Die finanziellen Spielräume sind in jedem einzelnen Monat knapp und unerwartete Ausgaben wie Reparaturkosten oder können schnell zu einer lebensbedrohlichen Situation werden. Wenn Sie ein Auto kaufen wollen, ist es wahrscheinlich etwas einfacher, trotz Schufa und Arbeitslosigkeit einen Kredit zu bekommen. Man kann ungeplante Rechnungen bezahlen, den nächsten Monat überbrücken, wenn man weiß, dass man bald arbeiten kann. Grundsätzlich sollte man auch auf Angebote achten, die trotz Hartz IV einen Kredit für Arbeitslose oder einen Kredit als „schnell und unkompliziert“ und „problemlos“ verkaufen wollen. Ein hoher Mehraufwand oder eine notwendige Reparatur kann das finanzielle Budget schnell übersteigen.
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Schneller, einfacher und unkomplizierter! Arbeitslose und Nichterwerbspersonen können so mit dem Arbeitslosendarlehen die entsprechende finanzielle Unterstützung erhalten, auch wenn es derzeit kein regelmäßiges Arbeitseinkommen gibt. Ebenfalls haben Menschen, die aufgrund bestehender Einträge in der“ Schufa“ in ihrer Kreditwürdigkeit beschränkt sind, die Möglichkeit, ein Darlehen mit einem Darlehen ohne die“ Schufa“ zu erhalten, auch wenn die Bank bereits eine Darlehensanfrage zurückgewiesen hat.
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Empirischer Gegenstand dieser Studie ist ein umfassender Datenbestand einer französichen Versicherungsgesellschaft, die den Darlehensnehmern eines Hypothekarkredits die Ratenzahlung in einem gewissen Umfang für den Falle der Arbeitslosigkeit anbot. Zur Risikoeinschätzung und damit auch zur Ermittlung einer geeigneten Versicherungsprämie ist es wichtig, ob die Kreditnehmerentscheidung zum Abschluss der Police zu einer negativen Selektion führen kann und inwieweit ein erhöhtes und zunächst nur dem Versicherten, nicht aber dem Versicherungsunternehmen bekanntes Risikopotenzial auf beobachtbare Merkmale zurückzuführen ist.
Ein besonderes Problem für die Empirie besteht darin, dass der aktuelle Datenbestand das Auftreten von Erwerbslosigkeit nur für die Versicherungsnehmer nachweist. Anhand der neuen abgeschlossenen Darlehensverträge, für die zum Gewährungszeitpunkt die Entscheidung getroffen werden musste, wird die Erfahrungsrelevanz einer negativen Auswahl von Versicherungsnehmern überprüft.
Bei der Selektion zwischen zwei verschiedenen Versicherungen kann die Erfahrungsrelevanz der Selbstauswahl für die zum Zeitpunkt der Versicherungseinführung bereits vorhandenen Versicherungsverträge untersucht werden. Bei der Selbstauslese wird untersucht, inwieweit die Wahl eines verbesserten Versicherungsschutzes ein verhältnismäßig hohes und aus den beobachteten Eigenschaften nicht erkennbares Sicherheitsrisiko ergibt.
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