Wenn die SCHUFA keine Einträge und damit keine aktuellen Guthaben oder unbezahlte Telefonrechnungen hat, erhöht sich ihre Chance auf ein günstiges Guthaben. Das Kreditinstitut hat den Kunden umfassend und klar über sein Widerrufsrecht zu informieren. Manche Kreditrechner im Internet geben nicht nur die günstigsten Kreditzinsen an, die die Bank anbietet, sondern auch die durchschnittlichen Konditionen. Einige Institute gehören fast immer zu den Testsiegern, so dass von ihnen grundsätzlich billige Kredite erwartet werden können. Beste Voraussetzungen für eine günstige Immobilienfinanzierung.
Risikobasierte Verzinsung | Wie Kreditinstitute ihre Verzinsung berechnen!
Es ist seit der jüngsten Finanzmarktkrise im Jahr 2008 hinlänglich bekannt geworden, dass Kreditinstitute große Gefahren eingehen, die zu hohen Kursverlusten geführt haben. Sie müssen mehr Eigenmittel und mehr liquide Mittel bereitstellen, was die Kreditvergabe knapper und teurer macht, da die Einzelinstitute weniger Mittel für die Kreditvergabe zur Hand haben und die ihnen entstandenen Zusatzkosten an ihre Kunden weitergeben.
Es ist richtig, dass die Institute so genannte risiko-orientierte Bedingungen nach den Baseler Regeln und auch nach den Regelungen der Mindestvorschriften für das Management von Kreditinstituten (MaRisk) festlegen müssen. Daher muss ein Zusammenhang zwischen der durch das Bonitätsrating bestimmten Ausfallswahrscheinlichkeit und dem Kreditzins hergestellt werden. Dies bedeutet im Klartext, dass Schuldner, die aufgrund ihrer Rating-Klassifizierung ein erhöhtes Ausfallsrisiko hervorrufen können, einen erhöhten und Schuldner mit einem günstigen Kreditrating einen niedrigeren Zins haben.
Seien wir uns klar: Der Darlehensnehmer sollte alles daran setzen, ein gutes Rating zu erzielen, damit er auch einen vorteilhaften Zins erhält. Der entsprechende Zins wird von den Kreditinstituten prinzipiell individuell berechnet. Von der vorherrschenden Konkurrenzsituation, der Intensivierung der Kundenbeziehungen und der Gesamtübersicht über alle mit dem Auftraggeber abgeschlossenen Transaktionen sind die Konditionen der Kreditinstitute nur bedingt abhaengig.
Hier hat das Kreditrating bereits einen wichtigen Schritt zur Transparenz der Kreditzinsen getan, da der Kreditnehmer – sofern er seine Ratingklassifizierung kann – den Zinssatz seiner Bank grob einschätzen kann. Die grundsätzliche Vorgehensweise bei der Verzinsung ist für alle Kreditinstitute gleich, die Einzelposten unterscheiden sich jedoch von Bank zu Bank.
Ein Blick auf die Ratingeinstufungen der deutschen Kreditinstitute zeigt, dass die Kreditinstitute in der Lage sind, Verwirrung zu meistern. Neben der Rating-Klasse sollte der Schuldner seine Bank auch nach der dem Rating zugrundeliegenden Ausfallswahrscheinlichkeit fragen, da die Ausfallswahrscheinlichkeit die Grundlage für das Rating ist. Bei bekannter Ausfallswahrscheinlichkeit kann die Ratingstufe auch auf die Stufe einer anderen Bank umgelegt werden.
Ein Dankeschön geht in diesem Kontext an die Creditanstalt für Wiederaufbau e. V. (KfW), die neben den Ausfallswahrscheinlichkeiten, die sie ihren Rating-Klassen zugewiesen hat, auch die entsprechenden Kursklassen vorlegt. Es werden 7 Rating-Klassen, 9 Kursklassen (von A1 bis I) und 3 Besicherungsklassen (> 70 % erzielbar, 40 bis 70 % erzielbar und weniger als 40 % erzielbar) unterschieden.
Die Verzinsung resultiert aus dem Zusammenspiel von Bonitäts-, Kurs- und Besicherungsklassen. Obwohl die Ratingstufe nicht durch die Bereitstellung wertvoller Sicherheit beeinflußt werden kann, kann die Preisklasseneinteilung beeinflußt werden. Gehört der Kreditnehmer beispielsweise der Bonitätsstufe 6 der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) an, wird der Zins zu den Bedingungen der Preisstufe 1 verzinst.
Abhängig von den jeweiligen Sicherheitenstellungen gilt es abwägen, was mehr gilt, der günstiger zu verzinsende Zins oder der damit zusammenhängende Haftungsrahmen. Hinweis | Da die Kreditinstitute in ihren Konditionen kostenlos sind und wahrscheinlich andere Gesichtspunkte zu betrachten haben als die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), kann das Beispiel der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) nur eines von mehreren Verfahren zur Berechnung der Zinssätze von Kreditinstituten veranschaulichen.
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