Immobilienkredit

Mit einem geeigneten Baukredit kann der Traum von den eigenen vier Wänden sehr schnell Wirklichkeit werden. Der Weg zum eigenen Haus ist versperrt. von Annina Reimann. Die neuen Regeln für Immobilien-Kreditquellen: Getty Images, Montage. Der Grund dafür ist eine neue EU-Norm mit der schwerfälligen Bezeichnung Wohneigentumskreditrichtlinie. Wir als langjährige Brokerage-Experten erleben vor allem eines im Immobilienkreditgeschäft.

Immobilienkredite als interessante Hypothekenalternative

Kernpunkte der Immobilienfinanzierung: Hypothekenzinsen sind zur Zeit sehr niedrig. Deshalb sind viele Hausbesitzer bestrebt, mit Unterstützung ihrer Bank die notwendige Renovierung oder einen wertsteigernden Ausbau ihrer Liegenschaft zu ermöglichen. Dies könnte durch eine Erhöhung der Grundschuld oder eine zusätzliche zweite Grundschuld erreicht werden. Das niedrige Zinsniveau würde auch das verfügbare monatliche Budget nicht allzu sehr beanspruchen.

Nach dem ersten Treffen mit dem Berater ihrer Sparkasse erleben viele unserer Kundinnen und Kunden Desillusionierung. Bei Immobiliendarlehen schrauben die Kreditinstitute ständig die Schrauben fest. Diese beharren auf niedrigen Expositionsraten, setzen den Immobilienwert niedrig und fordern eine enorme Menge an Nachweisen. Obwohl der Bankenberater das Vorhaben gemeinsam mit dem Auftraggeber realisieren will, setzt die Risikoabteilung der Sparkasse immer mehr an.

Die Erfahrung zeigt, dass Hausbesitzer die besten Zahlungsmoral haben und oft zu den besten Angeboten auf dem Markt kommen. Klatsch und Tratsch, da die Zinssätze auch auf dem Kapitalmarkt fallen, sollte eine Immobiliendarlehenslösung für das Sanierungsprojekt oder die erforderliche Renovierung erörtert werden. Immobiliendarlehen auf der Grundlage von Personalkrediten haben viele Vorzüge gegenüber einer klassischen Hypothek: Beispiel der Rückzahlung: Ein Immobiliendarlehen in Form von 35’000 Franken zu 5% Verzinsung, das über 48 Monaten geschlossen wird, hat nur eine Restverschuldung von 9’415 Franken. 48 Monate später wird der Darlehensbetrag zu 100% zurückgezahlt.

Da die Immobilien-Kreditlösung auf der Grundlage eines Personalkredits kalkuliert wird, sind Kreditbeträge von 5’000 – bis zu 250’000 Franken möglich. Immobilienkredite sind eine gute Alternative für Hausbesitzer – wir sind gern bereit, Sie zu betreuen.

Eine Bemerkung zu „Immobilienkredit: Wie Sie mit der speziellen Rückzahlung Geld verdienen können“.

Welche Höhe sollte die Rückzahlung haben, wenn der Darlehensnehmer statt regulärer außerplanmäßiger Tilgungen einen angemessenen Rückzahlungssatz einräumt? Wenn Sie so rasch wie mit zehn maximalen außerplanmäßigen Tilgungen in den ersten zehn Jahren verschuldungsfrei sein wollen, müssen Sie mit einer Tilgungsrate von mind. 4,2 Prozentpunkten einsteigen. Unter der Voraussetzung, dass die Bedingungen nach den ersten zehn Jahren gleich blieben, verschlang der Baukredit dann 61.480 EUR an Zinsen – und ist damit gut 18.000 EUR teuerer als bei ausgeschöpfter Sondertilgungsmöglichkeit in den ersten zehn Jahren.

Natürlich ist die Monatsrate auch während der Tilgungsphase signifikant erhöht. Bei einem Zinssatz von 3,04% p.a. und einer Tilgungsrate von 4,2% sind 1166,67 EUR pro Monat zu zahlen – exakt 500 EUR mehr als im Ursprungsmodell mit nur einem Prozentsatz zu Tilgungsbeginn. Sogar eine spezielle Amortisation im Maximalbetrag zu Anfang der Tilgungsphase kann den Tilgungszeitraum um Jahre reduzieren.

Darüber hinaus ersparen sich Hausbesitzer erheblich mehr als nur die einbezahlte, außerplanmäßige Rückzahlung der Gesamtkreditkosten bis zur vollen Rückzahlung des Darlehens. In dem Beispiel führten 10.000 EUR außerplanmäßige Tilgungen von Zinsaufwendungen zu Einsparungen von 26.000 EUR. Diejenigen, die während der Laufzeit konsistent alle Optionen für außerplanmäßige Tilgungen nutzen, können auch mehr Geld einsparen als diejenigen, die zwar unmittelbar tilgen, aber keine außerplanmäßigen Tilgungen vornehmen.

Grundsätzlich gilt: Je früher die Möglichkeiten der außerplanmäßigen Tilgung innerhalb der Laufzeit ausgenutzt werden, desto größer ist die Zeit- und Zinseinsparung. Denn obwohl der in Deutschland übliche Ratenbetrag der Annuitätenkredite während der Laufzeit konstant ist, nimmt der Zinsanteil zugunsten des Tilgungsanteiles monatlich leicht ab.

Am Ende der Darlehenstilgung wird dann die Monatsrate nahezu komplett zurückgezahlt, so dass der Zins gegen 0 geht, der Tilgungssatz aber gegen die Höhe der anfänglichen Rückzahlungsrate und des Sollzinssatzes. Die außerplanmäßige Rückzahlung ist umso günstiger für den Darlehensnehmer, je früher sie in Anspruch genommen wird. Einen wichtigen Pluspunkt der Sonderrückzahlungen stellt ihre hohe Anpassungsfähigkeit dar.

Die anfänglich vereinbarten hohen Rückzahlungsraten bedeuten, dass die monatlichen Belastungen erheblich steigen und nicht mehr reduziert werden können, während Sonderrückzahlungen völlig auf Freiwilligkeit beruhen und nach freiem Gutdünken verwendet werden können. Wenn also das Geld knapper wird, weil ein Neuwagen gekauft werden muss, läßt der Darlehensnehmer es weg. Bei Kreditinstituten, die außerplanmäßige Tilgungen von mehr als fünf Prozentpunkten pro Jahr ohne zusätzliche Kosten zulassen, ist es nur wichtig, dass diese Obergrenze nicht unterschritten wird.

Im Rahmen dieser Limits ist die Summe einer Sonderrückzahlung beliebig gewählt, so dass die Konsumenten auch in kleineren Beträgen mehrfach im Jahr zahlen können. Wenn die außerplanmäßige Tilgung für ein Jahr erschöpft ist, muss der Darlehensnehmer bis zum folgenden Geschäftsjahr abwarten, bis er wieder außerplanmäßig zurückzahlen kann. Diejenigen, die ihre Möglichkeiten zur Sonderrückzahlung noch in diesem Jahr in Anspruch nehmen möchten, sollten spätestens bis zum 29. Dezember das Geld auf das Kreditkonto bei ihrem Baufinanzierer überweisen.