Privatkredit ohne Bank

Das Privatdarlehen – Ein Darlehen ohne Bank. Auch ohne Bank werden immer häufiger Privatkredite vergeben. Im Bankwesen sind Blankokredite (oder Blankokredite; ital. bianco „white“; engl. uncovered loan or unecured loan) Kredite, die an Kreditnehmer vergeben werden, ohne dass von Banken steuerpflichtige Sicherheiten gestellt werden. Es gilt folgendes: Darlehen werden immer von der Bank gewährt. Der Privatkredit ohne Bank ist oft eine Lebensader für viele Menschen, deren Hausbanken einen Kredit oder eine Überziehung ablehnen.

Blankokredit

Im Bankgeschäft sind Blankokredite (oder Blankokredite; ital. à la carte oder unbesicherte Kredite) Darlehen, die an Kreditnehmer vergeben werden, ohne dass von Banken steuerpflichtige Sicherheiten gestellt werden. Ob die Banken Sicherheiten oder unbesicherten Zugang zu ihren Krediten gewähren, ist Sache der Banken im In- und Ausland.

1 ] Es ist daher Sache der Konzernkreditrisikopolitik jeder Einzelbank, ihr eigenes Kreditportefeuille nach dem Prinzip der Kreditsicherheiten zu verwalten. Bei der Bonitätsprüfung vor einer Bonitätsentscheidung muss die Integrität der Bonität des Schuldners bei der Bank nachgewiesen werden. Nach § 18 Kreditwesengesetz (KWG) sind bei dieser Untersuchung gewisse Kreditdokumente zu bewerten, die sich auf die Vermögenswerte, Verbindlichkeiten und Erträge des Schuldners beziehen, für die der Forderungsdienst aus den Erträgen/Vermögenswerten als gesichert erachtet wird.

Ist die Kreditwürdigkeit des Schuldners ausgezeichnet, ist es gerechtfertigt, ihm Darlehen ohne Sicherheit zu gewähren. Die Bank geht dann davon aus, dass das Darlehen problemlos aus dem Ertrag oder den Vermögenswerten des Darlehensnehmers getilgt wird und dass es nicht von der Realisierung der gestellten Sicherheit abhängig ist. Lediglich gewisse Darlehen wie die Immobilienfinanzierung (Immobilienkredite, Hypothekarkredite) sind nach den gesetzlichen Bestimmungen ( 21 Abs. 3 Nr. 1 KfW i.V.m. § 14 Abs. 1 und § 16 Abs. 1 und 2 Pfandbriefgesetz) durch Grundpfandrechte (Grundschulden, Hypotheken) zu sichern.

Für alle anderen Arten von Krediten ist es Sache der Kreditinstitute, ob und wie sie Sicherheiten fordern wollen. Für die kurzfristigen Darlehen im Rahmen des genormten Privatkundengeschäfts wie Überziehungskredite, Avale, Kleinstkredite, Konsumentenkredite und Kreditkartenlimits sind daher naturgemäß keine Sicherheiten erforderlich, wenn deren Betrag das Drei- bis Fünffache des laufenden monatlichen Einkommens nicht übersteigt.

Der Gesetzgeber schreibt die Bestellung von Besicherungen für die Immobilienfinanzierung vor; der Lombardkredit ist durch einen Vertrag zu sichern. Bei der Kreditvergabe im Ausland vergeben große Banken nahezu ausschliesslich Darlehen an Grossunternehmen ohne Sicherheiten[14], auch wenn diese längerfristig verfügbar sind. In der Kommunalfinanzierung vergeben Kreditanstalten nur Blankodarlehen, weil Kommunen nach Kommunalrecht keine Kreditsicherheit leisten dürfen (z.B. 86 (5) GMO NRW).

Ein Blankodarlehen wird dadurch anerkannt, dass der sonst in Darlehensverträgen gebräuchliche Kreditbegriff „Kreditsicherheit“ wegfällt; eine explizite Angabe als Blankodarlehen entfällt, da daraus ein permanenter Sicherheitenverzicht ersichtlich ist. Das Negativattest hindert andere Kreditgeber daran, eine Kreditsicherheit zu bekommen, ohne dass ihnen zugleich eine entsprechende Sicherheit für die kreditgebende Bank geboten wird. Der Darlehensnehmer ist in einer positiven Erklärung dazu bereit, Sicherheiten zu stellen, wenn ein bestimmter Kreditfall eintritt.

Verschlechtert sich die Finanzlage erheblich, kann eine Bank auf der Grundlage dieser Bestimmung auch die Absicherung bisher ungesicherter Darlehen einfordern. Blankodarlehen bestehen auch dann, wenn Sicherheiten bestellt werden, die nicht wie im Bankwesen üblich werthaltig sind (z.B. Patronatserklärung oder Lohn- und Gehaltsabtretung), rechtliche Risiken bergen oder im Bankwesen nicht üblich sind.

Weil die Beauftragung von Darlehenssicherheiten Honorare (z.B. Notarkosten für Hypotheken) mit sich bringt, ist auch der Blanko-Kredit oft günstiger. Diese Kredite bedürfen seit der Verabschiedung des Verbraucherkreditgesetzes im MÃ?