Kredit mit Versicherung

Die Ratenschutzversicherung schützt Sie und Ihre Familie vor unvorhergesehenen Ereignissen wie Arbeitslosigkeit, Invalidität und Tod. Stiftung Warentest hat sich kürzlich mit Restschuldversicherungen auseinandergesetzt und große Preisunterschiede festgestellt. Die Kreditversicherung ist in ihrer Struktur der Risikolebensversicherung sehr ähnlich, so dass Sie, wenn Sie bereits eine solche Lebensversicherung abgeschlossen haben, keine Restschuldversicherung mehr benötigen. Im Falle von langer Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Tod sollte die Versicherung das Darlehen zurückzahlen. In der Regel entspricht die Laufzeit der Versicherung der Laufzeit des Darlehens.

Schutz vor Zahlungsausfall durch Ratenschutzversicherung

Auch wenn sie bereits über eine Risiko-Lebensversicherung verfügt, nehmen die Darlehensnehmer in einigen Ländern eine Restschuld-Versicherung an, weil sie fälschlich davon ausgegangen sind, dass die Versicherung eine Grundvoraussetzung für die Ausleihe ist. Wenn Sie auch eine Unfallversicherung oder Invaliditätsversicherung haben, sollten Sie vor dem Abschluss einer Restschuld-Versicherung unbedingt den bestehenden Schutz nachprüfen. Wurde der Deckungsschutz jedoch dupliziert, haben Sie folgende Möglichkeiten:

Kündigungsrecht: Die Kündigung der Kreditlinie ist auch bei Rückzahlung des Darlehens möglich. Zum Schutz vor unnötiger finanzieller Belastung ist es möglich, das Darlehen frühzeitig zurückzuzahlen, z.B. durch Umtragen. Sie können die Prämie für die Restlaufzeit des Vertrages pro rata temporis zurückfordern, indem Sie sich auf das Kündigungsrecht berufen.

Eine ordnungsgemäße Beendigung der Versicherung für einen vorhandenen Darlehensvertrag ist möglich, wenn der entsprechende Versicherungsschutz dies vorgibt. Eine frühzeitige Beendigung hängt von Ihrem persönlichen Arbeitsvertrag ab. Die Kündigungsmöglichkeit der Versicherung besteht in den meisten FÃ?llen bis 30 Tage nach Versicherungsabschluss unter Hinweis auf das Recht auf Widerruf. Bei der Versicherung ist darauf zu achten, dass der Darlehensnehmer als Versicherter und nicht als Versicherter in den Mietvertrag miteinbezogen wird.

Dies ist die einzige Möglichkeit, den Auftrag ordnungsgemäß zu kündigen.

Ratenschutzversicherung – Schutz vor Zahlungsausfällen

Auch wer einen Kredit in Anspruch nimmt, sollte den Notfall berücksichtigen. Die Restschuldversicherung übernimmt die Tarife, wenn der Darlehensnehmer verstirbt oder erwerbsunfähig wird. Aber die Darlehensnehmer müssen die Vorschläge sorgfältig durchsehen. Bei kleineren Finanzierungen rechnet sich die Politik oft nicht, da sie den Kredit generell aufwertet. Für größere Kredite oder Baufinanzierung ist es jedoch empfehlenswert, sich und Ihre Familie mit einer Kreditversicherung zu versichern.

Dies sind oft Kredite mit großen Kreditbeträgen und langer Laufzeit. Hier finden Sie alles Wissenswerte zur Ratenschutzversicherung. Wie ist die Ratenschutzversicherung aufgebaut? Wenn die Darlehensnehmer von einer Erkrankung oder Erwerbslosigkeit betroffen sind, kann es rasch dazu kommen, dass sie die monatliche Kreditrate über einen größeren Zeitabschnitt nicht zurückzahlen können.

Es ist oft schwierig oder unmöglich, einen laufenden Kredit weiter zu bedienen. Wer eine Rest-Schulden-Versicherung (auch Restkredit-Versicherung genannt) abschließt, ist gut beraten. 2. Bei dieser Sonderform der Risiko-Lebensversicherung wird die Rückzahlung der restlichen Schulden für Baufinanzierung und Darlehen übernommen. Restschuldversicherungen dienen dem Darlehensgeber als weitere Kreditsicherung – und können dem gewissenhaften Darlehensnehmer das gute Gefühl geben, dass er und seine Angehörigen im Notfall gut gesichert sind.

Bei der Aufnahme eines Darlehens müssen viele wesentliche Aspekte im Voraus berücksichtigt werden. Auch viele Darlehensgeber geben die Gelegenheit einer Zahlungspause. Die Restschuld-Versicherung kann bei der Kreditgewährung für den Kreditnehmer geschlossen werden. Mit dieser Versicherung ist der Kreditnehmer während der ganzen Laufzeit gegen Todesfall, Erkrankung, Erwerbsunfähigkeit oder unfreiwillige Erwerbslosigkeit auf eigene Rechnung abgesichert.

In der Regel wird die Provision bei Vertragsabschluss gezahlt. Im Falle einer Insolvenz aus den oben angeführten Ursachen werden die geschuldeten Beträge – also die ausstehenden Restschulden – durch die Versicherungsleistungen zurückgezahlt. Man unterscheidet verschiedene Formen der Ratenschutzversicherung, die sich in Bezug auf Preise und Leistungen voneinander abheben.

Zum Beispiel decken einige Versicherungen nur den Tod ab, während andere auch für den Falle der Erwerbslosigkeit gelten. Prinzipiell wird zwischen drei Arten von Restkreditversicherungsleistungen unterschieden: Mindestdeckung: Im Sterbefall zahlt der Versicherungsgeber den Restkredit zurück, um die Angehörigen wirtschaftlich zu unterstützen. Kombinierte Versicherung: Bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit durch Krankheiten oder Unfälle trägt der Versicherungsgeber die verbleibende Schuld.

Im Falle einer vorübergehenden Erwerbsunfähigkeit werden nur die Monatsraten aus dem jeweiligen Berichtszeitraum mitübernommen. Vollkaskoversicherung: Bei Tod, Invalidität oder Erwerbslosigkeit deckt die Versicherung die verbleibende Schuld ab oder zahlt das Darlehen zeitweise aus. Sie haben ein freibleibendes Angebot für einen Kredit bekommen (schöpfungsneutral). Die Kreditbelege werden von der Hausbank geprüft. Kredit-Auszahlung. Es gibt prinzipiell zwei unterschiedliche Tarifvarianten in Bezug auf die versicherte Summe.

So können sich Darlehensnehmer für eine Ausführung mit fallender Rente aussuchen. Der Versicherungssummenbetrag wird pro Jahr um einen gewissen Prozentsatz gekürzt, der z.B. bei Abschluss der Police in einem Rückzahlungsplan angegeben ist. Die Deckungssumme sinkt bei dieser Form der Restschuld-Versicherung im gleichen Umfang wie die Rückzahlung des Darlehens.

Damit hat der Garantienehmer die Gewissheit, dass die verbleibende Schuld des Darlehens im Falle eines Versicherungsfalles durch die fällige Deckungssumme gedeckt ist. Bei der zweiten Möglichkeit ist eine Deckungssumme vorgesehen, die jedes Jahr um einen konstanten Wert abnimmt – die Höhe wird also geradlinig reduziert. Diese Tarife sind nicht an das Darlehen gekoppelt. Die Darlehensnehmer sollten sicherstellen, dass die versicherte Menge nicht stärker als die noch zu zahlende Kreditsumme abfällt.

Der Preis der Restschuld-Versicherung kann je nach Provider variieren. Bei der Beitragshöhe ist auch das Lebensalter des Schuldners ein Kriterium: Oft müssen ältere Debitoren für die Restkreditversicherungen mehr zahlen als junge Darlehensnehmer – schließlich nimmt das tatsächliche Eintrittsrisiko des Versicherungsfalles mit dem Lebensalter zu.

Bevor Sie eine Ratenschutzversicherung abschliessen, sollten Sie einige Punkte beachten. Zuerst sollten Sie überlegen, ob es Sinn macht, eine Kreditrestversicherung abzuschließen und wenn ja, welche Option für Sie die passende ist. Bei einer ausreichenden Risiko-Lebensversicherung brauchen Sie beispielsweise keine weitere Restschuld-Versicherung, um das Darlehen gegen den Tod zu versichern.

Gleiches trifft auf Versicherte zu, die über eine Berufsunfähigkeits- oder Unfall-Versicherung sowie über eine Restschuld-Versicherung gegen Erwerbsunfähigkeit nachgedacht haben. Wenn Sie dagegen eine Hypothekenfinanzierung abgeschlossen haben, ist es in vielen FÃ?llen ratsam, eine Restschuld-Versicherung abzuschlieÃ?en. Die Restschuld-Versicherung enthält nach Meinung der Verbraucherzentren in der Bundesrepublik eine Reihe von Fallstricken. Lesen Sie die Versicherungskonditionen sorgfältig durch, bevor Sie den jeweiligen Versicherungsvertrag unterzeichnen.

„Wer sich für eine Restschuld-Versicherung entscheidet, sollte die Konditionen sorgfältig studieren“, rät beispielsweise der Finanzfachmann der Verbraucherzentrale, Herr Dr. med. Arno Gottschalk. 2. Der Versicherungsbeitrag wird oft bei Vertragsabschluss in einem einzigen Betrag erhoben und dem zugesagten Kreditbetrag hinzugerechnet. Das kann das Darlehen erheblich teurer machen, da ein höherer Betrag zu verzinsen und zurückzuzahlen ist.

Der Verbraucherzentralexperte Dr. G. Gottschalk kennt einen Sachverhalt, bei dem ein Darlehen von 41.000 EUR mit einer Restschuld-Versicherungssumme von 19.000 EUR gedeckt werden sollte – am Ende der Zehnjahresfrist hatte die Versicherung das Darlehen um 31.000 EUR teurer gemacht. Der Kunde möchte sicherstellen, dass der Kredit nicht in Anspruch genommen werden kann, aber er hat so große finanzielle Belastungen, dass seine Zahlungsfähigkeit gefährdet ist.

„Als Faustformel sollte die Restschuld-Versicherung nicht mehr als zehn vom Hundert der Darlehenssumme ausmachen. Es besteht keine rechtliche Verpflichtung zum Abschluß einer Restschuld-Versicherung bei Kreditaufnahme – eine solche Versicherung wird in der Regel auf ehrenamtlicher Basis abgeschlossen. Es steht den Darlehensgebern jedoch offen, die Kreditauszahlung an den Restkreditnachweis zu koppeln.

„Beharrt die Hausbank auf dem Abschluß einer Restschuld-Versicherung gegen eine einmalige Prämie, ist sie gezwungen, die Ausgaben im Effektivzinssatz auszuweisen“, sagt Konsumentenschützer Gotschalk. Wenn Ihr Darlehensgeber darauf beharrt, eine Kreditversicherung abzuschließen, können Sie die Versicherung selbst auswählen – die Banken können Ihnen keinen speziellen Kreditversicherer vorgeben. Ihre Entscheidung lautet: Sie wollen eine Ratenschutzversicherung absichern.

Eine solche Versicherung ist nur in Zusammenhang mit einem Darlehensvertrag möglich. Auf dieser Seite erhalten Sie einen Überblick über die wesentlichen Aspekte, die Sie beim Abschluß einer Kreditversicherung beachten sollten: Restkreditversicherungen werden in der Regel zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses geschlossen – ein späterer Vertragsabschluss ist nicht möglich. Die Versicherung tritt erst mit der Zahlung des zugesagten Darlehensbetrages oder einen Monat vor der ersten Tilgungsrate ein.

Einige Leistungserbringer haben jedoch in den Vertragsbestimmungen besondere Regeln für den Versicherungsbeginn festgelegt: So können beispielsweise die ersten drei Lebensmonate aus dem Leistungspaket ausgeschlossen werden oder bei Erwerbslosigkeit nur die ersten zwölf Mon. Die meisten Darlehensgeber geben die Policen auch gleich an: Sie müssen jedoch nicht notwendigerweise eine Versicherung abschliessen, um Ihr Darlehen bei der Hausbank oder Maklerfirma zu sichern, die Ihnen das Darlehen einräumt.

„Im Regelfall überlässt Ihnen die Hausbank die Entscheidung, ob Sie zusammen mit dem Darlehensvertrag eine Restschuld-Versicherung abschliessen wollen oder nicht“, sagt die BAfI. Holen Sie sich ein Preisangebot und vergleicht es mit anderen Preisen, um die Kreditlebensversicherung zu erhalten, die am besten zu Ihnen paßt.

Allerdings: „Die Aufwendungen für die freiwillig abgeschlossene Restschuld-Versicherung müssen nicht in den jährlichen Gebührenprozentsatz einbezogen werden“, teilt die BAfI mit. Die Versicherten sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass es sich in jedem Fall um zusätzliche Ausgaben im Rahmen der Kreditvergabe handeln und bezahlt werden müssen. Der Preis der Ratenschutzversicherung kann von Provider zu Provider variieren.

Ihr Betrag hängt auch von der Kredithöhe ab, oft zwischen 500 und 950 EUR. In einer Studie kam die Stiftung Warmentest zu dem Schluss, dass sich ein Vergleich der Leistungsträger auszahlt: Ein Musterkunde, der einen Kredit von 100.000 EUR versichern wollte, musste nur 772 EUR für den billigsten Versicherungsträger bezahlen – während der teuerste Träger 2.450 EUR hatte.

Der Produkttester empfiehlt, beim Angebotsvergleich nicht nur die Versicherungssumme im ersten Jahr zu betrachten. Weil die Restkreditversicherungskosten in der Regel einmalig anfallen, können die Offerten vergleichsweise gut verglichen werden. Ausschlaggebend ist einfach der Barwert: Je größer dieser ist, desto kostspieliger ist die Politik.

Die Dauer der Restkreditversicherungen orientiert sich in der Regel an der Dauer des Vertrags. Wenn Sie z.B. Ihren Kredit gegen Erwerbsunfähigkeit versichern wollen, sollten Sie beim Vertragsabschluss darauf achten, dass keine Krankheit vorliegt, die zu einer Erwerbsunfähigkeit führen könnte. Tritt die Restschuld-Versicherung im Schadenfall in Kraft, bekommen Sie als Versicherter eine Abrechnung über die Dauer und die Leistungshöhe.

Der Service wird übrigens nicht auf Ihr Konto gutgeschrieben, sondern unmittelbar an die Bank ausbezahlt. Beim Abschluß einer Restkreditversicherung wird in der Regel eine unwiderrufliche Auszahlung der Versicherungsleistungen an den Darlehensgeber zugunsten Ihres Guthabenkontos vertragsgemäß festgelegt. Bei vorzeitiger Rückzahlung können Sie laut Konsumentenzentrale in aller Regel die Rückzahlung des nicht in Anspruch genommenen Beitrags für die Restschuld-Versicherung einfordern.

Denn es gibt keine finanzwirtschaftlichen Gefahren mehr, die durch die Versicherung abgedeckt werden müssen – der versicherte Fall kann nicht mehr eintreffen. Im Falle einer frühzeitigen Kreditkündigung entfällt somit die betriebswirtschaftliche Grundlage für die eingegangene Kreditrestversicherung. Aus Sicht der Verbraucherberatungsstelle müsste der Vertrag zum Zeitpunkt der Kreditrückzahlung angepasst und aufbereitet werden. Nutzen Sie Ihr spezielles Kündigungsrecht und beenden Sie die Versicherung augenblicklich.

Sind Restschuldversicherungen einleuchtend? Der Gegenstand der Ratenschutzversicherung ist nicht unbestritten: Die Versicherung hat sowohl Vor- als auch Nachteile. 2. Bei der Kreditaufnahme besteht auch das Risiko, dass Sie die vereinbarte Rate nicht mehr zahlen können – zum Beispiel weil unvorhersehbare Ereignisse wie verschuldensunabhängige Erwerbsunfähigkeit oder durch einen Unfall verursachte Arbeitsunfähigkeit Sie insolvent machen.

Besonders wenn Sie einen aktuellen Baudarlehen haben, können Sie sich und Ihre Familienmitglieder mit einer Restdarlehensversicherung absichern: Ressourcenschonung insurance for construction financing – important or superfluous? Ist es einen Schulabschluss wert? Nachteilig bei der Restschuld-Versicherung sind die Kosten. Der Aufschlag kann das eigentliche Darlehen zwar erheblich teurer machen, aber der Restschuldversicherungsschutz kann vor allem bei langfristiger Finanzierung von Bauvorhaben sinngemäß sein.

Je laenger ein Kredit ist, desto groesser ist das Risiko, dass sich die Finanzlage des Darlehensnehmers durch unvorhersehbare Geschehnisse veraendert. Für kleinere Kredite – bis zu 20.000 EUR – sollten die Konsumenten sorgfältig abwägen, ob sie die Mehrkosten lieber übernehmen oder einsparen.

Als Darlehensnehmer sollten Sie beachten, dass die Restschuldsicherung mit dem Darlehensbetrag verrechnet wird und dass der Zins und die gesamten Kosten des Darlehens zunimmt. Weil beim Vertragsabschluss in der Regel eine Restschuldpolice geschlossen wird, sollten Sie sich schon vor Aufnahme eines Darlehens darüber im Klaren sein, ob sich die Versicherung gegen Insolvenz für Sie rechnet.

Wenn Sie eine Kapitallebens- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung haben, können diese Versicherungen ebenso gut Darlehensrückzahlungen sichern wie eine besondere Restschuld. Wenn Sie keine Restschuld-Versicherung abschließen, ist das Kreditgeschäft in der Regel billiger für Sie. Wird der Darlehensnehmer jedoch zahlungsunfähig oder stirbt er, kann dies weit reichende Konsequenzen haben.

Wenn Sie mit Ihren Kreditzinsen in Verzug sind, leitet die Hausbank in der Regel ein Mahnungsverfahren ein. Hat sich ein Bankkunde auch nach der dritten Zahlungserinnerung nicht um ein Treffen mit der Hausbank bemüht oder die offenen Beträge bezahlt, kann das Kreditverhältnis von der Hausbank beendet werden. Oft erfolgt ein SCHUFA-Eintrag – und bei Bedarf werden alle über die Pfändungslimite hinaus gehenden Löhne an die Hausbank ausgezahlt, bis das Kreditvolumen inklusive Zins vollständig bezahlt ist.

Wenn Sie Ihre Ratenschutzversicherung stornieren wollen, ist dies grundsätzlich kein Thema. Wenn Sie sich entscheiden, können Sie die Versicherung in der Regel einmal im Jahr zum Ende des Vertragsjahrs unter Einhaltung einer Frist von einem Monat auflösen. Wenn Sie das Darlehen im Zuge einer außerplanmäßigen Tilgung zurückzahlen, ist die Stornierung der Restschuld-Versicherung ganz unkompliziert, da dadurch ein unmittelbares außerplanmäßiges Kündigungsrecht zustandekommt.

Wenn Sie Ihre Ratenschutzversicherung stornieren, bitten Sie Ihre Versicherung, die pro rata zu erstatten. Wurde das aktuelle Kreditgeschäft und die Restschuld-Versicherung gemeinschaftlich geschlossen, sind diese in der Regel eng verknüpft. Dies kann die Beendigung oder den Rücktritt vom Versicherungsvertrag behindern. Ein Weg, die Versicherung zu beenden, ist jedoch die Verschiebung des Darlehens , obwohl in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird.

Wenn Sie Ihr Darlehen umplanen und Ihre bisherige Restschuld-Police beenden wollen, ist dies in der Regel nur dann sinnvoll, wenn Sie ein viel günstigeres Angebot als Gegenleistung haben. Zahlreiche Darlehensverträge mit Restschuldversicherungen, die vor Jahresmitte 2010 abgeschlossen wurden, beinhalten ungenügende Kündigungsinstruktionen und können daher gekündigt werden. Dann haben Sie das große Vergnügen, den Kreditvertrag und die Restdarlehensversicherung zu stornieren, obwohl die Laufzeit schon lange vorbei ist – oder der Kreditbetrag bereits zurückgezahlt wurde.

Das Kreditinstitut muss die Versicherungsbeiträge mindestens zum Teil zurückerstatten.