Einige Anbieter vergeben Kredite ohne SCHUFA-Abfrage. Der Kreditgeber muss trotzdem prüfen, ob Sie die Raten zurückzahlen können. Fehlt eine klassische Gehaltsabrechnung, müssen Sie Ihre Zahlungsfähigkeit in der Regel anders belegen.

Die SCHUFA sammelt keine Angaben zu Einkommen oder Vermögen. Deshalb kann ein Kreditgeber auch ohne SCHUFA-Abfrage Nachweise zu Ihrer Arbeit, Ihren Einnahmen und Ihren Kontobewegungen verlangen.

Was „ohne Schufa“ bedeutet

Bei einem Kredit ohne SCHUFA wird laut Angebotsbeschreibung keine Auskunft bei der SCHUFA eingeholt. Die Beschreibung sagt nicht, ob der Kreditgeber andere Auskunfteien nutzt oder Informationen auf anderem Weg prüft. Fragen Sie vor der Anfrage, welche Auskünfte der Anbieter einholt und ob er später Kreditdaten meldet.

Bei Verbraucherdarlehen nach §§ 505a und 505b des Bürgerlichen Gesetzbuchs muss der Kreditgeber vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit prüfen. Er muss einschätzen, ob die Person die Raten voraussichtlich bezahlen kann. Das Gesetz schreibt nicht vor, dass er dafür eine bestimmte Auskunftei oder ausschließlich eine Gehaltsabrechnung nutzen muss.

Ein Angebot ohne SCHUFA-Abfrage kann also trotzdem eine Bonitätsprüfung enthalten. Wer mit „Kredit ohne jede Prüfung“ oder einer sicheren Zusage unabhängig von Einkommen und finanzieller Lage wirbt, sollte besonders vorsichtig sein.

Ohne Gehaltsabrechnung heißt nicht ohne Nachweis

Eine Gehaltsabrechnung belegt das Einkommen aus einem Arbeitsverhältnis. Wer selbstständig ist, Rente bezieht oder andere regelmäßige Einnahmen hat, hat vielleicht keine solche Abrechnung. Je nach Situation lässt sich das Einkommen aber mit anderen Unterlagen nachweisen.

Als Nachweis kommen je nach Situation Kontoauszüge, ein Steuerbescheid oder bei Selbstständigen betriebswirtschaftliche Unterlagen infrage. Rentner können Rentenunterlagen vorlegen. Bei anderen Einnahmen kommen zum Beispiel Bescheide oder Zahlungsnachweise infrage. Welche Unterlagen ein Kreditgeber akzeptiert, hängt vom Angebot und von der Einkommensart ab. Auch mit einem einzelnen Nachweis ist eine Kreditzusage nicht sicher.

Fragen Sie vor dem Antrag genau nach, welche Belege verlangt werden. So vermeiden Sie, sensible Unterlagen an einen Anbieter zu schicken, der Ihre Einkommenssituation ohnehin nicht berücksichtigen kann.

Welche Nachweise die SIGMA KREDITBANK verlangt

Die SIGMA KREDITBANK in Liechtenstein wird in Informationen zu schufafreien Krediten als Anbieter genannt. Laut den Antragsunterlagen verlangt die Bank trotzdem Einkommensnachweise. Dazu gehören die zwei jüngsten Gehaltsabrechnungen und passende Kontoauszüge, auf denen der Gehaltseingang zu sehen ist. Auch eine Gehaltsabrechnung aus dem Dezember des Vorjahres ist aufgeführt.

Das Beispiel zeigt, warum „ohne SCHUFA“ und „ohne Gehaltsnachweis“ getrennte Fragen sind. Diese Unterlagen gelten für die SIGMA KREDITBANK. Daraus lässt sich keine einheitliche Dokumentenliste für alle Kreditgeber ableiten. Wer keine Gehaltsabrechnungen hat, sollte vorab klären, ob der Anbieter andere Nachweise akzeptiert.

Warnzeichen bei Kreditangeboten

Die Verbraucherzentralen warnen vor Webseiten und Vermittlern, die trotz negativer SCHUFA einen schnellen oder garantierten Kredit versprechen. Hinter solchen Angeboten steckt teils kein Darlehen, sondern ein Vertrag zur Finanzsanierung oder ein anderes kostenpflichtiges Produkt. In dokumentierten Warnfällen der Verbraucherzentrale erreichten die Kosten bis zu 700 Euro. Das ist der höchste Betrag, von dem die Verbraucherzentrale in diesen Fällen berichtet hat. Er ist kein üblicher Kreditpreis.

Prüfen Sie vor einer Unterschrift besonders genau, wenn ein Anbieter:

  • vor der Auszahlung des Kredits Geld verlangt;
  • eine Zusage unabhängig von Einkommen und Rückzahlungsfähigkeit verspricht;
  • eine Versicherung, Kreditkarte oder Finanzsanierung an den Kreditantrag koppelt;
  • den Namen des tatsächlichen Kreditgebers oder die Gesamtkosten nicht klar nennt;
  • Unterlagen gegen Nachnahme verschickt oder Sie zu einer schnellen Entscheidung drängt.

Zahlen Sie Gebühren für Prüfung, Bewilligung oder Abschluss nicht einfach. Die SIGMA KREDITBANK warnt auf ihrer eigenen Webseite zudem vor Nachahmern, die solche Gebühren in ihrem Namen verlangen. Kontaktieren Sie den Kreditgeber im Zweifel über die offiziellen Kontaktdaten, die Sie selbst recherchiert haben, und prüfen Sie, ob Sie tatsächlich einen Kreditvertrag oder ein anderes Produkt vor sich haben.

Vor dem Antrag genau rechnen

Lassen Sie sich den effektiven Jahreszins, die monatliche Rate, die Laufzeit und den insgesamt zurückzuzahlenden Betrag nennen. Prüfen Sie außerdem, ob Vermittlungsgebühren oder zusätzliche Verträge anfallen. Vergleichen Sie Angebote nur bei gleicher Kreditsumme und Laufzeit.

Wenn Sie eine Rate nur zahlen können, indem Sie einen weiteren Kredit aufnehmen, steigt Ihre finanzielle Belastung meist. Sprechen Sie bei bestehenden Zahlungsschwierigkeiten zuerst mit den Gläubigern über eine Ratenänderung oder wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung. Ein neuer Kredit sollte nicht die einzige Lösung sein, wenn bereits die laufenden Rechnungen offenbleiben.