Möglicher Ausweg ist die Privatinsolvenz. Die Ethik-Bank allein bietet Schuldnern eine Rückkehr in den Alltag: mit dem Mikrokonto. Alle Banken kennen sie: Kunden mit geringem Einkommen, Schulden oder laufende Privatinsolvenzen. Es ist für die Bank nicht lukrativ, mit ihnen Geschäfte zu machen – deshalb lehnen sie ihren Antrag auf ein Girokonto gerne ab. Sie können sich sicher vorstellen, dass Ihre Bank nicht sehr zufrieden sein wird, wenn sie von Ihrer Privatinsolvenz erfährt.
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Hier erfährst du, welche Ausgaben dir entstehen können und wo du dir helfen lassen kannst. Sie wollen wissen, was ein Trustee darf oder wie Sie sich trotz Verschuldung oder Privatinsolvenz selbstständig machen können? In diesem Leitfaden werden diese und viele weitere Fragen beantwortet, die der erfolgreiche Autor nachvollziehen kann.
Dabei werden alle Facetten der Privatinsolvenz (Verbraucherinsolvenz) in der Bundesrepublik und im europäischen Raum offen und ehrlich erörtert.
Private insolvency
Die Zahl der Privatinsolvenzen in der Bundesrepublik ist seit 2010 stetig zurückgegangen.
Im Jahr 2017 berichtete das große Risikomanagement-Unternehmen Créditreform über 72.100 Insolvenzfälle gegen Privatleute. Der Anteil der privaten Insolvenzen in der Bundesrepublik scheint enorm, doch dieser Betrag wird bei der Berücksichtigung überschuldeter Einzelpersonen ins Verhältnis gesetzt. Die Zahlen beinhalten zwar die privaten Insolvenzen, liegen aber klar über denen der ersten Schaubild.
Im Jahr 2017 ist die Überschuldung in den letzten Jahren auf 6,91 Mio. gestiegen und hat sich damit gegen den Abwärtstrend der privaten Insolvenzen durchgesetzt. Selbständige, gegen die keine Forderungen aus Arbeitsverhältnissen vorliegen und wenn die Gläubigerzahl weniger als 20 beträgt. Die Privatinsolvenz hat den Nachteil, dass der Zahlungspflichtige nach einer gewissen Zeit, die wir an anderer Stelle ausweisen werden, völlig verschuldungsfrei ist, auch wenn er seine Schulden nicht vollumfänglich zurückgezahlt hat.
Privatinsolvenz geht Hand in Hand mit dem Schutz der Schuldner. Es darf weder eine beeidigte Erklärung erfolgen, noch kann der Schuldner das Schuldnervermögen durchsetzen oder durchsetzen. Nur der Teil der Erträge, der im Zuge der Zwangsversteigerung nach der Anlagetabelle an den Kreditgeber abzuführen ist, steht zur Rückzahlung der Forderungen zur VerfÃ?gung.
Die Privatinsolvenz bringt Vor- und auch Nachteile für den Betroffenen mit sich. Nach Abschluss der Phase des guten Verhaltens werden die Schulden der Debitoren beglichen und der Auftraggeber über das Konkursverfahren unterwiesen. Stellt sich heraus, dass ein Debitor zahlungsunfähig ist, ist der erste Schritt der Schritt ein Vergleich oder eine Schuldenregelung zwischen dem Debitor und den Anlegern. Die Gläubiger erhalten vom Debitor einen Auszahlungsplan, der z.B. Ratenzahlungen, Stundungen o.ä. mit einbezieht.
Nun müssen die Kreditgeber über die Akzeptanz des Zahlungsplanes befinden. Bei Nichtzustandekommen einer Vereinbarung beantragt der Zahlungspflichtige nun die Beantragung eines Gerichtsinsolvenzverfahrens auf der Basis von 305 der IO. Bevor ein Privatinsolvenzverfahren eröffnet wird, wird erneut versucht, das Insolvenzverfahren im Wege eines Vergleichs zu verhindern.
Gegenüber dem ersten Versuch eines Vergleichs besteht der Hauptunterschied darin, dass das Schiedsgericht die fehlenden Schuldner durch einen gerichtlichen Beschluss auswechseln kann. Ein Teil des Planes beinhaltet auch, ob eine Pfändung oder Bürgschaft von Gläubigern in Betracht gezogen wird. Den Gläubigern wird dieser Entwurf in schriftlicher Form zugestellt, die nun einen weiteren Zeitraum von einem Jahr haben.
Wenn mehr als die HÃ?lfte der GlÃ?ubiger diesem Vorhaben zustimmt oder wenn die genehmigenden GlÃ?ubiger mehr als 50 % der Forderungen halten, entscheidet das Landgericht, den Vorhaben anzunehmen. Es gibt jedoch zwei Ausnahmeregelungen für die Verabschiedung dieses Plans: Den Gläubigern geht es durch den Schuldentilgungsplan schwerer als durch ein privates Insolvenzverfahren.
Eine Gläubigerin ist gegenüber den anderen Gläubigerinnen und Gläubigern nachteilig. Im Falle seiner Zustimmung sind alle im Entwurf aufgeführten Aspekte für alle Parteien rechtlich bindend. Die Beantragung der Privatinsolvenz und der Erlass einer Befreiung von der Restschuld sind gegenstandslos. Erstens ernennt das Bundesgericht einen Konkursverwalter. Dabei wird geprüft, welche Teile des Vermögens des Zahlungspflichtigen (Insolvenzmasse) liquidiert werden können.
Die Forderungen der Kreditgeber werden (teilweise) aus dem Ertrag erlöst. Bereits verpfändete Objekte darf der Verwalter jedoch nicht veräußern. In diesem Fall hat der jeweilige Kreditgeber das Alleinstellungsrecht. Bisher galt eine Lohnabtretung nur bis zu zwei Jahre nach Abschluss des Privatinsolvenzverfahrens. Allerdings ist der korrespondierende 114 der Insolvenzordnung mittlerweile entfallen und wurde durch die neue Regelung der Privatinsolvenz durch die 287 der Insolvenzordnung, 287 a der Insolvenzordnung und 294 der Insolvenzordnung abgelöst.
Selbst wenn nicht alle Forderungen befriedigt worden wären, könnten die Kreditgeber nicht mehr auf das Einkommen des Debitors zurückgreifen. Zuerst muss der Zahlungspflichtige dem Trustee Löhne und Gehälter zuweisen. Der Trustee gibt die verpfändbaren Lohnanteile an die Kreditgeber weiter. Während dieser Zeit sind die übrigen Vermögenswerte des Zahlungspflichtigen gegen weitere Zwangsversteigerungen abgesichert.
Jedoch kann das Landgericht auch die Begleichung der Restschuld verweigern. Eine Befreiung von der Restschuld hat der Zahlungspflichtige bereits in den letzten zehn Jahren beantragt. Die Schuldnerin hat über ihre Einkommens- und Finanzlage Falschaussagen gemacht. In der “ Phase des guten Benehmens “ gibt es eine Reihe von Anforderungen an den Unterhaltspflichtigen. Vererbt der Nachlassschuldner, muss er die halbe Erbschaft dem Insolvenzverwalter zur Umverteilung an die Kreditgeber übergeben.
Jede Wohnsitzverlegung ist dem zuständigen Richter und dem Insolvenzverwalter sofort mitzuteilen. Die Schuldnerin darf keine besonderen Leistungen an einen Zahlungsempfänger erbringen. Sämtliche Auszahlungen können nur über den Trustee vorgenommen werden. Am Ende der Phase des guten Verhaltens gewährt das Landgericht die „Restschuldbefreiung“. Die übrigen fälligen Beträge sind beglichen; die Kreditgeber haben keine weiteren Anspruch.
Vorraussetzung ist, dass der Zahlungspflichtige die gestellten Anforderungen in der Phase des guten Verhaltens erfüllt hat. Die Privatinsolvenz ist seit neun Jahren ein finanzieller Stolperstein. Die betroffenen privaten Haushalte können die Befreiung von der Restschuld bereits nach 36 Monate erwirken. Darüber hinaus gehen die Aufwendungen für das Konkursverfahren, die gerichtlichen Verfahren und die Aufwendungen für den Insolvenzverwalter zu ihren Lasten. 2.
Wird die 35-prozentige Regelung von den Schuldnern nicht geschaffen, sondern sie tragen die Verfahrenskosten, gewährt das Landgericht die Befreiung von der Restschuld nach fünf Jahren.
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