günstige Bedingungen, zu denen Automobilbanken für ihre Darlehen werben. Dies ist möglich, weil sowohl der Produzent als auch der Händler die tiefen Zinssätze mitfinanzieren. Wenn es keine Zuschüsse gäbe, gäbe es kaum Unterschiede zwischen den Angebot von Direkt- und Automobilbanken, die in gewissem Sinne auch direkte Banken sind.
Doch für den Konsumenten und Käufer haben die tiefen Zinssätze ihren Platz. Keine Händlerin hat wirklich etwas zu verraten. Sinkt seine Gewinnspanne, weil ein Käufer einen Darlehensantrag bei der Kfz-Bank stellt, ist der Verkäufer folgerichtig nicht mehr gewillt, dem Käufer einen großen Abschlag zu erteilen. Das bedeutet, dass der Käufer am Ende die Zinszahlungen und noch mehr selbst zahlt, weil er die Möglichkeit verpasst, einen höheren Preisnachlass auf den Autopreis zu erhalten.
Insgesamt ist das Darlehen der Automobilbank oft erheblich höher als ein Darlehen mit etwas höherem Zinssatz einer direkten Bank. Seit einiger Zeit haben Kundinnen und Kunden, die das kluge Geschäft gesehen haben, nicht gleich auf die kostengünstigen Angebote der Autohäuser reagiert und die Nullprozentfinanzierung hinter sich gelassen.
Sie erhalten als „Barzahler“ zehn oder mehr Prozente Nachlass auf das Auto, das sind mind. 2.000 EUR für 20.000 EUR. Der Abschlag ist wesentlich größer als die zusätzlichen Kosten des Darlehens. Hinzu kommt der große Pluspunkt, dass Sie als Kfz-Käufer mit einem Darlehen der Hausbank sehr beweglich bleiben, wenn es um die Auswahl von Modell und Verkäufer geht.
Sie können sich voll und ganz darauf verlassen, das Fahrzeug beim Autohändler zu erstehen. Sie müssen sowohl bei einer Kfz-Bank als auch bei einer direkten Bank kreditfähig sein, wenn Sie einen solchen erhalten wollen. Für bonitätsschwächere Kreditnehmer kann es jedoch Sinn machen, einen Vertrag mit der Autobahn abzuschließen, da die Chance, eine Lizenz zu erhalten, etwas größer ist.
Denn der Ratendarlehen für das Fahrzeug von der Hausbank ist ein ungesicherter Darlehen. In der Fahrzeugbank muss jedoch eine Kaution geleistet werden und der Fahrzeugschein muss während der Kreditlaufzeit bei der Hausbank eingereicht werden. Wegen der zusätzlich vorhandenen Sicherheit ist es wahrscheinlicher, dass Kredite von Automobilbanken aufgenommen werden, da die Kreditvergaberichtlinien nicht ganz so strikt sind.
Darüber hinaus sind viele Vertragshändler, wenn sie sehr daran Interesse haben, das Auto zu vertreiben, dazu berechtigt, eine Händlergarantie oder eine Garantierückgabe an die Banken auf einen freien Kontostand zu geben. Falls die Direkt- oder Hypothekenbank ein Darlehen nicht genehmigen will, kann trotzdem zur Fahrzeugbank gewechselt werden.
Insbesondere bei der Kreditwürdigkeit tritt der Kostenvorteil meist ohnehin in den Hintergrund, denn es geht ja nur darum, überhaupt einen Darlehensbetrag zu erhalten.
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