Inwiefern kann ich feststellen, wie viel Kredit/Darlehen ich mir leisten kann? Worauf muss ich achten, um nicht das Maximum aus dem Kreditbetrag herauszuholen? Traditionelle Finanzierung ist ein Hypothekarkredit einer Bank, ein sogenannter „Annuitätenkredit“. Hinzu kommen staatlich geförderte Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Welche Auswirkungen hat es, wenn sich die Zinssätze ändern?
Wie viel Kredit kann ich mir ausgeben?
Wieviel Kredit, wie viel Kredit kann ich mir leisten“ ist leicht zu beantworten:. Der Kreditbetrag darf nur so hoch sein, dass Sie die Kreditzinsen – untenstehende Rechnung -, bestehend aus Zins und Rückzahlung, leicht ertragen können, ohne finanzielle Übernahme. Nachdem Sie alle Monatsausgaben abgezogen haben, müssen so viele Ihrer regulären Monatsbelege, in der Regel das Nettoeinkommen, erhalten geblieben sein, dass Sie nicht nur Ihre Kredit-Rate bezahlen können, sondern auch einige unvorhergesehene Auslagen.
Erstellen Sie eine Auflistung aller Monatsausgaben und Einkünfte:: Fügen Sie die Einkünfte hinzu und nehmen Sie die Gesamtsumme aller Kosten (feste Positionen wie Miete, Energie, Rundfunkkosten, Kfz-Steuer, Versicherungsprämien und veränderliche Kosten, z.B. für Lebensmittel, Haushaltswaren, Kleidung, persönliche Hygiene, Friseurarbeiten, Telefon- und Reisekosten). Zu den fixen Kosten zählen auch Teilzahlungen für bereits in Arbeit befindliche Darlehen.
Nicht monatliche Kosten in den entsprechenden Zeitraum umrechnen. Zählen Sie nicht zu wenig, um nicht zum Spielball Ihres Guthabens zu werden und sich nichts „außer der Reihe“ erlauben zu können. Wenn Ihnen die Darlehensraten für eine Akquisition, auf die Sie unbedingt nicht verzichtet haben, inakzeptabel scheinen, dann entscheiden Sie sich für eine Laufzeit.
Die Kreditlaufzeit ist umso kürzer, je höher die Zinssätze sind, da der Tilgungsanteil im Monat liegt. Ihr Kredit wird dann aber auch etwas teuerer, weil über einen größeren Zeitabschnitt hinweg mehr Zins gezahlt werden muss. Niemand sollte sich einen Überziehungskredit erlauben. Es ist besser, einen größeren Darlehensbetrag aufzunehmen und einen Teil davon als Rücklage zu verwenden und/oder einen vorhandenen Überziehungskredit zu ersetzen.
Wenn die Darlehensraten dadurch zu hoch werden, dann verringern Sie sie mit einer verlängerten Darlehenslaufzeit. Indem Sie sehr hohe Dispo-Zinssätze durch viel billigere Zinssätze auch bei einem etwas länger laufenden Ratenkredit ablösen, können Sie unter dem Strich einiges einsparen. Sie können die Preise für zwei Arten von Krediten mit unserem Kreditvergleichsrechner abgleichen (siehe nächsten Abschnitt).
Vor allem bei der Prüfung’Wie viel Kredit kann ich mir denn überhaupt erlauben? Unser Kredit- und Leasingkalkulator kann die monatlichen Kreditraten für einen bestimmten Kreditbetrag in Abhängigkeit von Darlehenszinsen und Laufzeit kostenfrei errechnen. Die Finanzierungs- und Leasing-Angebote, die von Händlern im Zusammenhang mit Waren angeboten werden, stellt er der Option gegenüber, einen Kredit bei einer Bank abzuschließen, um in Bargeld zu zahlen und einen hohen Skonto zu erhalten.
Den Kreditzinssatz können Sie auch einfach mit unserem Kredit- und Leasingkalkulator ermitteln, indem Sie unter’Kaufpreis‘ (Abbildung 1 unten) auf der linken Seite unter A. den gewünschten Kreditbetrag einschließlich des Jahreszinses und der Laufzeit eintragen und auf’Berechnen‘ drücken. Im Resultatsbereich können Sie die monatliche Gutschrift und die gesamten Zinsen einsehen (Abbildung 2).
Ignoriere für diesen Zweck die Ziffern auf der rechten Seite unter D. Mit dem Kredit-Rechner werden nur Annuitäten- oder Annuitäten-Darlehen (die für Verbraucher gebräuchliche Kreditart) errechnet. Die monatliche Kreditrate ist über die ganze Laufzeit gleich. Die Tilgungsanteile der Darlehensraten steigen mit der Zeit, der Anteil der Zinsen sinkt bis zur Tilgung des Darlehens.
Wie billig kann ich meine Einkäufe bekommen“ ist eine ebenso entscheidende Fragestellung wie „Wie viel Kredit kann ich mir denn überhaupt erlauben? Im Allgemeinen, je billiger meine Kreditbedingungen sind, desto niedriger sind die Zinsen für das Darlehen und desto niedriger sind meine Kredit-Kosten und monatliche Kredit-Raten, desto mehr Kredit kann ich mir erlauben. Ein noch größerer Einfluß auf das persönliche Vermögen man kann aus einer Darlehenssumme heraus erzielen, hat jedoch die Reduzierung des Kaufpreises, z.B. durch harte Verhandlungen über einen großen Skontoabzug.
Wenn Sie beispielsweise 20.000 für einen Fahrzeugkauf mit einer Laufzeit von 3 Jahren zu 2,5% effektiver Jahresverzinsung von der Bank eines Autohauses bezahlen, erhalten Sie 771,29 Euro Zins. Die nachfolgenden Bilder verdeutlichen, wie der Input- und Outputbereich unseres Kredit- und Leasingkalkulators für die Kalkulation dieses Beispieles aussehen kann, mit dem Sie solche Abgleiche auch mit 3 Möglichkeiten der Luftballonfinanzierung oder des Leasings leicht durchführbar sind: Der Kalkulator kann natürlich nicht nur für den Kauf von Autos, sondern auch für den Kauf anderer Waren verwendet werden:
Im zweiten Falle bezahlen Sie zwar mehr als das Zweifache des Zinses über die ganze Laufzeit, aber durch den niedrigeren Kaufpreis ersparen Sie sich ? 1.934,62. Vor allem beim Kauf eines Autos, werden Sie vermutlich in der Lage sein, ein Online-Guthaben unter 7% zu erhalten, was die Kosten noch weiter senken wird. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit jedoch schlecht ist, erhalten Sie von der Bank eines Autohändlers – in der Regel einer Automobilbank – vermutlich keinen Kredit von 2,5%, wenn überhaupt.
Dieses Beispiel zeigt Ihnen, wie unvorteilhaft erscheinende Offerten sein können – hier wegen der 2,5% Anleihezinsen. Egal wie niedrig meine Einkaufspreise sind: Am Ende müssen meine Kreditbedingungen passen. Mit anderen Worten: Die Kreditkosten sollten so niedrig wie möglich sein, damit ich mir viel Kredit erlauben kann.
Bei Ratenkrediten besteht der Kreditaufwand im Wesentlichen aus der Höhe aller über die Laufzeit des Darlehens zu leistenden Zinsen. Die Vergleichbarkeit der Zinssätze für Kredite ist schwierig. Weil Kreditinstitute wegen des erhöhten Kreditausfallrisikos erhöhte Zinsen fordern, sinkt die individuelle Kreditbonität (Bonität) des Anlegers. Auch bei bonitätsunabhängigen Festzinsangeboten überprüfen Kreditinstitute die Kreditfähigkeit.
Wenn die Kreditwürdigkeit für den festen Zinssatz des Angebotes nicht ausreicht, gibt es kein Bargeld. Aus diesem Grund können Sie nur feststellen, welche Bank Ihnen einen Kredit gewährt und bei welcher Bank Sie die geringsten Zinskosten haben.
Kreditvergleichsportale im Netz können nicht auf Tastendruck aufzeigen, welcher Kredit für Sie und Ihre Angehörigen der billigste ist. Weil kein computergestützter Vergleich auf der Grundlage der günstigsten von Kreditinstituten für eine optimale Kreditwürdigkeit herausgegebenen Zinssätze berücksichtigt werden kann, wie jede Einzelbank Ihre persönliche, wirtschaftliche Situation konkret beurteilt und wie viel Zins dies dann von Ihnen einfordert.
Und weil die teureren Institute zwar teilweise mit den tiefsten Zinsen wirbt, dann aber wegen vermeintlich ungenügender Kreditwürdigkeit teilweise die höheren Darlehenszinsen fordern, können solche Bestzinsvergleiche auch keine allgemein vorteilhafte Hausbank sein. Gelegentlich stören sie auch von den billigsten Darlehen und zeigen am Ende auf die kostspieligsten.
Lies unseren Artikel’Nur so findest du die billigsten Kredite….‘.
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