Kredit im Alter

Targo ist ihr Nachfolger und bietet fast alle Bankprodukte vom Girokonto bis zum Tagesgeld und natürlich auch Kredite an. Die Konstellation ist immer von Vorteil. Viele Banken und Sparkassen haben jedoch eine klare Grenze für Kredite, wenn der Kreditnehmer ein bestimmtes Alter erreicht hat. Das Ergebnis war ein Leitfaden mit den wichtigsten Kredittipps für Rentner. Das sagt die deutsche Kreditwirtschaft.

Sichern von Krediten im Alter – Versicherung als Gegenleistung?

Wenn Menschen in einem höheren Lebensalter Darlehen erhalten müssen, werden sie öfter mit Ablehnungen konfrontiert. 2. Vor allem bei hohen Beträgen weigern sich die Kreditinstitute zu kooperieren, wenn keine Sicherheit zur Verfügung steht und nicht absehbar ist, ob das Darlehen auch wirklich erstattet wird. Welche Optionen gibt es zur Absicherung von Krediten oder gibt es besondere Versicherungspolicen, die vor Zahlungsausfällen absichern?

Jeder, der im Alter noch einen Kredit aufnimmt, muss ihn in der Regel separat absichern. Für Kreditinstitute ist das Sterberisiko und damit das Ausfallrisiko sonst viel zu hoch. Das ist manchmal von Bedeutung, wenn die Kleinen noch nicht groß sind und am Ende nur ein einziger Erziehungsberechtigter die gesamte Belastung der Betreuung und des Lebensunterhalts zu übernehmen hat.

Weil eine solche Politik nicht mehr so bedeutend ist, wenn die Kleinen das Erwachsenenalter erreicht haben, haben viele Lebensversicherungen nur noch eine Dauer von 20-25 Jahren. Mit Ablauf der Versicherungsdauer entfällt der Versicherungsschutz, so dass die Policen nicht mehr zur Absicherung von Darlehen im Pensionsalter verwendet werden können. Die Risiko-Lebensversicherung im Alter ist dagegen oft erheblich aufwendiger.

Ähnlich wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung, die mit zunehmendem Alter teilweise erheblich verteuert werden kann, ist das erhöhte Risiko in der Versicherungsprämie enthalten. Das bedeutet, dass ein Kredit im Alter nur dann durch eine Risiko-Lebensversicherung gedeckt werden kann, wenn er in einem sehr frühen Alter aufgenommen wurde und eine besonders lange Lebensdauer hat. Nicht verheiratete Ehepaare zum Beispiel bekommen keine Verwitwetenrente, wenn ihr Lebensgefährte verstirbt, haben aber oft die selben Kosten.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, ist es sehr nützlich, wenn Sie Ihre eigenen Sicherheit haben. Die Hauptursache für die Weigerung der Bank, älteren Menschen Geld zu leihen, ist die erhöhte Wahrscheinlichkeit des Todes. Insbesondere Darlehen für größere Summen werden mit längeren Fristen geschlossen, so dass die Monatsraten unterdurchschnittlich sind. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass der Darlehensgeber in jungem Alter nach 25 Jahren noch am Leben ist und das Darlehen daher zu seinen Lebzeiten komplett zurückzahlen wird.

Doch wer mit 55 oder 60 Jahren einen langfristigen Kredit aufnimmt, wird von den Kreditinstituten bereits mit Skepsis betrachtet. Aber nicht nur das Alter und die erhöhte Wahrscheinlichkeit des Sterbens spielt hier eine wichtige Rolle, sondern auch die veränderte finanzielle Situation: Pension – Auch wenn das Darlehen zu einem Zeitpunkt in Anspruch genommen wird, in dem der Darlehensnehmer beschäftigt ist, wird ein Teil der Darlehenslaufzeit in die Pension eingezahlt.

Je nach bisherigem Einkommensniveau ist dies oft erheblich geringer und verschärft die Finanzlage. Erhöhte Kreditzinsen können nun teilweise nicht mehr übernommen werden – das Ausfallrisiko für Kreditinstitute wird dadurch gesteigert. Verstorbene Ehegatten – Wenn Ehepaare später zusammen einen Kredit aufnehmen und ein Lebenspartner stirbt, ändert sich die wirtschaftliche Lage wieder zum Schaden.

Während der verbleibende Gesellschafter vor allem im Ruhestand eine Verwitwetenrente bezieht, spiegelt der Fonds in keiner Weise das bisherige Einkünfte. Erhöhte Gefahr einer Arbeitsunfähigkeit – Das Krankheitsrisiko nimmt mit dem Alter zu. Tritt aus Gesundheitsgründen auch eine Arbeitsunfähigkeit ein, ist der Bestand bedroht und die Rückzahlung von Krediten, wenn überhaupt, nur schwer möglich.

Deshalb ist es sehr nützlich, wenn Sie eigene Sicherheit haben. Dabei wird das Wohnhaus in gleicher Höhe wie das Darlehen abgebucht und im Kataster als Grundpfandrecht hinterlegt. Kann das Darlehen nicht zurückgezahlt werden, kann die Hausbank das Gebäude veräußern und den ausstehenden Kreditbetrag auf diese Art und Weise einziehen.

Vererbt das Kinde das Haus, sollte es über den Katastereintrag absolut aufgeklärt werden, da es zugleich die Forderungen miterbt. Alternativ kann bei geringeren Kreditbeträgen ein Bürge gewählt werden. Diese ist im Darlehensvertrag enthalten und garantiert, dass bei Zahlungsverzug des Darlehensnehmers die Darlehensraten beibehalten werden.

Dies ist nicht empfehlenswert bei höheren Kreditbeträgen. Diese Variante ist manchmal sinnvoll, wenn z.B. ein Wohnhaus zur Verfügung steht und die Heizung austauschbar ist. Garantiert ein Nachfolger nun das aufgenommene Darlehen und würde das Wohnhaus nach dem Tod des Darlehensnehmers übernehmen, kommt er auch in den Genuss seiner Garantie.

Die Aufnahme des Darlehens zusammen mit einer zweiten Personen muss immer wieder durchdacht werden. Empfehlenswert ist diese Option in der Regel nur, wenn der zweite Darlehensnehmer wesentlich von der Kreditsumme profitieren kann – zum Beispiel, wenn ein Wohnhaus gemeinschaftlich erworben wird und der Darlehensnehmer zugleich Mitinhaber oder unmittelbarer Nachfolger ist. Ein Grundpfandrecht auf eine Liegenschaft ist auch im Alter eine willkommene Sicherstellung.

So kann die Hausbank ihr eigenes Kreditrisiko reduzieren und der Darlehensnehmer bekommt die gewünschte finanzielle Unterstützung. Kreditversicherung – Zahlen sie? Ein weiterer Weg, ein aufgenommenes Darlehen zu sichern, ist der Abschluss einer Restkreditversicherung. Der Abschluss der Versicherungen erfolgt zeitgleich mit dem Darlehen und deckt je nach Versicherungsvertrag mehrere Fälle ab:

Arbeitsplatzverlust – Wenn der Darlehensnehmer während der Vertragslaufzeit seinen Job verliert, deckt die Krankenkasse zumindest einen Teil der Teilbeträge ab. Die Fristen sind hier jedoch manchmal sehr eng. Aber auch hier gibt es oft eine Zeitkomponente. Auch hier ist es von Bedeutung zu wissen, dass die Beitragszahlungen für die Ratenschutzversicherung mit dem Alter steigen und dass in den meisten Fällen der Gesamtbetrag des Darlehens nicht gedeckt ist.

Bei der Raten-Versicherung sollte man immer bedenken, dass sie relativ aufwendig ist. Deshalb sind sie nur bei längeren Fälligkeiten oder großen Kreditbeträgen sinnvoll. Auch im Alter können Laufzeit von fünf bis zehn Jahren deckungsfähig sein, allerdings nur bei entsprechender Kredithöhe.

Darlehen sind im Alter möglich – aber nicht immer vernünftig. Jeder, der mit viel Fingerspitzengefühl, Können und einem präzisen Finanzierungskonzept nach einem Kredit sucht, bekommt oft auch im Alter einen Darlehensvertrag. Allerdings werden die Bedingungen oft geändert, und auch größere Summen werden nicht notwendigerweise bewilligt. Allerdings sollte die Sicherheit des Darlehens immer mit der Gastfamilie besprochen werden.

Vor allem sollten die Darlehensnehmer ihre Nachfahren informieren, damit sie keine hohe Verschuldung haben, wenn der Darlehensnehmer vorzeitig stirbt. Derjenige, der über feste Sicherheit und mit dem Kredit zum Beispiel seine Immobilien saniert oder altersgemäß verändert, kann aber den eigenen Besitz noch weiter aufwerten und so sinnstiftend in die zukunft anlegen.