Kreditvertrag

Jeder, der ein Darlehen aufgenommen hat, muss den erhaltenen Betrag in gleicher Höhe zurückzahlen. Alle Bedingungen, die das Darlehen betreffen, sind in einem Vertrag festgelegt. Worauf muss ich bei der Unterzeichnung eines Kreditvertrages achten? Die Kreditvereinbarung wird für jedes dem Kunden von einem Kreditgeber gewährte Darlehen abgeschlossen. Die Kreditvergabe erfolgt vielmehr nach dem Prinzip der so genannten Privatautonomie.

Wie muss ein Kreditvertrag aussehen?

Jeder, der ein Darlehen abgeschlossen hat, muss den erhaltenen Geldbetrag in gleicher Höhe erstatten. Alle Konditionen des Darlehens sind in einem Kontrakt festgelegt. Es gibt keine präzisen Regeln, wie ein solcher Kreditvertrag auszusehen hat. Neben den persönlichen Daten des Darlehensnehmers und des Darlehensgebers sollte ein Darlehensvertrag auch den Geldbetrag, die Tarifform, die Höhe der Zinsen und den Rückzahlungssatz enthalten.

Der Kreditnehmer hat folgende Angaben: Geburtstag, Name der Geburt, Nationalität, derzeitige Adresse, Tätigkeit und Stellung, Dauer der Beschäftigung, Zivilstand und Anzahl der Kinder. Die die Gutschrift beschreibenden Informationen sollten folgende Informationen enthalten: Zu den Bearbeitungsentgelten, dem jährlichen Gebührenprozentsatz und der Darlehensart kommen noch weitere Gebühren hinzu.

Dazu zählen Expertenhonorare und eine Provision. Die Kreditkonditionen sind auch wichtige Informationen in einem Kreditvertrag. Dazu gehören: Für den Darlehensvertrag sind auch sehr wichtig: die Belastungs- und Abbuchungsermächtigung. Insbesondere für den Darlehensgeber ist es von Bedeutung, Informationen über die geleisteten Sicherheitenstellungen zur Verfügung zu stellen. Dazu kann z. B. die Forderungsabtretung in der Lebensversicherung oder der Rentenversicherung zaehlen.

Baudarlehensverträge, Sparverträge und Investitionssparpläne können ebenfalls einbezogen werden. Der Darlehensvertrag sollte auch eine Schufa-Klausel haben. Der Darlehensgeber kann so die Angaben zum Darlehensvertrag übernehmen. Gleiches gilt für die Kreditaufnahme und Amortisation. Ebenso können im Falle außervertraglichen Verhaltens ebenfalls Angaben gemacht werden. Außerdem sollten die Voraussetzungen für die Auszahlung festgelegt werden.

Eine der Standardvorschriften ist, dass der Darlehensgeber ohne Genehmigung des Darlehensnehmers die Ansprüche aus dem Darlehensvertrag und die angegebenen Sicherheit an Dritte abtritt. Ein Darlehensvertrag sollte auch auf das Recht auf Widerruf hinweisen, das jeder Ausleiher hat.

Kreditvertrag: Mehr zum Bankdarlehen

Das Kreditgeschäft ist eine der originellsten Aktivitäten der Bänke. Der Unterschied zwischen den Zinsen, die sie dem Darlehensnehmer berechnen, und den Zinsen, zu denen sie sich selber finanzieren, fließt ihnen als Einkünfte zu. Das Darlehen stellt für den Darlehensnehmer eine Passivposition in seiner Konzernbilanz dar, wird aber in der Bankenbilanz als Forderungen und damit als Vermögenswert ausgewiesen.

Damit wird das Darlehensgeschäft der Kreditinstitute als sogenanntes Darlehensgeschäft betrachtet (im Unterschied zu →Depotgeschäft). Bei der kreditgebenden Stelle sind bestimmte Gefahren für die Kreditvergabe nicht voneinander zu trennen. Die wichtigsten sind beispielsweise das Kreditrisiko (in Bezug auf den Kreditnehmer), das Wechselkursrisiko (in Bezug auf die jeweilige Landeswährung ) und das Sektorrisiko (in Bezug auf die jeweilige Branchenzugehörigkeit des Kreditnehmers).

Auf Basis einer Risikobetrachtung entscheidet die Hausbank über die Kreditgewährung und berechnet die Darlehenskosten, die dem Darlehensnehmer in der Regel in Form von Zinszahlungen belastet werden. Wichtiger Teil dieser Untersuchung ist die vom Darlehensnehmer an die Hausbank gestellte Sicherheitenart (siehe hierzu auch: →Sicherung des Bankkredits). Auch während der Darlehenslaufzeit wird die EIB die mit der Kreditgewährung verbundenen Risiken beobachten und regelmäßig nachprüfen.

Denn nur so kann die BayernLB bei einer sich verschlechternden Risikosituation frühzeitig die erforderlichen Maßnahmen ergreifen. Es gibt keine gesetzlichen Regelungen über die Ausgestaltung des Darlehens.

Im Regelfall besteht die Kreditvereinbarung jedoch auf einer schriftlich fixierten Bestimmung, die häufig auf die Bedingungen von Allgemeinen der betreffenden Hausbank verweist. Besonders hervorzuheben ist der so genannte Krediteröffnungsvertrag, in dem sich die finanzierende Hausbank dazu verpflichten, dem Darlehensnehmer ein Darlehen für einen gewissen Zeitraum bis zu einer gewissen Grenze zur Verfuegung zu stellen. 2.

Die Darlehensnehmerin ihrerseits ist jederzeit und in beliebiger Höhe innerhalb der festgelegten Fristen und Höchstbeträge zur Inanspruchnahme dieses Darlehens befugt, aber nicht dazu gezwungen. Die Eröffnungsvereinbarung weicht von der Einigung über die Gewährung eines fixen Darlehens ab, wonach der Darlehensnehmer das gewährte Darlehen in Anspruch nehmen und verzinsen muss.

Bei der Kreditvergabe bzw. -vergabe im Zuge eines Kreditvertrages berechnen die Kreditinstitute zusätzlich zu den tatsächlichen Zinsen diverse Kreditprovisionen: Zum einen wird im Krediteröffnungsvertrag häufig eine Bereitstellungsprovision festgelegt, die der Darlehensnehmer für den Zeitraum zahlt, in dem er das Darlehen nicht in Anspruch genommen hat.

Bei Inanspruchnahme des Darlehens wird stattdessen eine Kreditprovision geschuldet und neben den Zinsen, die sich je nach Vertrag aus dem durchschnittlichen Kreditverbrauch oder dem höchsten Verbrauch innerhalb eines Zeitraums errechnet. Es gibt in der Realität eine große Anzahl verschiedener Arten von Krediten, die nach verschiedensten Gesichtspunkten klassifiziert werden können (z.B. Nutzungszweck, Sicherheit, Performance oder Nutzer).

Im Folgenden werden die wesentlichen Arten von Krediten kurz beschrieben. Im ersten Falle gewährt die finanzierende Hausbank dem Darlehensnehmer eine Sachleistung, im zweiten Falle geht sie eine Verbindlichkeit gegenüber einem Dritten zugunsten des Darlehensnehmers ein. Es kann auch danach differenziert werden, ob ein Darlehen einmalig oder in mehreren Teilbeträgen in Anspruch genommen werden kann:

Im Falle eines fixen Vorschusses räumt die Hausbank dem Darlehensnehmer einen Einmalbetrag ein, bei einem Girokonto kann das Darlehen jedoch in mehreren Raten bis zu einem festgelegten Limit in Anspruch genommen werden. Eine weitere wichtige Voraussetzung ist, ob der Darlehensnehmer der Hausbank eine Sicherheit gibt. Wenn dies nicht der Fall ist, wird von einem ungesicherten Darlehen oder Leerkredit gesprochen.

Haftet dagegen neben dem Darlehensnehmer ein Vermögen oder ein Dritter für die Darlehensforderung, wird dies als besichertes Darlehen bezeichnet. Im Unterabschnitt → Absicherung des Bankdarlehens werden die unterschiedlichen Arten von Besicherungen beschrieben. Darüber hinaus wird in der Realität zwischen Privatkrediten und gewerblichen Krediten differenziert, je nachdem, ob die finanzierende Hausbank einem Unternehmen oder einem Private Loan einräumt.

Schließlich wird auch abgefragt, ob der Darlehensnehmer das Kreditvolumen nutzt, um neue Vermögenswerte anzulegen (Produktivkredit) oder ob das Kreditvolumen für Privatzwecke verwendet wird (Konsumentenkredit). Der wichtigste Repräsentant dieser Art von Krediten ist die Adresse →Konsumkredit. Zu den Verträgen des Kreditgebers – der auch eine Nicht-Bank sein kann, z.B. ein gewerblicher Kreditgeber – und eines Verbrauchers, der einen Aufschub, ein Entgelt oder eine vergleichbare finanzielle Unterstützung im Sinn hat, gehört das KG.

Damit geht der Anwendungsbereich des Kreditvergabegesetzes weit über die tatsächliche Kreditvergabe durch Kreditinstitute weit darüber hinaus. 2. Vor allem muss der Kreditvertrag selbst den Netto-Darlehensbetrag, den jährlichen Prozentsatz und die Rückzahlungsbedingungen einbeziehen. Wenn der Kreditvertrag zur Deckung des Kaufs von Waren oder Leistungen dienen soll, muss er auch deren Bezeichnung, den Preis der Barzahlung und etwaige Vorauszahlungen mit einbeziehen.

Verstößt der Darlehensgeber gegen diese Vorschriften, ist der Verbraucherkreditvertrag null und nichtig. In diesem Falle muss der Verbraucher den Kreditbetrag zurückzahlen, schulde aber keine Schuld. Bei der Kreditvergabe durch die Kreditinstitute kann nach unterschiedlichen Gesichtspunkten gruppiert werden. Diese wird nach der Weise aufgeteilt, in der die offenen Ansprüche der BayernLB auf Zinszahlungen sowie auf Ratenzahlung oder vollständige Rückzahlung durch den Kreditnehmer oder Dritte unterlegt sind.

Beispielsweise sind die Zinsen für hypothekarisch besicherte Darlehen wesentlich niedriger als für (unbesicherte) unbesicherte Darlehen. Innerhalb der Bank ist die Höhe der mit der gesetzlichen Eigenkapitalunterlegung ( 4 bis BaG) zusammenhängenden Aufwendungen auch von der Besicherungsart eines Darlehens abhängig. Beispiel: Der lombardische Kredit ist eine Kreditsicherheit, oft auch „Lombardkredit“ oder “ Lombarding “ bezeichnet, die vor allem im Rahmen der Vermögensbewirtschaftung für Privatpersonen (Private Banking) eingesetzt wird.

Dabei werden Wertpapiere und andere Wertrechte im Kundendepot zur Absicherung von Krediten verpfändet, die wiederum oft dem Erwerb zusätzlicher Wertpapiere dienten. Die Verwahrung von Lombardkrediten erfolgt oft durch die Banken, da die Verwahrung von Effekten (in der Regel bei der Banken selbst), deren Verpfändungen und deren Realisierung vergleichsweise unkompliziert sind und bei richtiger Abwicklung kaum zu Kursverlusten führt.