Hauskredit für Selbstständige

Gutschrift für Selbstständige, Existenzgründer etc.

Gib nicht auf

Selbständige finden es oft schwieriger als Arbeitnehmer, einen Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Regelmässiges Gehalt, ein gesicherter Arbeitsplatz und viel Kapital – das sind die besten Vorraussetzungen für einen Bank-Darlehen. Doch viele Selbständige genügen diesen nicht. Ihre Einnahmen sind je nach Auftragssituation sehr unterschiedlich. Aber die Hindernisse vor dem Darlehen sind größer als üblich.

Selbständige müssen sich in der Regel einer schärferen Bonitätsprüfung als Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer stellen. Manchmal erhalten sie weniger Kredite und müssen oft einen höheren Zins auf ihr Immobiliendarlehen auszahlen. Die Selbständigen sollten sich jedoch nicht abschrecken lassen, wenn sie mehrmals ablehnen. Wenn eine Bank ein Knock-out-Kriterium erkennt, hat eine andere oft kein Hindernis.

So gewähren die Europäische Zentralbank, die Volksbank Düsseldorf Neuss und die Frankfurt am Main ihre Finanzierungen auch an Hauskäufer, die erst seit einem Jahr selbständig sind. Selbständige, die mit einem Kredit bis zur Höhe der halben Kaufsumme zufrieden sind, müssen der Westdeutschen Immobilenbank keine Einkommensnachweise vorlegen. Darüber hinaus gewährt sie ihre Kreditvergabe über Kreditinstitute.

Selbständige haben die besten Aussichten, bei zwischengeschalteten Unternehmen billige Darlehen zu erhalten. Häufig kooperieren die Intermediäre mit mehreren zehn Kreditinstituten und Versicherungen und können in der Regel geeignete Offerten aussuchen. Allerdings stammen die billigsten Konditionen in unseren beiden Modellen (siehe Tabellen) von Regionalbanken. PSD Die PSD Banque Koblenz, Volksbank Düsseldorf Neuss, Mainsche Volksbank, Sparda-Bank Nürnberg und Ostsee Sparkasse hatten gar signifikant tiefere Zinsraten als die besten Internet-Broker.

Die Selbständigen müssen jedoch im Durchschnitt mit höherem Zinsniveau als die Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer gerechnet werden. Bei einigen Kreditinstituten wird zwischen unterschiedlichen Selbständigen unterschieden: BHW / Postbank berechnet Händlern 0,15 %-Punkte mehr Zins pro Jahr. Nicht nur die günstigen Zinssätze sind für Selbstständige von Bedeutung. Da sie ihr Gehalt nicht über viele Jahre berechnen können, sollten sie auch darauf achten, dass sie ihre Kredite variabel auszahlen.

Der beste Weg ist, sich zu einem verhältnismäßig günstigen Zinssatz mit der gewohnten jährlichen Mindestrückzahlung von 1 % des Darlehensbetrags zu binden. Der Anspruch auf außerplanmäßige Tilgungen von bis zu 10 vom Hundert des Darlehensbetrages ist bei vielen Kreditinstituten unentgeltlich oder gegen einen kleinen Zinszuschlag möglich. Manche Kreditinstitute arbeiten jedoch nicht mit Gewerbetreibenden zusammen.

Nur Freiberuflern gewährt die Kreditanstalt Kredite. ING-Diba wird ihnen bestenfalls ein Anschlussdarlehen für ihre bisherige Förderung gewähren. Auch Selbständige müssen bei anderen Institutionen mehr oder weniger große Hindernisse durchbrechen. Viele Kreditinstitute betrachten selbständige Bauherren, Vermieter, Kredit- und Versicherungsmakler als unsicher erachtet, da das Insolvenzrisiko in diesen Bereichen laut Statistiken besonders hoch ist.

Bei den meisten Kreditinstituten muss der Darlehensnehmer für einen Zeitraum von zwei bis drei Jahren selbständig sein. Zusätzlich zur Offenlegung der beiden letztgenannten Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung, Einkommensteuerbescheid, laufende Geschäftsanalysen (BWA), teilweise auch Unternehmensportraits und Geschäftsplan. Die Angemessenheit der Einnahmen des Kreditnehmers wird nicht nur durch seine Erträge, sondern auch durch die Berechnungsmethode der Hausbank bestimmt.

Bei den meisten Kreditinstituten wird der durchschnittliche Ertrag der vergangenen zwei bis drei Jahre zu Grunde gelegt und davon 30 bis 40 % für Steuer, Krankenkasse und Altersversorgung abgezogen. Bei anderen wird nur das geringste Ergebnis der vergangenen Jahre berücksichtigt. Einige Institute engagieren sich nicht einmal.