Eine rückzahlungsfreie Anleihe, auch Bullet-Darlehen genannt, wird erst am Ende der Laufzeit zurückgezahlt. Im Gegensatz zu einem Tilgungsdarlehen sind die monatlichen Raten nur für Zinsen fällig, nicht für die tatsächliche Tilgung. Das rückzahlungsfreie Darlehen wird deshalb oft auch als „bullet loan“ bezeichnet. Nun können Sie sich fragen, welche Bank so etwas tut, und warum brauchen Sie einen Kredit ohne Rückzahlung? Eine rückzahlungsfreie Finanzierung kann z.B. als Zwischenfinanzierung genutzt werden.
Die Rückzahlungsvarianten sollten dem Konsumenten bekannt sein.
1.000 Nettokreditbetrag, 12-Monatsfrist, 0,00% feste Sollzinsen p.a., Monatsrate 83,33€, Gesamtsumme 1.000€, Fondsleitung. Zum Beispiel die Rückzahlung! Was für Arten der Kreditrückzahlung gibt es und was heißt das in der Realität? Im Falle eines Darlehens mit Annuitätenrückzahlung bleiben die zu leistenden Darlehensraten über die ganze Dauer immer gleich, Fachleute reden von einer konstanten Anleihe.
Bei jeder Ratenzahlung erhöht sich der Rückzahlungsanteil, während zugleich der Zinsenanteil abfällt. Im Falle eines Annuitätendarlehens werden die Darlehenskosten und Zinszahlungen zu Anfang gezahlt, aber später in der Laufzeit wird der Rückzahlungsanteil immer mehr. Übrigens ist ein annuitätisches Darlehen die einzigste Tilgungsvariante, bei der der Ratenbetrag immer gleichbleibend ist.
Bei den beiden anderen Darlehensarten wird der Darlehensnehmer bei einem Ratendarlehen zu Anfang der Rückzahlungsphase belastet, bei einem Kredit mit Endrückzahlung erst am Ende der Rückzahlungsphase. Mit der Variante Ratenzahlung ist die Ratenhöhe verschieden, jedoch wird für jede Ratenzahlung die gleiche Tilgungszahlung geleistet. Das bedeutet, dass besonders große Darlehensraten zu Tilgungsbeginn gezahlt werden müssen, und mit jeder weiteren Ratenzahlung verringert sich die Rente, da mit jeder gezahlten Ratenzahlung auch die Verzinsung leicht abnimmt.
Darlehensnehmer sind viel mehr an der Rückzahlung von Raten zu Beginn der Rückzahlung beteiligt als an der Rückzahlung von Annuitäten. Allerdings ist die Laufzeit eines Darlehens mit Ratenrückzahlung im Direktvergleich zu einem Annuitätenkredit etwas höher, was zu etwas höherem Zinsaufwand führt. Im Falle eines Darlehens mit Endrückzahlung setzen sich daher alle Darlehensraten, mit Ausnahme der letzten Tranche, nur aus den vertraglichen Zinszahlungen zusammen.
Nach Ablauf der Laufzeit wird die komplette Darlehensrückzahlung auf einen Streich in einer letzten Rate geleistet. Zwar wissen die Firmen die vergleichsweise geringen aktuellen Kosten für Kredite zu würdigen, doch sind die Konsumenten oft überwältigt von der Aufgabe, für die letzte Rate während der Laufzeit zuverlässig zu sparsam zu sein. Der Ratenbetrag ist bei einem Kredit mit Annuitätentilgung immer gleich.
Ratenrückzahlung: Für ein Kredit mit der Rückzahlungsvariante Teilrückzahlung ist der Rückzahlungsbetrag über die ganze Dauer immer gleich. Da mit jeder Ratenzahlung weniger Zins zu zahlen ist, nimmt die Ratenzahlung vom Beginn bis zum Ende der Leihfrist ab. Endgültige Rückzahlung: Die Verbraucher stoßen kaum auf diese aufregende Form der Kreditrückzahlung, aber Firmen und Start-ups freuen sich über Kredite mit Endrückzahlung, da die Kreditkosten während der Darlehenslaufzeit erfreulicherweise gering sind.
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