Bei ihrem Privat- und Ratenkredit verlangt die Commerzbank eine SCHUFA-Prüfung und eine SCHUFA-Auskunft ohne negative Einträge. Diese Vorgaben gelten für das Privatkundenangebot der Bank, nicht automatisch für jede Finanzierung.

„Ohne SCHUFA“ kann bedeuten, dass der Anbieter keine Auskunft bei der SCHUFA einholt. Der Anbieter kann trotzdem prüfen, ob dein Einkommen für die Rückzahlung reicht; eine Kreditzusage ist damit nicht garantiert.

Was „ohne SCHUFA“ bedeutet

Ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage und ein Kredit trotz negativer SCHUFA sind zwei verschiedene Angebote. Beim ersten holt der Anbieter nach den Bedingungen des jeweiligen Angebots keine SCHUFA-Auskunft ein. Beim zweiten kann der Anbieter einen negativen Eintrag berücksichtigen und trotzdem nach eigenen Kriterien entscheiden.

Auch ein Kredit ohne SCHUFA-Abfrage erfordert eine Prüfung der Kreditwürdigkeit. Das Bürgerliche Gesetzbuch verlangt bei Verbraucherdarlehen grundsätzlich, dass der Kreditgeber vor Vertragsabschluss die Kreditwürdigkeit prüft. Das Gesetz schreibt dafür keine SCHUFA-Abfrage vor. Eine fehlende SCHUFA-Abfrage sagt daher nichts darüber aus, ob ein Kreditgeber den Antrag annimmt.

Was die Commerzbank beim Ratenkredit prüft

Für ihren Ratenkredit nennt die Commerzbank eine SCHUFA-Prüfung als Voraussetzung. Außerdem verlangt sie unter anderem Volljährigkeit und einen Wohnsitz in Deutschland. Antragstellende brauchen ein deutsches Girokonto mit Gehalts- oder Renteneingang und ausreichende Bonität. Die Bank entscheidet, nachdem sie die Unterlagen und Bonitätsauskünfte geprüft hat. Ein vorläufiges Angebot oder eine Berechnung im Kreditrechner ist deshalb noch keine verbindliche Zusage.

Für den Antrag brauchst du einen Ausweis oder Reisepass. Wer sein Gehaltskonto nicht bei der Commerzbank führt, soll laut Bank Kontoauszüge der letzten 90 Tage und einen Gehaltsnachweis aus den letzten drei Monaten bereithalten. Wenn du einen Antrag stellst, solltest du diese Nachweise vorher zusammensuchen. Prüfe auch, ob nach Miete, Rechnungen und anderen Kreditraten noch genug Geld für die monatliche Rate übrig bleibt.

Zinsen und Gesamtkosten vergleichen

Zinsen hängen bei der Commerzbank von der Bonität und der Laufzeit ab. Am 11. November 2026 nannte die Bank für Ratenkredite zur freien Verwendung mit einer Laufzeit bis zu fünf Jahren einen Aktionszins von bis zu 6,99 Prozent effektivem Jahreszins. Der angegebene Aktionszeitraum lief vom 2. November bis zum 15. Dezember 2026. Solche Konditionen sind zeitlich begrenzt und keine persönliche Zusage.

Das repräsentative Beispiel auf der Ratenkreditseite zeigte andere Werte als das gesonderte Muster im Kreditrechner. Solche Rechnerergebnisse sind keine persönliche Zusage; das individuelle Angebot kann davon abweichen.

Beziehe den Zinssatz, die Monatsrate und die Laufzeit in den Vergleich ein. Achte auch auf den Gesamtbetrag, den du zurückzahlst. Prüfe die Angaben noch einmal, wenn du anfragst. Aktionszinsen und Konditionen ändern sich.

Was bei einem negativen SCHUFA-Eintrag hilft

Die SCHUFA entscheidet nicht selbst über den Kreditantrag. Die Bank trifft die Entscheidung anhand ihrer Kriterien und kann neben den SCHUFA-Daten auch Einkommen und weitere Angaben berücksichtigen. Ein negativer Eintrag führt daher nicht bei jedem Kreditgeber automatisch zum gleichen Ergebnis. Für den Commerzbank-Ratenkredit bleibt die von der Bank genannte Voraussetzung einer SCHUFA-Auskunft ohne negative Einträge jedoch bestehen.

Prüfe zuerst, ob deine SCHUFA-Daten Fehler oder veraltete Angaben enthalten. Kläre Unstimmigkeiten mit der SCHUFA. Wenn du Angebote vergleichst, achte darauf, ob eine SCHUFA-Abfrage stattfindet und welche Gesamtkosten entstehen. Eine Zusage lässt sich daraus nicht ableiten. Wenn du Rechnungen noch nicht bezahlt hast oder bestehende Raten dein Monatsbudget stark belasten, kann ein weiterer Kredit die Lage verschärfen. Eine Schuldnerberatung hilft dir dann, die nächsten Schritte zu planen.

Vorsicht bei Gebühren vor Auszahlung

Sei vorsichtig, wenn ein Anbieter eine sichere Auszahlung verspricht, Druck macht oder vor der Auszahlung Geld verlangt. Die Verbraucherzentrale berichtete am 13. Januar 2026 über Beschwerden, bei denen nach einer Dateneingabe Rechnungen für Aufnahmegebühren und ein Abonnement folgten. In den beschriebenen Fällen beliefen sich die Forderungen auf bis zu 700 Euro. Diese dokumentierten Beschwerden sagen nichts über die Kosten oder die Seriosität des gesamten Marktes aus.

Prüfe vor einer Unterschrift die Vertragsunterlagen und frage nach, wofür jede Gebühr anfällt. Achte besonders auf Zusatzprodukte, unklare Kosten und Zahlungsforderungen, bei denen kein klarer Zusammenhang mit dem Kreditvertrag erkennbar ist.

Welche Rolle SOS-Kredit spielt

Der allgemeine SOS-Kredit-Ratgeber erklärt den Unterschied zwischen Krediten ohne SCHUFA-Abfrage und Krediten trotz negativer SCHUFA. Der Ratgeber ist kein Angebot der Commerzbank und zeigt nicht, dass SOS-Kredit einen Commerzbank-Kredit ohne SCHUFA vermitteln kann.

Auf der SOS-Kredit-Seite gibt es einen Kreditrechner und eine Weiterleitung zu smava. Laut Seite werden beim Weiterklicken der Kreditbetrag und die Laufzeit an den Partner weitergegeben. Auch der Verwendungszweck geht an ihn. Persönliche Angaben für einen Kreditantrag gibst du anschließend beim Partner ein. SOS-Kredit kann für eine Vermittlung eine Vergütung erhalten und erteilt selbst keine Kreditzusage. Prüfe deshalb, mit welchem Anbieter du gerade kommunizierst und welche Daten du weitergibst.