Im Falle einer negativen Gutschrift erhalten Sie von Ihrer Bank oder Sparkasse in der Regel nur dann einen Überziehungskredit, wenn ein entsprechendes Guthaben oder andere Sicherheiten vorhanden sind. Eher die Schufa ist das Problem. Deshalb der Schufa-Eintrag „Konto in Liquidation“. Nicht zuletzt prüft die Sparkasse die Schufa. Man kann sich die Schufa als ein großes Verzeichnis vorstellen, das Auskunft über die wirtschaftliche Situation des Kunden gibt.
Wie kann ich vorgehen, wenn ich keine Gutschrift auf dem Konto erhalte?
Wer früher bei der Kontoeröffnung einen wesentlichen Planungsrahmen erhalten hat, bleibt heute oft mit leeren Händen zurück. Geldinstitute wissen, dass viele Menschen heute mit den Finanzierungsmöglichkeiten nicht mehr so zufrieden sind wie noch vor einigen Jahren und deshalb ihre Dispositionsgrenzen stets bis an die Grenze ausreizen.
In diesem Falle muss die Hausbank laufend Vorauszahlungen leisten und kann nie wissen, wann dieses Guthaben wieder auf das Bankkonto einbezahlt wird. Viele Banken sind deshalb heute bei der Gewährung von Kontokorrentkrediten etwas geizig. Aber selbst wenn Sie keinen Überziehungskredit von Ihrer Hausbank erhalten, müssen Sie nicht alle Ihre Gewehre ablegen.
Gerade diese Möglichkeiten zu Überziehungskrediten wollen wir Ihnen im Folgenden darstellen. Außerdem sind sie eine echte Alternative zum herkömmlichen Ratendarlehen, denn auch dieses wird nicht mehr jedem Bewerber gewährt. Inzwischen wird der so genannte Framework-Kredit von mehreren Instituten bereitgestellt und ist konzeptionell einem gewöhnlichen Teilzahlungskredit ähnlich. Werden am Anfang eines Ratenkredits fixe monatliche Raten festgelegt, die vom Auftraggeber über einen gewissen Zeitraum zu zahlen sind, ist der Auftraggeber bei der Aufnahme eines Rahmenkredits deutlich flexibel.
Dabei arbeiten wir nicht mit festen monatlichen Beträgen, sondern mit einem Prozentsatz des verwendeten Kreditbetrages. Bei Ratenkrediten gibt es diese Option in der Regel auch nicht, oder es wird eine sogenannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe errechnet, die je nach Bank schwindelerregend hoch sein kann. Das Rahmendarlehen ist daher für den Auftraggeber sehr komfortabel.
Heute werden für die meisten Überziehungskredite Zinsen zwischen drei und zehn Prozentpunkten erhoben, was deutlich billiger ist als zum Beispiel ein Überziehungskredit. Die Kreditfazilität können Sie daher auch vollkommen eigenständig nutzen. Das so genannte Gesprächsguthaben ist eine verhältnismäßig neue Form des Kredits, die noch nicht von jeder Hausbank zur Verfügung gestellt wird.
Grundsätzlich ist ein solches Gesprächsguthaben eine Kombination aus Ratendarlehen und Disposition. Demzufolge kann der Debitor den Darlehensbetrag in der Regel nicht selbst aufnehmen, sondern muss ihn bei der Hausbank beantragen. Oft wird ein Gesprächsguthaben für Personen zur Disposition bereitgestellt, denen die Hausbank keinen Verfügungsrahmen gewähren möchte.
Sie müssen akzeptieren, dass sie in den Rückzahlungsbedingungen etwas beschränkt sind. Aber keine Sorge, diese Mindestbeträge sind in der Regel sehr gering. Bei einem Gesprächsguthaben von 3.000 EUR beträgt der Betrag der monatlichen Rückzahlung etwa 30 bis 60 EUR.
Der Kunde hat jedoch im Unterschied zu einem konventionellen Ratendarlehen die völlige Freiheit, für die Rückzahlung des Darlehensvertrags größere monatliche Raten zu zahlen oder den Gesamtbetrag des Darlehens mit einer einmaligen Zahlung zu verrechnen. Eine weitere Besonderheit ist, dass die Zinsen für Abrufkredite in der Regel zwischen drei und sechs Prozentpunkten unter denen eines konventionellen Ratenkredits oder gar eines Überziehungskredits liegt.
Deshalb verwenden heute viele Banken das Gesprächsguthaben zum Ausgleich einer bereits in Anspruch genommenen Disposition. Die Standardkreditkarte kann manchmal eine gute Möglichkeit zu Überziehungskrediten sein, an die Sie vielleicht nicht einmal dachten. Wie bei einem Überziehungskredit bekommen Sie in der Regel eine individuelle Ziehungsmöglichkeit für eine Karte.
Der Betrag ist abhängig von Ihrem Monatseinkommen und einer Reihe weiterer Einflussfaktoren, genau wie bei dispo. Mit Ihrer Karte können Sie nicht nur für Käufe, Unterkünfte in Hotels, Verpflegung in Restaurants, Fahrten etc. zahlen, sondern auch an jedem beliebigen Automaten auf der ganzen Welt einlösen.
Kreditkarten sind daher für viele Menschen bereits eine angemessene Möglichkeit, Überziehungskredite zu nutzen. Sie sollten jedoch berücksichtigen, dass die Verzinsung für die Kapitalbeschaffung per Karte in der Regel immer noch deutlich über dem bereits hohen Überziehungskredit liegt. Nicht selten sind hier Zinsraten von 15 bis 20 Prozentpunkten üblich.
Achten Sie daher darauf, dass Sie Ihr verwendetes Guthaben so schnell wie möglich wieder auszahlen. Sie haben auch geringe Einschränkungen hinsichtlich der Rückzahlungsbedingungen für eine Karte. Da die meisten Kreditinstitute und Kartenherausgeber bestimmte Mindestbeträge pro Kalendermonat verlangen, können sie ihren Kundinnen und Kunden keine völlige Freiheit einräumen.
Schlussfolgerung: Die Karte sollte nur im äußersten Fall als Ersatzkarte für den eigenen Dispositivrahmen verwendet werden. Außerdem sollte gewährleistet sein, dass Sie den inanspruchgenommenen Darlehensbetrag innerhalb kurzer Zeit abbezahlt haben. Überziehungskredit ohne Schufa? Im Falle einer Negativbuchung bekommen Sie von Ihrer Hausbank oder Sparkasse in der Regel nur dann einen Überziehungskredit, wenn ein entsprechender Saldo oder andere Besicherungen vorhanden sind.
Selbst wenn Sie schon lange bei uns sind, einen regelmässigen Geldeingang aufweisen können und es aufgrund von Zahlungsproblemen nie zu grösseren Problemen gekommen ist, kann Ihnen Ihre Bank auch ohne Schufa einen Überziehungskredit einräumen. Mehr über den Darlehensvertrag ohne Schufa hier!
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