Die Fremdwährungskredite unterliegen daher nicht der Wechselkursgewinnsteuer. Infolgedessen stieg der Schweizer Franken und die Kredite wurden enorm teurer. Das Darlehen in Schweizer Franken wurde häufig zur Finanzierung von Wohnungen verwendet. Mit Fremdwährungskrediten in Schweizer Franken ist es einem Wunderurlaub sehr ähnlich. Dadurch fiel nicht nur der Euro unter den Mindestumrechnungskurs, sondern viele Schweizer Franken-Darlehen wurden automatisch in Euro umgerechnet, wenn Stop-Loss-Limiten festgelegt wurden.
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Zu Beginn der 1990er und Anfang der 1990er Jahre waren nicht nur die Firmenboni, British Spears and Louis Beta in den Schlagzeilen, sondern auch Fremdwährungsdarlehen in Franken und JPY. Auch wenn die Platten im Handel ohne weiteres immer weiter nach unten abgerutscht sind, sind wir nach wie vor über Fremdwährungsdarlehen besorgt. Sie sind für viele Schuldner zu einem großen Hindernis geworden.
Bereits seit den 90er Jahren nehmen die Ã-sterreicher so fleissig Darlehen in Franken und japanischen Pfund auf, dass 2009 die HÃ?lfte aller FremdwÃ?hrungskredite im Euro-Raum in Ã-sterreich liegt. Im Jahr 2008 wurde ein Drittel aller Retailkredite in Ã-sterreich entweder in Franken oder in Schweizer Franken Ã?bernommen. Allerdings verursachte die Ausgestaltung eines traditionellen Fremdwährungskredites während der Finanzmarktkrise gravierende Probleme für die Schuldner.
Der Bau eines Fremdwährungskredits hat in einigen Punkten zu Problemen für die Kreditnehmer geführt. Jeder, der ein Darlehen in Franken aufgenommen hat, hat auf den EUR-CHF-Kurs am Ende der Frist (der zu Laufzeitbeginn teilweise mehr als 20 Jahre betrug), auf die Zinsdifferenz zwischen dem CHF-Währungsgebiet und dem Euroraum und auf die Laufzeitentwicklung des Rückzahlungsmediums gesetzt.
Dies liegt daran, dass ein Fremdwährungsdarlehen in der Regel bei Fälligkeit fällig wird, d.h. der Darlehensnehmer zahlt nur die aufgelaufenen monatlichen Zinszahlungen und speichert einen bestimmten Geldbetrag in einem Rückzahlungsverkehr. Schließlich wird das Darlehen vollständig aus dem Tilgungsvehikel getilgt. Der Zinssatz ist in der Regel veränderlich und besteht aus einem Referenzzins (z.B. 6-Monats-CHF-LIBOR) und einer Prämie.
Die monatlichen Raten sind aufgrund der Fälligkeit sehr gering, da nur die Zinszahlungen an die Hausbank erfolgt. Das Tilgungsvehikel, in vielen FÃ?llen ein Fond, eine Todesfallversicherung oder ein Ã?hnliches Investmentprodukt, kann einen hohen Wertzuwachs haben. Ist der Schweizer Franken-Kurs am Ende der Laufzeit tiefer als bei Vertragsabschluss, profitiert der Darlehensnehmer von der für ihn günstigen Kursentwicklung.
Bedauerlicherweise haben sich die Märkte für die Schuldner nicht ganz so gut wie gewünscht weiterentwickelt. Ein Problem waren die Rückzahlungsvehikel. Als Folge der Finanzmarktkrise ab 2008 brachen die Preise vieler Titel ein und trugen Rückzahlungsvehikel mit sich. Erwarten die Kreditinstitute zum Beispiel, dass der Sparfonds bei Vertragsunterzeichnung noch um 5 % pro Jahr ansteigt und die Monatsraten dafür gering ausfallen, brachen die Preise in den Jahren 2008 und 2009 massiv ein.
Wie aus der Abbildung deutlich hervorgeht, wirkte sich auch die Entwicklung der Wechselkurse negativ auf die Kreditnehmer aus. Mit 1,5 erhalten Sie 1,5 Franken für einen einzigen Franken, mit 1,1 nur 1,1 Franken. Statt 66.666 EUR sind nun 90.909 EUR zur Rückerstattung von 100.000 EUR erforderlich.
Negativverzinsung für Franken-Schuldner? Weil der schweizerische LBOR weit ins Minus gefallen ist, hätte sich für viele Franken-Schuldner ein negatives Zinsniveau eingestellt. Das heißt, die Darlehensnehmer würden von der Hausbank für ihre Verbindlichkeiten aufkommen. Anderen zufolge werden die Zinssätze zwar nicht sinken, aber für die Schuldner ist ein exakter Nullzinssatz möglich.
Im Jahr 2010 hat die FMAG Mindestanforderungen für Fremdwährungsdarlehen festgelegt, um den Schutz der Kundschaft zu verbessern und das Risiko zu mindern. Infolgedessen werden Darlehen in anderen Währungen nur noch an vermögende Privatkunden gewährt, deren jährliche Überprüfung und das pro Haus begrenzte Aufkommen.
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