Aber bitte beachten Sie: Eine saubere SCHUFA ist unerlässlich für die Disposition von Kreditanträgen oder Kreditkarten. Der Hinweis auf eine Privatinsolvenz bleibt in der Schufa bis zu drei Jahre nach der Restschuldbefreiung gespeichert, allerdings mit dem Hinweis: „erledigt“. Dies kann jedoch ein Grund für die Banken sein, einen Überziehungskredit abzulehnen. Die Zahlung aus dem Überziehungskredit ist anfechtbar. Ein Gläubiger ist benachteiligt, wenn ein Konto vom Gläubiger gepfändet wird, aber ein Pfändungspfandrecht entsteht erst, wenn der Schuldner einen für ihn eröffneten Kontokorrentkredit abruft.
Überschuldungseffekte
Kontokorrentkredit, ist oft der kostspielige Überziehungskredit auf dem Kontokorrentkonto bis zum Limit und darüber. Anstelle weiterer Forderungen von Gläubigern kommen Mahnschreiben in den Mailbox. „In der Regel überläuft das Barrel, wenn die Differenz zwischen Soll und Haben auf dem Kontenauszug durch Arbeitsplatzverlust, langwierige Krankheiten oder Scheidungen und Einkommensverluste verstärkt wird“, sagt der Berliner Insolvenzrechtler Rechtsanwalt Johann Häckmann. werden nicht toleriert, das Geld – sofern verfügbar – wird in erster Linie auf das Bankkonto zurückgezahlt.
Zusätzlich werden die Girokarten blockiert. Kurzfristige Darlehensverpflichtungen, wie zum Beispiel Ratendarlehen, Autofinanzierungen oder Baufinanzierung, werden auch von der BayernLB aufgelöst und zur Zahlung freigegeben. Das bedeutet: Wenn der Darlehensnehmer seine Rate nicht mehr zahlen kann, möchte die Hausbank ihr Kapital lieber gleich in einer einzigen Rate zurückerhalten. Andernfalls verwendet die Hausbank die Sicherheit.
Bei vielen Kreditinstituten und Sparkassen fallen für Überziehungskredite zwölf vom Hundert und mehr an. Wenn Sie beispielsweise ein Jahr lang mit 15.000 EUR ständig rote Zahlen schreiben, zahlen Sie der Hausbank 1.800 EUR an Dispo-Zinsen. Vor dem Einrasten der Verschuldungsfalle und dem Überlaufen des Fasses sollten Sie dem entgegenwirken: Sie können einen Ratendarlehen von 15.000 EUR zu einem günstigen Zins abschließen und in monatlich festgelegten Tranchen abbezahlen.
Die Überziehungsmöglichkeit muss jedoch gleichzeitig aufgehoben, die Kreditkarte an die Hausbank zurückgeschickt, Kosten für telefonische Verträge, Pay-TV storniert und Versicherungspolicen geprüft und ggf. von einem unabhängigen Gebührenberater beendet oder zu einem billigeren Provider getauscht werden – nur dann geht man auf Nummer sicher, dass man keine weiteren Verbindlichkeiten aufnimmt und die Kosten nicht über den Erträgen liegen.
Zu diesem Zweck werden alle Kreditgeber angeschrieben. Andernfalls kann die nachträgliche Begleichung der Restschuld verweigert werden. „Bei den Gläubigern kann eine Genehmigung sinnvoll sein, da keine Gerichts- und Verwaltungskosten für den Konkursverwalter aufkommen. „Außerdem wollen wir einen Teil der Schuld abbauen, zum Beispiel durch eine einmalige Zahlung der Familie des Zahlungspflichtigen an die Gläubiger“, sagt Rechtsanwalt Dr. med. Heckmann.
Könnte ein Kreditor mit einer Forderungshöhe von 30.000 EUR noch 3.000 EUR bekommen, kann es vorkommen, dass er auf die Außenstände in Höhe von insgesamt rund EUR 2.000,00 erlässt. Für den aussergerichtlichen Vergleichsversuch müssen alle Kreditgeber einwilligen. Wenn nur ein einziger Kreditgeber im Kreuzverhör ist, ist der Anlauf fehlgeschlagen. Vergleichsversuch: Nur wenn eine Erfolgschance besteht, d.h. wenn die Mehrzahl der Kreditgeber beim Vergleichsversuch bereits in Betrag und Zahl übereingekommen ist, wird das Verfahren wieder an die Kreditgeber geschrieben.
Stimmen die meisten wieder in Zahl und Betrag überein, wird der Schuldentilgungsplan festgelegt. Die Entscheidung des Gerichtes, ein Verfahren zu eröffnen, fordert die Kreditgeber auf, ihre Ansprüche geltend zu machen. Der gerichtlich bestellte Konkursverwalter, in der Regel ein Anwalt, will nun alles, was der Debitor noch auf der Höhe hat, in bares Geld umwandeln.
Objekt: Ist das Objekt noch nicht bezahlt, bestimmt die Finanzierungsbank, ob es ersteigert wird. Bei einer Auktion muss der Gläubiger in der Regel umziehen und kann nicht davon ausgehen, dass der neue Besitzer an ihn mietet. „Alternativ wird ein Sachverständigengutachten angefertigt und der Kreditnehmer kann es in Teilen zurückkaufen“, sagt er.
Außerdem muss er darauf beharren, dass das Kapital im Pensionsalter und nicht in einer einzigen Höhe ausgezahlt wird“, sagt der Berliner Rechtsanwalt. Rheinland-Pfalz: Das Kapital aus dem staatlichen Riester-Vertrag kann unter bestimmten Voraussetzungen auch beschlagnahmt werden. Allerdings können die Kosten von mind. 2.000 EUR bis vier Jahre nach Beendigung des Verfahrens vom Richter erstattet werden.
Die Höhe der Befreiung hängt von der Pfandtabelle ab (§ 850 c der Zivilprozessordnung). Der Pfändungsschutz von 1.079,99 EUR steigt, wenn z.B. ein Kind im Haus lebt oder es einen Ehepartner ohne Einkünfte gibt. Pfändungsfreibetrag für Unterhaltspflicht: Übersteigt der Ertrag eines Gläubigers die entsprechende Pfändungsfreibetraggrenze, bleibt auch ein gewisser Teil des Mehrbetrages erhalten.
Schon ab einem Preis von 3. 292,09 EUR ist alles zu haben. Diejenigen, die bestimmte Bedingungen erfüllen, können bereits nach drei Jahren verschuldungsfrei sein: nach sechs Jahren schuldenfrei: Während der Dauer des Verhaltens muss der Zahlungspflichtige den Pfändungsanteil seines Verdienstes zurückgeben und jede angemessene Arbeit aufnehmen. Die Erben dürfen auch nur die Haelfte dieses Geldes einbehalten.
Allerdings können Debitoren 100 prozentig einen Lotteriegewinn oder Geschenke von Angehörigen einbehalten und müssen in der Wohlverhaltenszeit keinen Pfennig davon geben. Im Insolvenzverfahren wäre das Bargeld weg gewesen. Eine Neubewerbung kann dann erst nach drei Jahren, im schlimmsten Falle erst nach zehn Jahren eingereicht werden.
Nach fünf Jahren schuldenfrei: Ab dem 01. Juni 2014 gilt unter gewissen Voraussetzungen auch eine kürzere Zeit. Gelingt es dem Gläubiger, die Kosten des Verfahrens binnen fünf Jahren vollständig zu begleichen, kann die Restschuldbefreiung bereits nach fünf Jahren in Anspruch genommen werden. Nach drei Jahren schuldenfrei: Wer nicht nur die Kosten des Verfahrens, sondern auch 35 % der Forderungen des Gläubigers in nur drei Jahren tilgt, kann bereits nach drei Jahren verschuldungsfrei sein und eine Befreiung von der Restschuld beantragen.
„Das werden nur sehr wenige Debitoren schaffen“, sagt er. „Jeder mit so viel Bargeld würde gar nicht erst in Konkurs gehen“, sagt er. Wenn Sie in dieser Zeit einen neuen Darlehensantrag bei einer Banken- oder Sparkassenbank stellen oder einen neuen Mobilfunkvertrag im Geschäft unterzeichnen möchten, leuchtet beim Einlieferer rot.
Restschuldbefreiung: Wer sich an alle Verträge hÃ?lt und den Pfändungsbetrag zuverlÃ?ssig an die GlÃ?ubiger bezahlt, kann den so genannten Restbefreiungsantrag nach Ablauf der entsprechenden Frist beim Richter einreichen. „Sollte sich jedoch bis zu einem Jahr nach der Restschuldbefreiung herausstellen, dass der Debitor beispielsweise schwarze Zahlen geschrieben hat, wird dies widerrufen“, so Buhle.
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