Eine besondere Nachfrage sieht Oppel darin, dass Banken und Hypothekenmakler ihre Kunden noch besser über die Chancen im Zinstief informieren. Traditionelle Finanzierung ist ein Hypothekarkredit einer Bank, ein sogenannter „Annuitätenkredit“. Hinzu kommen staatlich geförderte Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Als erstes muss man sich überlegen, wie viel Geld monatlich für die Rückzahlung des Darlehens aufgebracht werden kann. Gutschrift – das muss berücksichtigt werden.
Wieviel kann ich mir ohne eigenes Kapital ausgeben?
Das sind 750 Euros pro Tag für 94qm. Dies entspricht etwa einem Drittel des Reineinkommens, das Herr Dr. med. Andreas Petz als Mitarbeiter einer Bierbrauerei erwirtschaften kann. Gesamtpreis: 190 EUR. Sie soll die gesamte Projektfinanzierung uebernehmen. Das Monatsentgelt, das die beiden zu entrichten haben, ist zunächst noch geringer als die warme Miete für die Altbauwohnung: Zunächst bezahlen sie 708 EUR pro Woche an die Bank.
Im Durchschnitt beträgt der Preis etwas unter 900 EUR pro Jahr. Jedoch ohne zusätzliche Kosten (u. v. m. u. m. u. m. u. m. u. m. Gas, Müllabfuhr, Grundsteuer)! Aus diesem Grund haben sie mit dem Berater des Finanzdienstleisters Herrn Dr. med. Christian troyer eine eventuelle Sonderrückzahlung vereinbart: Sie können jährlich bis zu 3.000 EUR mehr auszahlen. „Gelingt der Familienplan, sind nach 15 Jahren noch rund 44 EUR zu zahlen.
Traditionelle Finanzierungen sind Hypothekarkredite einer Bank, sogenannte „Annuitätendarlehen“. Hinzu kommen staatliche Kredite der Kreditinstitute der Kreditanstalt für Wiederaufbau in Deutschland. Die Differenz ist – je nach Bank – etwa bei 1 % gegenüber einer Finanzierungen mit 20 % Eigenmitteln. Hat die Bank den besten Zinssatz?
Dies könnte die Restschuldenfinanzierung, die so genannte Folgefinanzierung, nach Auslaufen des Kreditvertrages erheblich verteuern. Wenn die Kunden nicht mehr bezahlen können, kann die Bank das Gebäude besser wiederverkaufen. Unterzeichnen Sie nie einen Vertrag ohne vorherige Einverständniserklärung. Wie folgt: Die Monatslast durch Zins-, Tilgungs- und Nebenkostenfinanzierung (z. B. B. Immobiliensteuer, Hausgeld) darf 40 v. H. des Jahresüberschusses nicht überschreiten.
Beispiel: Bei 2500 EUR Nettopreis sind es maximal 1000 EUR. B. Ein Terrassenhaus in Nordrhein-Westfalen für 200 EUR 16,- übernimmt und vollständig bezahlt, entrichtet 10 EUR 16,- (5 %) Grunderwerbssteuer, 2000 EUR (1 %) an den Notar, 500 EUR (0,5 %) für die Grundbucheintragung, 1000 EUR (0,5 %) für den Grundbucheintrag, 7140 EUR (3,57 %) an Maklervermittlung – macht zusammen 20 EUR 16,- Mehrkosten.
Die Rückzahlungsrate ist umso größer, je größer sie ist, desto rascher kann das Darlehen zurückgezahlt werden. Im Falle eines Darlehensvertrages ohne Sondertilgungsmöglichkeit ist der Zinssatz in der Regel etwas geringer. ABER: Wer auf B. auf ?B. auf Lohnbonus, Vererbung hofft, sollte eine Sonderrückzahlung (.z. B. 5000 EUR pro Jahr) vereinbaren. 2. Bei einem Nettoverdienst von 2500 EUR sollten Sie bis zu 12 EUR auf einem Zusatzkonto einparken.
Preise: 69? Euro! „Ein paar Tage später unterzeichnet sie einen Kredit- und Kaufvertrag.“ Gleichzeitig muss sie Darlehen in Höhe von 565 EUR pro Jahr verzinsen. Dazu kommen die Hausgebühren (105 Euro/Monat) und Zusatzkosten (30 Euro/Monat). Das sind etwa 700 Euros im Monat! Was? Ihr Bruttoverdienst beträgt fast 3700 EUR pro Kalendermonat (2100 EUR netto).
Fast 600 Euros an Mieten für ihre eigene Ferienwohnung werden vom Betrag abgezogen. Das Endergebnis sind 800 Euros mehr. Er ist schätzungsweise nur 25 EUR pro Jahr kosten. Schade: „Egal wie das Ergebnis ausfällt: Ich bleibe auf einem Hochverschuldungsberg. Wem im Monat/Netto 2000 EUR einbringt und 40? Eigenmittel besitzt, kann für 177?B EUR zzgl. Nebenkosten (ca. 10?% des Preises) einkaufen (siehe Tabelle).
Der Kreditzinssatz sollte 40 % des Nettoeinkommens pro Kalendermonat nicht überschreiten. Beispiel: Bei 2000 EUR Gehälter/Netto sind das max. 800 EUR/Monat. Wofür brauche ich einen ganzen Tag? Bei einem Appartement zum Mietpreis von 177 EUR mit Zusatzkosten (u. v. m. Broker und Notar) sind ca. 194 EUR zu zahlen. Weniger Ersparnisse (40 Euro) 154 Franken müssen per Gutschrift ausbezahlt werden.
Dies entspricht einer Auslastung von 720 EUR im Laufe des Monats (bei 3,59 % Zins, 15 Jahren Laufzeit, 2 % Rückzahlung). „Jeder, der etwas einkaufen will, sollte keine Darlehen mehr für ein Fahrzeug auf B zahlen müssen“, sagt Fachmann Dr. med. Max Herbst über die Finanzierung der Firma MHF. Hierbei gilt: Wer viel Eigenmittel hat, erhält günstigere Darlehenszinsen und ist schneller verschuldungsfrei.
Welcher Darlehenszeitraum ist der richtige für mich? Mit 30 Jahren Finanzierung hat die Bank den Preis von 66.000 EUR finanziert – dann wäre das Unternehmen 83 Jahre jung. Der Monatsbetrag beträgt 350 EUR, der Sparvertrag weitere 65 EUR/Monat. Über 221 EUR an monatlichen Mieteinnahmen sind zunächst nicht möglich.
Zur Jahreswende sind es zwar 399 EUR, aber allein die Haushaltszulage verschlingt einen großen Teil davon. Es verbleiben magere 99 Euros. Suchland Verluste pro Monat: 316 Euros. Das Reineinkommen beträgt 1500 EUR, seine Ehefrau 1200 EUR. Nun will er mit der Bank einen Ausgleich erzielen und den Darlehensvertrag kündigen.
Anstelle von 66.000 EUR sind es nur noch 20.000 EUR. Nach Ablauf des Kreditvertrags nach zehn Jahren hat die in Berlin ansässige Firma IngDiba im Jahr 2011 ein weiteres Kreditvolumen in Höhe von 110.000 EUR abgeschlossen. Die Bank hat die Ferienwohnung nicht durchsucht. Niemand hat zum Beispiel bemerkt, dass nach einer derzeitigen Einschätzung der aktuelle Immobilienwert maximal 45.000 EUR beträgt.
P. bezahlt für das Darlehen fast 800 EUR pro Kalendermonat. Der Mietpreis beträgt nur 245 EUR. Der Verdiener erhält 2000 EUR pro Jahr.
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