Wer trotz eines negativen SCHUFA-Eintrags einen Kredit sucht, findet Angebote „ohne Schufa“ und „ohne Vorkasse“. Bei einem Kredit „ohne Schufa“ holt der Anbieter meist keine Auskunft bei der deutschen SCHUFA ein. Der Kreditgeber prüft trotzdem, ob Sie die Raten voraussichtlich zurückzahlen können. Eine Zusage ist nicht sicher.

Zahlen Sie keine Vermittlungsgebühr, bevor der Kredit ausgezahlt wird. Prüfen Sie vor dem Antrag, wer den Kredit vergibt, wie hoch die Gesamtkosten sind und ob die Rate in Ihr Budget passt. Auch ohne Vorkasse fallen weiterhin Zinsen und vereinbarte Kreditkosten an.

Was „ohne Schufa“ bedeutet

Die SCHUFA ist ein deutsches Unternehmen, das Informationen zur Kreditgeschichte sammelt und Unternehmen für ihre Entscheidungen bereitstellt. Ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage kann bedeuten, dass der Anbieter diese Auskunftei nicht nutzt. Er kann trotzdem Einkommensnachweise, regelmäßige Ausgaben, bestehende Kredite oder Daten anderer Auskunfteien berücksichtigen.

Bei Verbraucherdarlehen, also Krediten an Privatpersonen, muss der Kreditgeber prüfen, ob Sie den Kredit zurückzahlen können. Das schreibt das Gesetz vor; eine Abfrage bei der SCHUFA ist damit nicht automatisch vorgeschrieben. Ein negativer Eintrag kann dennoch dazu führen, dass ein Anbieter den Antrag ablehnt, eine niedrigere Summe anbietet oder höhere Zinsen verlangt.

Achten Sie außerdem darauf, was genau der Anbieter mit „ohne Schufa“ meint. Fragen Sie vor dem Antrag, ob eine SCHUFA-Abfrage stattfindet und ob der Kredit später an eine Auskunftei gemeldet wird. Diese beiden Punkte sind nicht dasselbe.

Woran Sie Vorkasse erkennen

Sie müssen eine Vermittlungsgebühr grundsätzlich erst zahlen, nachdem der Kredit ausgezahlt wurde und die Widerrufsfrist abgelaufen ist. Verbraucherzentralen raten deshalb, Angebote abzulehnen, bei denen Sie vor dem Kredit Geld überweisen sollen. Dazu zählen angebliche Bearbeitungs- und Freischaltgebühren. Auch Zahlungen für eine Kreditkarte oder eine Versicherung gehören dazu. Dasselbe gilt für den Versand von Unterlagen und eine vermeintliche Kreditfreigabe.

Das Gesetz macht eine enge Ausnahme für notwendige Auslagen: Sie müssen vorab schriftlich vereinbart worden und tatsächlich angefallen sein. Verwechseln Sie diese Ausnahme nicht mit einer allgemeinen Erlaubnis, beliebige Gebühren vorab zu verlangen. Wenn eine Forderung unklar ist, lassen Sie sich genau erklären, wofür sie anfällt, und zahlen Sie nicht unter Zeitdruck.

Seien Sie besonders vorsichtig, wenn der Anbieter eine Zahlung per Nachnahme, Bargeldtransfer oder auf ein Treuhandkonto verlangt. Auch angebliche Auslandsabgaben oder Gebühren für eine sofortige Auszahlung sind Warnzeichen. Eine Prepaid-Kreditkarte ist ebenfalls kein Darlehen: Sie können damit nur Geld ausgeben, das Sie vorher selbst auf die Karte geladen haben.

Warnzeichen bei Kreditangeboten

Verbraucherzentralen berichten von Webseiten, die einen Kredit trotz negativer SCHUFA in Aussicht stellen und danach Rechnungen für Aufnahmegebühren oder Abonnements verschicken. Andere Angebote verbinden den Kreditantrag mit einer kostenpflichtigen Karte oder zusätzlichen Verträgen. Solche Produkte garantieren keine Kreditzusage.

Prüfen Sie besonders genau, wenn ein Anbieter:

  • eine Zusage ohne jede Prüfung verspricht;
  • den tatsächlichen Kreditgeber oder die Rolle eines Vermittlers nicht klar benennt;
  • vor der Auszahlung eine Gebühr verlangt oder Zahlungsdruck ausübt;
  • eine Versicherung, einen Sparvertrag oder einen Handyvertrag als Voraussetzung darstellt;
  • kein vollständiges Impressum, keine erreichbaren Kontaktdaten oder unvollständige Vertragsunterlagen zeigt.

Ein Impressum und funktionierende Kontaktdaten sind sinnvolle erste Prüfpunkte. Sie belegen für sich allein aber nicht, dass ein Angebot günstig oder passend ist. Entscheidend bleiben die Vertragsbedingungen und der Gesamtbetrag, den Sie zurückzahlen müssen.

Kosten vor dem Antrag vergleichen

Vergleichen Sie neben der beworbenen Kreditsumme den effektiven Jahreszins und die monatliche Rate. Auch die Laufzeit und die gesamte Rückzahlung zählen. Der effektive Jahreszins fasst den jährlichen Preis des Kredits in einer Kennzahl zusammen. Die Gesamtrückzahlung umfasst alle Zahlungen bis zum Ende der Laufzeit.

Ein Kredit ohne SCHUFA kann teurer sein als ein vergleichbares Darlehen mit SCHUFA-Prüfung. Ein niedriger Monatsbetrag hilft bei der Entscheidung wenig, wenn die Laufzeit sehr lang ist und dadurch die Gesamtkosten steigen. Prüfen Sie deshalb, ob die Rate auch dann noch tragbar bleibt, wenn unerwartete Ausgaben dazukommen.

Ein Vermittler kann bei der Suche helfen. Dadurch bekommen Sie aber nicht automatisch bessere Konditionen oder eine Zusage. Klären Sie, ob der Anbieter selbst Geld verleiht oder nur Kontakte zu Kreditgebern vermittelt. Vergleichen Sie die Konditionen im konkreten Kreditvertrag und achten Sie darauf, ob zusätzliche Kosten oder Verträge dazugehören.

SOS-Kredit richtig einordnen

Die SOS-Kredit-Seite unter der deutschen.de-Domain informiert unter anderem über Kredite bei negativer SCHUFA, Anbieter und typische Warnzeichen. SOS-Kredit beschreibt die Seite als Informationsangebot. Daraus lässt sich nicht schließen, dass SOS-Kredit selbst Darlehen vergibt. Eine gleichnamige.com-Seite ist deshalb nicht automatisch dasselbe Angebot.

SOS-Kredit nennt als Prüfpunkte unter anderem ein vollständiges Impressum, Datenschutzhinweise, funktionierende Links und mögliche Vorkosten. Diese Hinweise sind als erste Orientierung hilfreich. Übernehmen Sie Bewertungen einzelner Anbieter nicht ungeprüft als aktuelle Empfehlung. Achten Sie darauf, ob ein nachvollziehbares Prüfdatum und eine transparente Bewertungsmethode angegeben sind. Kontrollieren Sie die Konditionen und Vertragsunterlagen immer beim konkreten Kreditgeber.

So prüfen Sie ein Kreditangebot

Ermitteln Sie zuerst, welche Summe Sie wirklich brauchen und wie viel Geld Ihnen nach Miete, Lebenshaltungskosten und bestehenden Verpflichtungen monatlich für eine Rate bleibt. Wenn ein neuer Kredit nur dazu dient, andere Raten oder laufende Rechnungen zu bezahlen, kann eine Schuldnerberatung sinnvoller sein als ein weiterer Kredit.

Prüfen Sie anschließend Ihre SCHUFA-Daten. Wenn ein falscher oder veralteter Eintrag zur Ablehnung geführt haben könnte, können Sie eine Korrektur verlangen. Danach vergleichen Sie Angebote und klären schriftlich, wer Kreditgeber ist, welche Auskunfteien genutzt werden und welche Gesamtkosten anfallen. Unterschreiben Sie erst, wenn Sie die Vertragsbedingungen verstanden haben. Überweisen Sie vor der Auszahlung keine Vermittlungs- oder Freischaltgebühr.

Erhalten Sie nach einer vermeintlich unverbindlichen Anfrage eine Rechnung oder eine Inkassoforderung, prüfen Sie den Vertrag und die Grundlage der Forderung. Ignorieren Sie gesetzte Fristen nicht, erkennen Sie die Forderung aber auch nicht vorschnell an. Eine Verbraucherzentrale, Schuldnerberatung oder anwaltliche Beratung kann den nächsten Schritt mit Ihnen klären.