Bonitätsvergleich: Mehrere Faktoren beeinflussen die Kreditaufnahme. Jeder, der einen Kredit bei einer deutschen Bank aufnehmen möchte, muss verschiedene Kriterien erfüllen. Im Kreditvergleich spielen diese jedoch vorerst keine Rolle. Die Finanzierungs- bzw. Kreditanforderung ergibt sich aus den Gesamtkosten und dem zur Verfügung stehenden Kapital. Budgetkonten Auch wenn das Geld aus dem Sofortkredit so schnell wie möglich fließen soll:
So nehmen Sie billige Kredite auf und reduzieren Kosten?
Wieviel Kredit kann ich mir ausgeben? Vor der Aufnahme eines Kredits ist es wichtig, sich einen exakten Gesamtüberblick über die während der Laufzeit angefallenen Kredit-Nebenkosten zu beschaffen. Nur wenn Sie wissen, wie viel Sie für die jährliche Wartung Ihres Kredits wirklich an die Hausbank bezahlen müssen, können Sie beurteilen, ob Sie sich den Kredit zu den gewünschten Bedingungen bezahlen können.
Anhand des Effektivzinssatzes können Sie Darlehensangebote mit vergleichbaren oder identischen Bedingungen abgleichen und so das für Sie vorteilhafteste ausfiltern. Sie besteht aus dem Kreditbetrag, der vertraglich festgelegten Dauer und den sonstigen Nebenkosten des Kredits. Zusätzlich zum Sollzinssatz werden je nach Kreditart auch weitere Faktoren wie z.B. das Skonto, eine bei der Darlehensauszahlung zurückbehaltene Vorauszahlung, in die Kalkulation einbezogen.
Obwohl der APR ein gutes Kreditvergleichstool ist, beinhaltet der Zinsfuß nicht immer alle Nebenkosten des Kredits. Wenn Sie z.B. beim Abschluss einer Police eine Restschuld-Versicherung abschließen, kann der jährliche Prozentsatz um mehrere Prozentpunkte erhöht sein, da die Kreditversicherungskosten nicht in den Zinsen inbegriffen sind. Aus diesem Grund sollten Sie Gutschriftskosten, die nicht durch den Effektivzinssatz repräsentiert werden, separat auflisten und in die Kalkulation des jeweils günstigeren Angebotes einbeziehen.
Im Falle eines Darlehens ist der Darlehensnehmer zur Rückzahlung des Darlehensbetrages in mont. Aber was geschieht, wenn Sie plötzlich durch eine Lohnerhöhung oder eine Vererbung zu einem bestimmten Zeitpunkt zu Ihrem Einkommen kommen und den vollen Darlehensbetrag zurückzahlen wollen? Dann kann die Hausbank Ihnen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung berechnen. Wird der Darlehensvertrag für mehr als zwölf Monaten gekündigt, darf die vorzeitige Rückzahlung 1% der verbleibenden Schulden nicht übersteigen.
Für weniger als zwölf Monate, nur 0,5% des Darlehensbetrages. Berechnen Sie also im Voraus, ob Sie bei vorzeitigen Rückzahlungen bares Geld einsparen oder gar mehr bezahlen. Vergleicht die Zinseinsparungen mit der Summe der Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie Zinsen einsparen, ist die frühzeitige Einlösung eine Möglichkeit, Kosten zu ersparen.
Zur Verkürzung der Darlehenslaufzeit müssen Sie Ihr Darlehen nicht sofort zurückzahlen oder auflösen. Wenn Ihnen die Hausbank bei Vertragsabschluß die Auszahlung außerplanmäßiger Tilgungen zugesagt hat, können Sie die Kosten für Kredite mit außerordentlichen Tilgungen erheblich reduzieren. Außerplanmäßige Tilgungen reduzieren die Kreditlaufzeit und Sie bezahlen weniger Zins. Bei der Suche nach einem Darlehen ist daher darauf zu achten, dass freie außerplanmäßige Tilgungen zulässig sind.
Am einfachsten lassen sich die Kosten für die Kreditvergabe einsparen – und das ist und bleibt auch so. Abhängig davon, ob Ihre Bonitätseinstufung gut oder schlecht ist, verringern oder steigern sich die Zinssätze, zu denen Ihnen die Banken einen Kredit gewähren. Je besser Ihre Kreditfähigkeit, desto niedriger das Ausfallsrisiko für die finanzierenden Banken, desto vorteilhafter sind die Zinssätze für Sie.
Also, wenn Sie eine gute Bonität haben und alle mögliche Nebenkosten in Ihre Kredit-Suche einbeziehen, sind Ihre Aussichten auf ein preiswertes Angebot gut. Wenn Sie bereits eine exakte Idee haben, zu welchem Zwecke Sie das Kredit aufnehmen wollen, kann ein zweckgebundenes Kredit die kostengünstigere Variante zum konventionellen Ratendarlehen sein.
Bei festverzinslichen Krediten berechnen die Kreditinstitute weniger Zins. Begründung: Wenn Sie zum Beispiel einen Kredit für ein neues Fahrzeug aufnehmen, kann die Hausbank das Fahrzeug im Fall eines Ausfalls auszahlen. Der höhere Wert der Sicherheit spiegelt sich daher in der Verzinsung wieder. Die Kreditbearbeitungsentgelte waren bis 2014 ein nicht unerheblicher Kostentreiber bei den Kredit-Nebenkosten.
Kreditinstitute dürfen ihren Kreditnehmern die Abwicklung eines Ratenkredites nicht in Rechnung stellen, weil die Bonitätsbeurteilung im eigenen Interesse ist. Kreditgeber erlassen heute in der Regel die Bearbeitungsgebühren. Überprüfen Sie jedoch immer Ihren Kreditvertrag auf eventuelle Auslagen. Wenn Sie in der Vergangenheit für ein Darlehen eine Bearbeitungspauschale gezahlt haben, können Sie diese inklusive Zins wieder einfordern.
Bei der Einziehung rechtswidrig gezahlter Kreditabwicklungsgebühren besteht jedoch eine Frist von drei Jahren. Sind Restschuldversicherungen einleuchtend? Die Restschuld-Versicherung deckt Sie für den Falle, dass Sie aufgrund von Arbeitsunfähigkeit oder Erkrankung nicht mehr Ihre monatliche Tilgungsrate für das Darlehen an die Hausbank bezahlen können. Eine Restschuld-Versicherung kann je nach den von Ihnen gewünschten Versicherungsrisiken das Darlehen etwas teurer machen, da die Deckungssumme über das Darlehen kofinanziert wird – das erhöht natürlich auch die Zinsaufwendungen.
Aber gerade bei einem Kredit über 10.000 ist eine Sicherheit aussagekräftig. Überprüfen Sie vor Vertragsabschluß genau, ob und gegen welche Gefahren Sie sich schützen mochten. Unser Tipp: Lass dich von deiner Hausbank vor dem Abschluß einer Versicherung informieren. Auf jeden fall sollten Sie überprüfen, ob Sie für Gefahren wie z. B. Arbeitslosengeld bereits durch Ihren vorhandenen Versicherungsvertrag, wie z. B. Risikolebensversicherung oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung, abgedeckt sind.
Ein weiterer Weg zur Senkung der Kosten ist die Umterminierung von Schulden. Falls das derzeitige Zinssatzniveau niedriger ist als bei der Aufnahme des Kredits, können Sie durch eine Neuterminierung des Kredits zinsensparen. Sie müssen jedoch berücksichtigen, dass die Hausbank Ihnen im Kündigungsfall auch eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung der verlorenen Zinserträge berechnet.
Vergleicht man wiederum die Ausgaben für das Umschulungsdarlehen mit den offenen Rückzahlungskosten des Darlehens (Restschuld, Zins und eventuelle Vorfälligkeitsentschädigungen). Vergleich verschiedener Darlehen anhand des Jahreszinssatzes. Kontrollieren Sie, ob Sie im Falle eines Kreditausfalles bereits durch Ihren derzeitigen Deckungsschutz abgedeckt sind. Kontrollieren Sie Ihre Krediteinnahmen auf unerlaubte Kreditabwicklungsgebühren.
Berechnen Sie, ob Sie durch vorgezogene Rückzahlung oder Neuterminierung Kosten einsparen. Verabreden Sie bei der Kreditaufnahme kostenlos eine Sondertilgung mit Ihrer Hausbank.
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