Dementsprechend mussten die Kreditnehmer weitere 1.700 Euro pro Monat für das betreffende Darlehen in Höhe von 200.000 Euro aufbringen. Der aktuelle Zinssatz für Hypothekarkredite mit einer Laufzeit von 10 Jahren im Überblick. Festzinssatz, Finden Sie die aktuellen Konditionen für 10 und 15 Jahre auf einen Blick. Jeder, der sich schon einmal mit Immobilienkrediten, Hypothekarkrediten oder Baufinanzierungen beschäftigt hat, weiß, dass Kredite oder Darlehen in der Regel für einen Zeitraum von 10 Jahren oder mehr mit der Bank vereinbart werden. Inwiefern funktioniert die Kündigung nach 10 Jahren?
Das Kreditmodell der US-Banken
Erst vor wenigen Jahren stellten US-Banken eine große Anzahl verschiedener Kreditprogramme zur Verfügug. Diese unterscheiden sich in der Zinsverpflichtung, der Beweispflicht, den Tilgungsmodalitäten, den Fälligkeiten und sonstigen Ausprägungen. Weil diese Kredite sehr unterschiedlich zu den aus dem europäischen Raum bekannten Variablenprogrammen arbeiten, hier eine Erklärung: Wir unterscheiden im Wesentlichen zwischen dem sogenannten „1-Jahres-ARM“, dem „3-Jahres-ARM“, dem „5-Jahres-ARM“, dem „7-Jahres-ARM“ und dem „10-Jahres-ARM“.
Es gibt keine Vorfälligkeitszahlung, d.h. sie können zu jedem Zeitpunkt ganz oder teilweise zurückverfolgt werden, ohne dass Verzugszinsen auferlegt werden. In den ersten Jahren ist eine erste Zinsbindungsfrist vorgesehen. Wie der Name des Programms ist dies 1 Jahr, 3 Jahre, 5 Jahre, 7 Jahre oder 10 Jahre. Eine vorzeitige Rückzahlung ist auch innerhalb der Zinsbindungszeiträume möglich.
Der Zinssatz kann nach Auslaufen der entsprechenden Periode einmal jährlich angepasst werden – je nach Entwicklung des Marktes nach oben oder nach unten. Die Verzinsung für das Folgejahr erfolgt nicht nach der Beliebigkeit der Finanzierungsbank, sondern besteht aus dem laufenden Zinsindex und der vertraglichen Spanne.
Es handelt sich in der Regel um einen börsennotierten 1-Jahres-LIBOR. Der Deckungsbeitrag ist fest vereinbart und beträgt – je nach Kreditinstitut – in der Regel zwischen 2,75% und 3,5%. Als Beispiel sei die „5 Jahre ARM“ genannt: Erstmals seit fünf Jahren können hier die Zinssätze angepasst werden.
Um den Darlehensnehmer bei einer korrespondierenden Entwicklung des Marktes vor einem unerwarteten Anstieg der Zinssätze zu schützen, ist in einem so genannten „Caps“, z.B. einem so genannten „2/5 Cap“, ein sogenannter „ARM“ vorgesehen. Auf Basis dieses Limits kann der Zinssatz je nach Entwicklung des Marktes (des Index) nach fünf Jahren um höchstens 2% nach oben oder unten angepasst werden.
Der “ Parkett „, d.h. die untere Grenze, ist in der Regel die vertragliche feste Spanne (siehe oben). Die Verzinsung kann daher über die restliche Laufzeit um höchstens 5% steigen. Achtung: Sie können sich zu jeder Zeit ohne Verzugszinsen auszahlen lassen. Die Rente wird jedoch erst bei der nächsten Zinsanpassung umgerechnet. Beispielsweise nach der ersten Zinsbindungsfrist von 5 Jahren und dann alle 12 Monaten.
Andere Kredite gibt es, die jedoch geografisch nur begrenzt zur Verfügung stehen, wie zum Beispiel der 30-jährige Festzinssatz. Die meisten Kreditinstitute haben dies aus dem Angebot gestrichen, da ARM, also variable Angebote, sowieso bevorzugt werden. Übrigens: Die europäischen Anleger greifen das US-Darlehen sowieso nicht länger als 5-7 oder höchstens 10 Jahre auf, sondern veräußern die Immobilien in der Regel innerhalb dieser Zeit wieder und kaufen die nächsten Immobilien.
Selbst bei einem 30-jährigen Festzinssatz können Sie sich zu jeder Zeit ohne Verzugszinsen auszahlen lassen.
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