Kredit Umschulden

Beim PSD Privatkredit clever den teuren Kredit umschulden und bares Geld sparen. Eine Schuldenrestrukturierung könnte dann genau das Richtige für Sie sein. Sie haben mehrere Darlehen, die Sie zu einem Sammeldarlehen zusammenfassen möchten? Möchten Sie ein oder mehrere bestehende Darlehen umplanen, um Ihre monatliche Belastung zu reduzieren? In unserem Leitfaden erfahren Sie, was es generell über Umschuldungen zu wissen gibt.

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Schuldenrestrukturierung – Was ist das? Eine Umterminierung ist der Ersatz eines oder mehrerer kurzfristiger Darlehen durch ein neues Darlehen. Mit dem Darlehensbetrag des neuen Darlehens werden die Altdarlehen vollständig zurückgezahlt. Letztendlich verbleibt ein einziges Darlehen, was die Klarheit deutlich verbessert. Ab wann ist eine Umterminierung möglich?

Die Umterminierung ist dann zweckmäßig, wenn die Zinsbelastung des neuen Darlehens geringer ist als die der zu tilgenden Altaktion. Insbesondere bei hochverzinslichen Krediten, wie z.B. Überziehungskrediten oder Krediten, die bei schlechterer Kreditwürdigkeit oder höherem Zinsniveau aufgenommen werden, kann sich die Tilgung mit einem neuen Kredit mit niedrigerem Zinssatz sehr auszahlen.

Es ist jedoch zu berücksichtigen, dass eine frühzeitige Rückzahlung eines Darlehens zu einer Strafe für die frühzeitige Rückzahlung führen kann, die in der Abrechnung enthalten sein sollte. Darüber hinaus ermöglicht eine Neuplanung der Verschuldung die Zusammenfassung mehrerer laufender Darlehen zu einem Darlehen, was die Klarheit verbessert. Umterminierung – Wann ist eine Umterminierung möglich? Eine Umterminierung von laufenden Darlehen ist möglich, wenn deren Vertrag eine frühzeitige Rückzahlung zulässt und zugleich ein neues Darlehen zur Umterminierung vergeben wird.

Umschuldungen – Wann lohnen sie sich? Die Umterminierung ist dann sinnvoll, wenn die Zinsbelastung eines Umterminierungsdarlehens geringer ist als die verbleibende Zinsbelastung der zu tilgenden Darlehen zuzüglich etwaiger vorzeitiger Rückzahlung. Es ist zu berücksichtigen, dass bei der Ermittlung der Zinsbelastung von Altdarlehen nur die Zinsbelastung ab dem vorgesehenen Umschuldungsdatum berücksichtigt werden soll.

Ab wann ist es sinnvoll, eine Hypothek umzuschichten? Die Umterminierung einer Hypothek ist in zweifacher Hinsicht besonders lohnenswert: 1. wenn die Zinsen nach einer Frist von mind. 10 Jahren gesunken sind, die Zinssätze aber immer noch fest sind. Nach 10 Jahren kann ein Baukredit ohne Vorauszahlung erstattet werden. wenn die Zinsbindungsfrist abläuft und eine andere Bank eine Folgefinanzierung zu besseren Bedingungen bereitstellt.

Darlehen richtig umplanen

Die meisten Darlehensnehmer glauben, dass sie ein Darlehen, das sie bei ihrem derzeitigen Darlehensgeber aufgenommen haben, zurückzahlen müssen. Allerdings sind die Konten sehr variabel, insbesondere im Retail- und Konsumentenkreditbereich. Wie bei einem Kontokorrentkonto kann ein bestehendes Privatdarlehen zu jeder Zeit von einer Hausbank zur anderen wechsel. Das ist für den Darlehensnehmer alles andere als belastend oder zeitraubend und kann dafür Sorge tragen, dass mehrere 100, in manchen Fällen mehrere 1000 EUR erspart werden.

Was ist bei der Neuplanung von Krediten zu berücksichtigen? Die Kreditrestrukturierung ist aufgrund des historisch niedrigen Zinsniveaus gerade bei etwas alten Darlehensverträgen ohne Festzinssatz aktuell sehr spannend. Aber welche Gesichtspunkte müssen bei der Kreditrestrukturierung berücksichtigt werden? Im Falle eines klassischen Privatkredits, der ohne festen Zinssatz geschlossen wird, muss der bisherige Darlehensgeber nicht um eine „Erlaubnis“ ersucht werden.

Allerdings ist es empfehlenswert, mit der jetzigen Hausbank zu sprechen und nicht nur den erforderlichen Rückzahlungsbetrag zu transferieren. Zum einen kann die Hausbank bei der Berechnung des effektiven Rückzahlungsbetrages zu einem bestimmten Zeitpunkt behilflich sein, zum anderen kann der bisherige Darlehensgeber viele wesentliche Hinweise geben, z.B. im Hinblick auf die eventuelle Rückerstattung von Restkreditversicherungen.

Im Falle eines Darlehens mit Festzinsvereinbarung muss immer die aktuelle Hausbank kontaktiert werden. Eine Umschuldung für ein Darlehen mit festem Zinssatz ist ohne Vorbesprechung in den meisten Ländern nicht möglich, was damit verbunden ist, dass dafür ein unbeschränktes Sonderkündigungsrecht erforderlich wäre, das z.B. bei Hypothekendarlehen nicht auf der Agenda steht.

In der Regel müssen Darlehensnehmer eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe bezahlen, um eine Darlehensumwandlung während der Zinsbindungsfrist durchzusetzen. Dieser wird vom jetzigen Darlehensgeber nach einem von der jeweiligen Hausbank festzulegenden Schema festgelegt. Es ist auch wichtig, mit dem derzeitigen Darlehensgeber im Falle einer Umschuldung zu reden, wenn die Zinssätze auslaufen. Aus Gründen der Angemessenheit sollte die aktuelle Hausbank darauf hingewiesen werden, dass sie kein Verlängerungsangebot einholen muss, da dies für den Darlehensnehmer von Vorteil sein kann, wenn es zum Beispiel um die Freistellung und Abtretung bestehender Grundpfandrechte geht.

Wenn sich ein Interessent während der Laufzeit des Vertrages aus der Perspektive des derzeitigen Darlehensgebers falsch verhält, können die Entgelte über das unbedingt Notwendige hinausgehen. Bei der Auswahl des neuen Kreditangebotes sollte natürlich zunächst der wichtigste Aspekt – der Zins und die damit zusammenhängenden Nebenkosten – berücksichtigt werden.

Der Darlehensnehmer erhält bei kurzfristiger Umschuldung immer eine Zinssatzdifferenz, die durch die Bedingungen des historisch niedrigen Zinssatzes die gewünschten Kosteneinsparungen sicherstellt. Der Rückzahlungsanteil steigt gegenüber dem Originalkredit konstant an, was wiederum zu einer Laufzeitverkürzung des Darlehens beiträgt. Wer jedoch als Konsument bereits die Gelegenheit hat, einen neuen Darlehensgeber für die nächsten Jahre zu finden, sollte auch auf einige „soft facts“ achten.

Dies kann z.B. ein gewährtes Sonderkündigungsrecht oder das Recht auf variable Änderung der Zinsen und Tilgungsraten sein. Natürlich ist es auch von Bedeutung zu prüfen, welche Wertpapiere vom neuen Darlehensgeber benötigt werden. Wenn ein Kredit „in blank“ statt mit eingeschriebenen Grundpfandrechten vergeben wird, ist dies für den Auftraggeber natürlich einfacher.

Er erspart dem Darlehensnehmer nicht angefallene Notariats- und Katasterkosten und hat zudem die Gewissheit, dass er sein vorhandenes Vermögen auch bei künftigen Kapitalanforderungen noch verleihen kann. Als Darlehensnehmer sollten Sie daher nicht nur auf die Höhe der Gebühren achten, sondern auch auf die Aspekte Liquidität und Sicherstellung.