In vielen traditionellen Banken ist es immer noch so, dass Kredite nicht online beantragt werden können. Ein Kredit ist trotz Schufa möglich. Wenn Sie Schulden haben, die Sie so schnell wie möglich loswerden wollen, können Sie die Einsparungen durch reduzierte Stromkosten oder Gaspreise direkt zur Tilgung der Schulden nutzen. Das gibt Ihnen mehr Luft für den täglichen Bedarf Ihrer Familie. Worauf Kunden bei der Rückzahlung ihrer Verbindlichkeiten achten sollten.
Verschuldungskrise: Staatsbürger sollen Darlehen schnellstmöglich abbezahlen
Privatvorsorge gerät außer Kontrolle: Der Kunde bezahlt für ein Produkt, das er nicht versteht und dessen Risiken er nie einschätzen kann. Statt aus Sorge in angeblich noch interessantere Investitionen zu investieren, sollten die Staatsbürger die Zeit der Niedrigzinspolitik nutzen, um ihre Privatschulden abzubauen“, empfiehlt der Bamberger Finanzmathematiker Dr. med. Andreas Schöll.
Sie kommen in Ihrem jetzigen Bericht zu dem Schluss, dass die deutsche Bevölkerung unnötigerweise 50 Mrd. EUR pro Jahr an privater Vorsorge und anderen finanziellen Produkten verliert. Dr. med. Andreas Öhler: Es sind zwar unterschiedliche Finanzierungsprodukte davon berührt, aber aus Verbrauchersicht sind sie auch für die Altersversorgung von Bedeutung. In der Kapitallebensversicherung, bei ungünstigen Riester-Verträgen und in der Privatrente verlieren Kunden bis zu 17 Mrd. EUR pro Jahr allein durch vorzeitiges Ausscheiden oder Unterauslastung der öffentlichen Hand.
Dr. med. Andreas Öhler: Wenn es um die Familienversicherung geht, ist nur die Risikolebensversicherung die beste Lösung, weil sie nur das korrespondierende Wagnis betrifft. Dr. med. Andreas Öhler: Zunächst einmal sollte es bei der Vorsorge darum gehen, zu beurteilen, was ich wirklich bräuchte. Würde man also beispielsweise den Verbrauchern bei einer Konsultation sagen, dass sie sich für 10, 15 oder 20 Jahre zu einem Vertrag verpflichten und fragen, ob sie überhaupt wissen, was in 10 oder 20 Jahren passieren wird, würden die meisten potenziellen Käufer merken, dass sie es nicht einmal wissen und dass sie für den Vertragsabschluss nicht verantwortlich sind.
Andrzej Oehler: Nein, dummerweise nicht. Wer selbst Vorsorge treffen will, muss wissen, wo er tatsächlich ein wirklich günstiges Angebot finden kann, d.h. wo er bei gleicher Belastung und gleicher Gefahr die beste Verzinsung erzielen kann. Dennoch sind die Angaben zu den in Betracht kommende Finanzprodukte weder nachvollziehbar und eindeutig noch vergleichbar.
Gleiches trifft auf Erzeugnisse aus „einer Hand“ zu, also aus einem Finanzmarkt. Die Informationsflut ist nicht nur ein großes Thema, sondern vor allem die Frage der Konsumenten. Andrea Oehler: Es wäre für die meisten Konsumenten eindeutig, leicht zu verstehen und zu vergleichen, wenn ich für jedes Investmentprodukt ablesen könnte, wie viele Euros ich bei normalem, gutem oder schlechtem Verlauf erhalte.
Durch die Tarnung von Prozentangaben und Kontingenten wird die Eigenverantwortung des Verbrauchers untergraben. Lieferanten, die solche Klartextinformationen nicht zur Verfügung stellen können oder wollen, würden schnell vom Netz gehen. Den Verbrauchern sollte es daher möglich sein, zu erfahren, dass unklare und undurchsichtige Erzeugnisse nicht für sie bestimmt sind. Kann ein Erzeugnis nicht auch in EUR ausgedrückt werden, ist es für die meisten Konsumenten per se ungeeignet.
Mit dem Eurobewertungssystem sind wir alle aufgewachsen und können daher gut mit dem Thema Umgang zurechtkommen. So kann ich die Ware nicht wirklich begreifen und ich kann nicht einmal Vergleiche anstellen, mir wird der Referenzstandard aberkannt. Ein Vertriebsmitarbeiter erhält entweder für das Anbieten von bestimmten Produkten oder aber er erhält viel Gewinn, wenn er mich berät.
Allein im Versicherungssektor kann man nach Berechnungen der Stiftung WARTENTEST bis zu 400 EUR pro Jahr einsparen, wenn man unnötige Verträge vermeidet oder zu kostspielige gegen billigere eintauscht. Was ist die Bewertung der Produktinformation, die der Konsument von den Lieferanten erfährt? Andrea Oehler: Ein Hauptproblem ist bis heute, dass es keine einfachen und verständlichen Formulierungen von Wareninformationen gibt.
Das meiste ist nicht oder nur mit unverhältnismäßigem Kostenaufwand zu durchschauen. Nicht die Informationsmenge ist entscheidend, sondern die Güte, damit ich das entsprechende Erzeugnis für mich selber einstufen kann. Wie meinen Sie das eigentlich? Andrea Oehler: Mit QualitÃ?t meine ich das, was ich mit einer einfachen Erziehungsform wirklich versteh’n kann.
Ich schaue mir also an, welche Information die Konsumenten erhalten, das sind viele Infos, aber sie sind nicht gut genug, um im Voraus zu wissen, welche Konsequenzen ein finanzielles Produkt für ihre eigenen finanziellen Verhältnisse haben kann. Die meisten Konsumenten haben bei vielen Altersvorsorgeprodukten nicht wirklich die Chance, von vornherein herauszufinden, was falsch laufen könnte.
Da die Politiker immer wieder gerne von „reifen“ Konsumenten sprechen, würde ich das gerne ändern und sagen: Wenn solche Information durch Gesetze und Vorschriften so geregelt wird, dass aus Verbrauchersicht nach wie vor schlechtere Information geboten wird, dann wird der Konsument entrechtet. Dr. med. Andreas Öhler: Alle finanziellen Produkte, die die Konsumenten zu einem bestimmten Thema wie Vorsorge, also Versicherungen, Banken- und Fondsprodukten sowie offenen und geschlossenen Investmentfonds, die alle tatsächlich für die Vorsorge vertrieben werden, gleichwertig regeln werden.
Wie viel kriege ich für vorbildliche 100 Euros nach zehn Jahren oder nach 20 Jahren. Zeigt man nicht exakt, was rauskommt und verkauft die Ware trotzdem, dann muss man danach weniger Verbraucherwünsche befürchten. Zum Beispiel, wenn ich als Provider vorab deutlich sage, dass aus 100 EUR in 20 Jahren normalerweise 150 EUR werden, dann bin ich auch daran geknüpft.
Wem nützt Ihrer Ansicht nach letztlich die Ignoranz der Konsumenten – den Kreditinstituten, den Versicherern oder vielleicht gar dem Land? Andrea Oehler: Meiner Überzeugung nach sind viele Konsumenten nicht ignorant oder gar desinteressiert. Aber ihnen fehlen eindeutige, leicht nachvollziehbare Angaben. Erstens: Jeder, der für den Vertrieb von Finanzprodukten unmittelbar oder mittelbar auf sein Geld angewiesen ist, wird davon profitierten, und zwar auf Weisung des Vorstands – unabhängig davon, ob diese für die Kundschaft geeignet sind oder nicht.
Das heißt, dass ihre Erzeugnisse vertrieben werden, die der Kunde nicht zwangsläufig für angemessen hält, wenn er sie durchschauen kann. Andrzej Oehler: Beim Zustand muss man unterscheiden. Andrzej Oehler: Das eigentliche Hindernis ist, dass ich, wenn ich mich aus dem öffentlichen Dienst als staatlicher Dienst zurückziehen müsste, die Provider hätte dazu verpflichten müssen, die Information so gültig zur Verfügung zu stellen, dass sie verstanden und genutzt werden kann.
Private Erzeugnisse müssen außerdem zumindest die gleiche hohe und nachhaltige Wirkung haben wie Dienstleistungen von allgemeinem Interesse im Umlageverfahren. Das kommt darauf an. Habe ich zum Beispiel in den vergangenen Jahren eine Liegenschaft als Vorsorgefinanzierung abgeschlossen, ist es mir ein wichtiges Anliegen, dass ich gute Bedingungen habe, um das Darlehen zum Beispiel durch Sondertilgung teilrückzuführen.
Haben Sie z.B. vor mehr als zehn Jahren einen Darlehensvertrag mit einem festen Zinssatz von mehr als zehn Jahren unterschrieben, können Sie ihn mit einer Frist von sechs Monaten auflösen. Dies erspart Kosten, da die Monats- oder Jahresrate nach der Umterminierung durch die geringeren Zinskosten gedrückt werden kann oder mehr und schnellere Rückzahlungen möglich sind.
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